ブラックといってピンとくるのは金融に詳しいか、自分がブラックになっているかあるいはなるかもしれないとびくびくしている人ぐらいで、普通の人はブラックといわれても何を表しているのか分からないのが普通でしょう。
ここで言うブラックというのは何らかの問題でローンなどでお金を借りることができなくなってしまった人のことで、通常どこの金融機関でも同じような扱いを受けることでブラックリストに載っていると言われブラックと呼ばれるようになりました。
フクホーの審査は緩いと言われるがブラックでも通るのか
もちろんブラックリストのようなものは存在せず、信用情報というデータベースがあってその中にある利用者の情報の中に金融機関の嫌う情報が含まれているという状態がブラックということになります。しかし最近は状況が少し変わってきています。
消費者金融は銀行がカードローンに参入し利用者がそちらに流れてしまうことになって、利用者の流れそのものが変わってしまい利用者の確保に四苦八苦しており、その中でも特に中小の金融機関は経営していくのに支障が出るほどになっています。
審査は金融機関ごとの審査基準で行われる
ブラックというのは説明したように金融機関が嫌う情報が信用情報中にあり、どの金融機関もリスクが高すぎて貸せない状況の人です。表に示すように過去の滞納とか債務整理とかあるいは短期間に頻繁にローンなどの申込みを繰り返しているような人です。
| ブラックの種類 | ブラックになった原因 |
|---|---|
| 金融ブラック | 滞納、債務整理 |
| 申込ブラック | 短期間にローンの申込みなどを繰り返す |
ただし審査のもとになる審査基準は金融機関によって違っており、それぞれの情報はブラックにしなければならないというような事が決まっているわけではありません。したがってブラックにおいても判断に多少のばらつきはあるものです。
そこで審査基準次第では他でブラック扱いされている場合でも審査に通す金融機関があっても全くおかしな話ではありません。そこに経営が難しい状況に置かれた消費者金融が利用者を集める余地というものがあります。
フクホーは以前ブラック対応と言われていた
そこでこの特徴という面でブラックであっても条件を満たせば融資するという消費者金融が現れました。このような消費者金融をブラック対応といいます。最近ではその数も増えており、消費者金融の一分野になったといってもよいでしょう。
ここで紹介するフクホーは大阪にある消費者金融でやはり条件さえ満たせばブラックの人に対しても融資を行うブラック対応の消費者金融といわれており、助かった経験のある人もかなりの数に上るのではないかと思います。
フクホーというのはブラック対応ということもあって、消費者金融業界の中でも経営規模が小さい割に、かなり有名で、利用者を増やしてきています。インターネットでブラック対応と検索してもすぐに見つかりますのでますます利用者は増えるかもしれません。
最近は審査に落ちたというケースも増えている
しかしこのフクホーですが、従来言われていたようなブラック対応という業者から最近になって様相が少しづつ変わってきています。フクホーの方針でそうなっているのかどうかまではわかりませんが、ブラック対応でなくなる可能性もあるのです。
なぜそういう話が出てくるようになったのかというと最近になって口コミ情報にブラック対応というので安心して申し込んだら落とされてしまったというような情報が散見されるようになったためです。しかもその数が徐々に増えているという話もあります。
この話の解釈として考えられることは、
- フクホーが審査基準を厳しくしたということ
- 審査は同じで申込者の返済能力が下がった
- 上記２点の両方
が考えられ１番目であればフクホーはブラック対応を離れてしまったということになります。しかしフクホーの人気はまさにブラック対応というところにあり、簡単には変われないでしょう。
審査はブラックであってもしっかり行ってくれている
信用情報中に普通なら通すのが難しい情報があれば、審査を中止してしまうのが普通ですが、フクホーではそういうことはせずに審査基準に従って審査を最後まで行っているといわれています。したがって条件さえ整えば審査は通るはずなのです。
ですからフクホーの場合には特に審査をこれまでよりも厳しくしているわけではないのではないかと考えられます。落とす場合もブラックだからという理由で落としているのではなく、審査上で返済が難しいと判断したからと考えたほうが妥当でしょう。
