キャッシングローンを利用していて返済できそうにない場合どうすればよいと思いますか。節約して何とかお金を用意するとか、親兄弟に頼み込むとか、場合にっては同僚に頼み込んで貸してもらうというような方法がよくある解決方法だと思います。
しかし中には別のキャッシングローンを借入れして凌ぐという人がいます。つまり借入先を増やすわけです。この場合返済の融通が利く親兄弟や同僚から借りるのとはわけが違います。翌月以降必ず返済していかなければならなくなります。
借りれの申し込みはできても上限はある
しかし他からの借り入れがあるのに、本当にそのような別の借入先から借りることができるものなのでしょうか。当然新たな借入先でも申込みを行えば審査を受けなければなりません。そう簡単に審査が通るものなのでしょうか。
またもし借り入れができない場合にはどうするのでしょう。お金が借りられなければ前の借り入れの返済ができないということになってしまいます。まるで綱渡りのような物ではないでしょうか。いったい借入れというものはどの程度までできるものなのでしょうか。
借入先と借入額は少ないほど返しやすい
返済のことを考えてみましょう。たとえば１件の借り入れがある場合、２件の借り入れがある場合、さらに複数の利用がある場合についてよく検討してみましょう。件数が増えれば増えるほど返済が不安になっていくのがよくわかると思います。
まず返済件数について考えてみましょう。１件だけであれば返済日も月に１回だけですから管理しやすいですが、２件になった場合には返済日が２度になり管理はちょっと難しくなります。さらに数が増えると管理できなくなってしまう人さえ出てくるようになります。
次に返済額を考えてみましょう。いろいろな返済方法がありますが、リボルビング払いで考えれば安定収入さえあれば返済できないということはないはずです。利用金額が増えても返済額は変わりません。しかし件数が増えれば返済は２倍３倍になってしまいます。
分かり難いので表にしておきます。
| 借入れ数 | 返済日 | 借入れ増額の方法 | 返済額 | 問題点 |
|---|---|---|---|---|
| １ | １回／月 | 同じ借入先から借入れする | 同じ | 返済が長期化する |
| ｎ | ｎ回／月 | 借入先を増やす | ｎ件の合計額 | 返済日の管理が大変、返済額が大きくなる |
貸金業には法的な借入の上限額が有る
次に業者のほうの問題でそんなに何件も貸してくれるものなのかどうか考えてみましょう。実は消費者金融のような貸金業の場合には法的な規制が存在しています。したがって消費者金融の場合にはその規定以上には貸してくれることはありません。
この法律は貸金業法というもので、その中の規定に総量規制というものがあります。この規定では貸出上限は他社も含めて年収の３分の１までとされています。したがって件数を増やしても上限は決まっているということになるのです。
ただし例外規定があり、１社あたり５０万円まで他社も含めて１００万円までは年収が少なかったとしても借入れはできます。しかしこれも上限が１００万円という壁があるわけです。いずれにして上限というものが存在するわけです。
法的な縛りがないが銀行も内部に上限を持っている
ただし銀行の場合にはこの貸金業法の適用は受けません。銀行の場合には銀行法に従うことになりますが、銀行法の規定にはこの総量規制というものはありません。つまり法的に決まった上限というものは特にあるわけではありません。
しかし各銀行で融資できる上限というものは内部的にある筈です。内部的な話ですから法律の条項のように誰もが目にすることはできませんし、こういった内部の取り決めというのは表には出てきません。したがって正確な話はできません。
そこで実際のケースで見てみると、収入額によっても違いますが、一定以上の収入があれば概ね年収の半分程度までは借り入れができているようです。このあたりが銀行のカードローンで借り入れできる上限という事になってると言えるでしょう。
金融機関は他の金融機関の利用を好まない
金融機関は当然ですが融資したお金というのは利息を添えて返済されることがもっとも大切だと考えています。これはその利息が金融機関の利益につながっているからです。したがってこれに障害になるようなことを金融機関は好みません。
もし借り入れを希望してキャッシングローンの申込みが来たとして他社のキャシングローンも利用していたとすれば、それだけその申込者の返済能力というものは小さくなります。そうすると返済できないという可能性はその分高くなることは間違いありません。
返済に支障が出る可能性は数が多いほど高くなる
では複数の返済を持っている状態を考えてみましょう。先ほど言ったように数が増えれば増えるほど管理が難しくなっていきますし、返済額も急激に増加していくことになります。そうなったとき利用者はどうなってしまうのでしょうか。
まず返済日を忘れてしまう可能性は数が増えれば増えるほど高くなっていきます。つまり返済日を管理しきれないのです。加えて返済額も大きくなってそれを用意することも件数が増えれば増えるほど苦しくなっていきます。
このため数が増えていけば、急速に返済に支障が出る可能性が高くなっていきます。このため数が増えれば増える程また別の借入先を探さなければならなくなる可能性も高くなっていくという悪循環に陥ってしまうことになります。下手をするとブラックです。
上限額に達していなくても何件も利用していると審査は通さない