つまりフクホーはこれまでどおり審査をしっかり行った結果として落としていると考えられるのです。審査基準はブラックを問わないとしても返済能力が伴わなければ返済が行われる保証はなくなりますから、フクホーであろうがなかろうが融資はできないのです。
現在でもブラックの人が審査に通るケースもある
その証拠として現在でもブラックの人が審査に通るケースもあるということがあります。つまりブラックの人の場合もブラックでない人の場合も審査に通る人もいれば審査に落とされる人もいるということになります。
ただしここにきて落とされたという口コミ情報が増えているという事は、前よりも審査に落ちる人の数が増えているという事になります。全体の割合がどうなっているのかわかりませんからこれだけを持って審査が厳しくなっているとは言えないのではないでしょうか。
確かなこととして言えることはフクホーはブラックであろうがなかろうが審査基準にそってそれに合わなければ通しませんし、合えばブラックであっても融資するということなのです。要するにブラックであるかないかはあまり関係がないのでしょう。
フクホーは独自の審査基準で審査をおこなっているだけ
フクホーのほうから考えてみればブラック対応と言っても誰でも通せるわけではないのです。フクホーに限らず金融機関というのは貸したお金を返済してもらってそれに付く利息で利益を出して商売にしています。返してもらえなければ赤字です。
ブラックの人の落とされる数が増えているとすればブラック対応ということでブラックの人の申込みの数自体が増えていると考えられます。そうであれば、審査に落とされる割合はあまり変わらなかったとしても、数は増えることになります。
また誰でも彼でも申し込もうと考えた場合、返済能力のない人も増える可能性があります。このようなわけで、落とされる人の割合が実際に増えているとしても、返済能力のない人が増えているのであれば、落とされたとしてもおかしな話ではありません。
ブラック対応の消費者金融は他にも存在する
こういったフクホーのようなブラックにも対応する消費者金融というのはほかにもたくさん存在していますし、現在長期不況だったためにブラックの状態にある人の数が多くなっているため、今後も需要が高くしばらくは増加する可能性があります。
このような業者も数が多いために、その中でも相対的に審査が厳しいところもあれば、審査が緩いところもあります。共通しているのは必ず審査が行われるということで、どこの業者に行っても必ず通してくれるというわけではありません。
ブラックでもお金が必要になる場合はある
誰でもお金が必要になることはあります。したがって金融機関というものは必ず必要なのです。必要な時にこういった金融機関を利用して適切なローンを利用することで世の中は回っています。これが利用できないのがブラックという状態です。
しかし誰でもというのはブラックの人も含んでいます。このためブラックの人というのは必要な時に必要なお金を借りることができなくなってしまうという危険性を持っているということなのです。人生においては大きな問題になりかねませんね。
そうは言っても銀行や大手消費者金融というのは、利用者も多いですから何もブラックの人に貸さなくても収益的に困るようなことはありません。したがってブラックの人がどんなに困っても融資を行うようなことは決してありません。
消費者金融は経営的には窮地に落ちっている
しかしこれが中小の消費者金融になると話が違います。お話ししたようにこういった消費者金融は現在経営的にはかなり追いつめられています。銀行のカードローン参入が引き金ですが、問題はそれだけではなく法的な問題も潜んでいます。
これは消費者金融を管理する貸金業法によるものです。この法律が近年改正になり、上限金利が低くなって収益が上げにくくなったり、総量規制というものが行われて貸せる金額に制約を受けるようになったりしてさらに収益を圧迫することになりました。
こうした締め付けともいえる状況になってしまったために、一時はほとんどすべての消費者金融の経営が傾いてしまい、大手を含めて半数の消費者金融がこの時に消えてしまったといわれています。
ブラックに対応することで利用者を確保している
この状況に対して大手は銀行の傘下に入ってしのぐことができましたが、そういった提携ができない中小に金融機関というのは経営的に先行きが大変厳しい状態になっていきます。こういった中で利用者確保が至上命題になっていくことになります。
このため中小の消費者金融は利用者の注目を引くためにそれぞれ特徴を出さなけばならなくなってきました。しかし簡単に特徴というものが出せるほど甘い業界ではないために、その間にも多くの消費者金融が消えていくことになりました。
そこで一部の消費者金融が目を付けたのがお金が必要なのにもかかわらず、銀行や大手消費者金融では貸してくれないブラックと呼ばれる人たちです。ブラックでも以前は問題があっても現在は返済能力が備わっている人は大勢いるのでそこに目を付けたのです。
リスクは高いため大きなお金は貸してくれない
ただし、ブラックの人の場合統計的に言って再度問題を起こす確率が高いということは見逃せない事実です。このためブラック対応の金融機関ではそういったリスクを負うことになるのです。
このためブラック対応という業者であっても大きなリスクを負うことはできないため、融資されるお金というのはかなり少額ということになります。具体的には多い場合でも１０万円程度が目安です。それでは足りないという人もいますがそのあたりが限界なのです。
したがって、自分の必要としているお金がその程度で十分というのであれば、融資を申し込んでみましょう。もしそれよりも多額のお金が必要ということであれば、そもそも無理ですから時間の無駄になるので、別の方法を模索してください。
金利は高めのため借入はできるだけ少額にした方が良い
リスクが高いということはこのほかにも影響が出る部分があります。それは金利です。融資額と金利の間には関係があり信用が高く融資額が大きい場合には金利は低くなりますが、逆に信用が低く融資額が少額の場合には金利は高くなるのです。
したがってお金が必要なことはわかりますが、ブラック対応というような消費者金融を利用するのはあまりお得な借り入れというわけではありません。銀行などのカードローンと比べれば利息はかなり高くなりますので、十分注意してください。
このため借り入れ方法としては借入額をできるだけ少なくすることが有効です。元本が少なければ利息も少なくなるわけです。もう一つ利息は借入期間にも比例しますから、できるだけ早く返してしまうのも重要になります。借入時は注意してください。
フクホーのように全国から利用できる業者も存在する
こういったブラック対応の業者というのはやはり利用者が大勢いるであろう都市部の周辺にあります。最近では数が増えていて地方都市にもある可能性はありますが、やはり多いのは大都市周辺ということになります。
こういった業者の中には社長のこだわりから、最初は店舗で顔を合わせることを求めているところもあります。本来であれば、自分の状況を話していろいろとアドバイスを受けるのも参考になってよいのですが、こういった業者はなかなか地方からでは利用できません。
これに対してフクホーのようにホームページや電話を利用して申し込める業者も増えています。この申し込み方法であれば全国どこであろうと申し込むことができますから、地方在住の人でも申込みが可能です。よく調べて申込みを行ってください。
借入れはブラックでなくなる日まで待った方が良い
このようにブラックであってもお金を貸してくれる金融機関はあります、しかしここで説明したように金利が高いなど、様々な制約がついて回ります。このままブラックの状態が続くのであれば普通の人に比べて人生では大きなハンデになってしまいます。
しかしブラックという状態はずっと続くことはありません。必ず終わるときが来るのです。ブラックになったことは不本意かもしれませんが、２度と同じようなことにならないようにこの期間を有効に利用しなければなりません。
ブラックになる信用情報には掲載期間が有る
ブラックというのは信用情報中の情報を審査中に参照することによって判断されるものです。この信用情報中の情報というものにはそれぞれ掲載する期間というものが決まっています。それがどういうことかわかるでしょうか。
つまりこの決まった期間が経過すればこの情報は消えることになるのです。消えるまでの期間は次のように決められてます。
| ブラックになった原因 | 信用情報の掲載期間 |
|---|---|
| 滞納 | ５年 |
| 債務整理 | １０年 |
| 短期間の複数申込み | ６か月を超えない期間 |
たとえば滞納のような情報は５年間、債務整理のような情報は１０年間ということになります。それ以後はこの情報は見たくても見られないということになるのです。
情報が消えてしまえばどうなるのでしょう。審査ではその情報にアクセスすることはできません。このため以前はその情報を見た時点で審査はストップすることになりましたが、今度は審査はさらに先に進めることができるようになるわけです。
掲載期間を過ぎればブラック扱いは受けない
もちろんそのほかにもまずい情報があれば別ですが、以前の情報はなくなってしまうため審査に影響しませんから、影響が出るような情報というものはなくなってしまうということになります。したがって審査はスムーズに進むことが予想されます。
このため審査は特に問題なく通る可能性が高くなります。つまりブラックという扱いは受けないということです。ブラックとして長い期間申込みができなくて実感がわかないかもしれませんが、少なくとも信用情報には問題はなくなったわけです。
そこで注意したいのがもう一つの審査である返済能力です。ブラックの間はなかなか思うような生活ができないかもしれませんが、そうかといってやけになって収入が不安定になってしまうようではせっかくブラックでなくなっても状態は変わりません。
ブラック対応の消費者金融は小規模業者が多い
また業者側にも問題があります、ブラックの間はブラック対応の業者しか相手にしてくれません。ところがこういった業者には問題があるのです。ブラック対応の業者が問題というわけではありませんが、小規模業者には闇金が紛れているところに問題があるのです。
こういった業者は素人にはなかなか見分けがつきません。したがってブラック対応の業者と思って利用を始めたところが、実は闇金だったという場合も出てくることになります。闇金は裏組織かあるいはそういった組織が背後に潜んでいるのが普通です。
したがってこういった裏組織の資金源になるようなことにならないように、また自身の身の安全のためにも、利用は控えるか、どうしても利用したいという場合には、十分な注意が必要ということが理解できると思います。
掲載期間が過ぎるのを待って大手業者を利用した方が安心
このため業者の見極めができないような人の場合、安易にブラック対応というような業者を利用するのは危険です。フクホーのように有名どころなら良いですが、聞いたこともないような業者は利用しないほうが無難でしょう。
したがって消費者金融の利用は、やはり信用情報の掲載期間の経過を待って大手業者が利用できるようになってからにしたほうが無難です。自分はそう簡単には騙されないと思っている人もいるかもしれませんが、誰でも可能性はあるということを忘れてはいけません。
また急いでお金が必要な場合でも、あまり焦るのはよくありません。人間というものは焦ると正常な判断ができなくなります。焦っていると思ったら、少し時間をおいて落ち着いてからもう一度考えたほうが騙される可能性は格段に減るでしょう。
小規模業者を利用する場合には業者を調べてみよう
もしブラック対応の小規模業者を利用しようと考えている場合には、それが怪しい業者でないかどうか申込み前にしっかり調査することを勧めます。素人には難しいかもしれませんが、調べるのと調べないのでは騙されてしまう可能性は全く違います。
この調査には金融庁のデータベースを利用するのがもっとも簡単です。貸金業者は必ず登録しなければなりませんから、正規業者であればこのデータベースを検索すれば出てくることになります。しかもインターネット上から誰でも検索できます。
検索する場合は名称で検索して見つかればＯＫということではなく、登録番号や電話番号でも検索してみましょう。闇金の手口の一つにほかの情報はすべて真似て電話番号の１つだけを入れ替えておくというものがあるためです。
怪しい業者を利用してしまった時の対処
すでに利用している場合には、まずはその業者を調べてみてください。もし登録がなければ怪しい業者ということになります。そういう場合にはまずはお付き合いをやめることが大切ですので、すぐに借りているお金を返済してしまいましょう。
もし返済が滞って脅迫的な取り立てを受けた時にはすぐに警察に相談しましょう。その場合は証拠になる録音などを取っておきましょう。現在では脅迫的な取り立ては違法なので業者は摘発されることになります。躊躇していてはいけません。
ブラックの間に注意しなければならない事
ブラックの人の場合、そのままでは借り入れは勧められません。ブラックになってしまったのは何らかの理由がある筈です。ブラックになる人とならない人の違いはどのようなところにあるのでしょう。その点が分からなければ危険なのです。
重要なことは２度とブラックにならないようにするということです。そのためにはこの期間をどのように利用すべきなのかということが自ずと見えてくるようになります。のんべんだらりと過ごすのは実にもったいないことです。
一度ブラックになった人は再度行き詰る可能性が普通より高い
ブラックの人には傾向というものがあります。その傾向を自身でよく自覚して常に注意していなければならないものです。性格的な部分もあるので気を抜いてしまうと、返済に窮する場面も出てくることになってしまいます。
そこで必要なのが自分にはそういう傾向というものがあるということを認めることです。これは悪いとか良いとかそういう問題ではなくて、お金を借りるという点にそぐわない傾向だというように考えてください。そのことをまず自覚しましょう。
ブラックと言う期間を有効利用しよう
そこでこの時期は借入れを考えるのではなくて、そういった傾向を克服してしまう必要があるのです。一度克服してしまえば再度借入れするにしても、破綻しないような借り方というものが分かってくるはずです。その前に借りることは危険なのです。
ブラックの期間というのはそういう点について克服する良い機会として捉えるべきです。この間にはお金を借りることを考えるのではなくて、ブラックにならないために自分には何が必要なのかということを考えるべき時間なのです。
このような検討をするのも、何も考えないのも人それぞれということになりますが、よく考えたうえで、ブラックを終えた人というのは以後の時間を有意義に利用できるようになっていると思います。克服するために有効に利用してください。
まず借入しなくてよい生活を心掛ける
まず行ってほしいのはお金を借りられないことを逆手にとって、お金の使い方というものを変えてみましょう。そのためにはそれまでの収入と支出を正確に掴んでおくことが重要です。もし分からなければ家計簿をつけてみましょう。
目標としては自分の収入の範囲内で生活できるようにすることです。収入以上の生活を続けていればいくら収入が多かったとしても、いつまでたっても借金をしなければ生活できないということです。ここを変えなければ何も前に進みません。
自分の支出の傾向がわかったら何が必要で何がいらないかということが見えてくるようになります。いらないものはないという人は誰か別の人に見てもらいましょう。そして必要ないものは支出を切ってしまってください。そしてその生活を続けるのです。
自分は何故ブラックに至ったのか原因を考える
もう一つ行わなければならないのは失敗に学ぶということです。どうして自分がブラックになってしまったのかが分からなければまた同じ轍を踏む可能性もあるのです。同じ失敗を繰り返さないためには失敗をうまく利用する必要があるのです。
そこでまず自分がブラックになってしまった原因を考えてみることにしましょう。原因がわからなければいつまでたっても頭の中はもやもやした状態が続いていくことになります。表面的な原因だけではなく、その先にある深い原因まで考えることが必要です。
場合によっては自分の深層心理が影響している可能性もあります。心理分析などは素人にはできませんが、自分の性格というものは自分でもよく分かっているはずです。この際自分で触れたくないような性格的な問題についても考えるようにしてください。
原因に対する対策を考える
原因がわかった場合には、次にそれに対する対策を考えなければなりません。原因だけわかったとしても、対策を講じなければ何にもなりません。せっかく分析した原因ですからこの際有効に利用して、問題の解決を図りましょう。
対策はあまり抽象的なものではなくて、細かく分析して具体的な対策を考えることが重要です。ポイントはできるだけ細分化することです。細分化することで問題が単純になります。あとはその対策を習慣化すればよいのです。
原因によっては精神的な治療が必要になる場合もあります。たとえば自治体で行っているようなカウンセリングに行ってみるとか、心療内科に行って相談してみることも良い解決方法かもしれません。この場合なかなか自分だけでは解決できないので注意しましょう。
原因と対策が明確になるまで新たな借入は止める
ただし自分で考えている場合自分の都合の良い方向で考えるものですから、なかなか原因がわからなかったり、原因はわかっているけれどもその対策となると、自分に都合が悪いという可能性もあって対策を打ち出せない事もあります。
そういった場合にはもう自分だけの解決というものは難しいと考えてください。対策を考えるためにはほかの人にも手伝ってもらうようにしましょう。自分のことをよく知っているという人で自分に対してずけずけ物が言える人が最適です。