もちろん件数が増えれば増えるほど返済額は増えていきますから、複数の借りれを行っている人を金融機関は警戒します。要するに返済に支障が出るのではないかという危険性を感じるわけです。このため審査のほうも厳しくなっていくことになります。
こういった人の場合、たとえ借入れが年収の３分の１あるいは半分に達してはいなかったとしても、利用件数が多すぎるということで金融機関は審査に落とすということになってしまいます。申し込んだ人は困りますが、金融機関としては妥当な選択です。
利用者側から言わせれば自分の収入ならばまだまだ返済できると考えているのですが、金融機関は冷徹に計算したうえで、審査に落とします。要するに商売上支障が出ると感じたものに対しては厳しく対処するということです。
金融機関の判断は金融機関ごとに違ってくる
金融機関というものも資本主義の世界では一つの企業です。企業というものは利益を追求することが目的です。それに反するものには厳しく対処することになります。しかもこれらの金融機関はそれぞれが戦略を持ち、考え方というものは違っています。
このことは金融機関の審査にも表れます。どの金融機関もそれぞれ審査においてもそれぞれ独自に判断して、自身の利益を追求する目的において極めて冷静に厳しく判断しているものです。その中では妥協というようなものはありません。
審査基準は金融機関ごとに違う
キャッシングローンだけではなく各種のローンには必ずそのローンの申込者を審査するための審査基準というものが用意されています。この審査基準は金融機関毎に違い、それぞれの長い歴史の中で作り上げられたものです。この目的も利益の追求にあります。
しかしながらこの審査基準というものは絶対に外部に公開されることはありません。このため審査で実際に何が行われているのかということは分かりません。ですから審査を事前に自分で試してみるというようなことはできません。
要するに何らかの基準で審査が行われているが外部の人間には正確な中身がわからないので事前に正確な判断をすることができないということです。ですからある程度気になる点について利用者の審査結果などをもとに想像していくしか方法がありません。
他のキャッシングの借入の許容数もそれぞれ異なっている
この審査の中で他からのキャッシングローンの利用件数もチェックされることが想像できます。利用が複数件になると審査に通らなくなるのはこのためです。では実際にはどのあたりまで許容されているのでしょうか。
実は何件まで許容されるのかという判断も金融機関ごとに違っています。ただし残念ながらどの金融機関がどこまで許容するかは分かりません。これも審査基準ということになるからです。大変厄介な問題といってよいかもしれません。
要するに審査を受けてみなければ審査に通るかどうかわからないという事です。このため正確なことは言えませんが、口コミ情報などによって大体のことを調べるしかありません。口コミ情報を頼りにするのは問題も多いですが、件数の参考程度にはなります。
４件以上になると殆んど借入はできない
大体の情報から判断すると、金融機関によっては２件目の申込みの時点から審査に落とすところがあります。つまりほかの利用というものを許さないということになります。かなり厳しい審査基準と言ってよいでしょう。利用者も気を付けなければなりません。
他の金融機関を見てもそれぞれ違いますが概ね３件目までは許容しているようです。それでも３件目ということになると返済はかなり苦しいと考えてよいでしょう。借入れする方もそれなりの覚悟というものが必要になることは言うまでもありません。
問題はそれ以上の場合です。複数利用する場合、さらに利用数を増やさなければやっていけなくなる可能性が出てきます。しかし３件目は許容されても４件目になるともう殆どの金融機関は審査を通しません。したがって借り入れはそれ以上できないということです。
他の返済のために新たな借り入れをするのは間違い
しかし最初に戻って考えてみましょう。なぜ次々に新たな借入先を探さなければならなくなったかを思い出してみて下さい。最初はどうかわかりませんが数を増やすのは他の返済を借入れで賄おうとするためというのが理由としては多いのです。
しかしこの場合には返済するための借り入れが新たな返済につながってしまうため、借入れ以降は更に返済が苦しくなることが予想されます。そのためにまた新たな借入先を探すということになってしまいます。そしていつか借り入れができなくなるわけです。
多重債務者になる可能性が高くなる
では複数借入れしたらいったいどうなってしまうのでしょうか。今説明したようにいつか新たな借り入れはできなくなります。そうなると毎月毎月返済を迫られるのにお金を用意することができません。そして返済に行き詰ってしまうことになります。
その時点ではもう新たな借り入れができませんから、相手にしてくれるのは怪しい金融機関である闇金くらいしかありません。こういった業者を利用すれば、更に悪い状況につながることぐらいは素人でもすぐに理解できるのではないでしょうか。
結局新たな借入れもできないまま、多数の債務を抱えることになりいわゆる多重債務者というレッテルを貼られてもう債務整理をするしか方法がなくなってしまいます。最悪の場合には自己破産という選択しか残されない場合もあります。完全にブラックになります。
返済できない場合の対処方法
ではもし返済中に返済が難しくなった場合にはどうすればよいのでしょうか。返済のための新たな借り入れは止めたほうがよいということですら、借り入れ以外の方法を考える必要があります。まずそうなった場合にはすぐに金融機関に連絡を取ってください。
そして正直に状況を話して対応を協議してください。その時必要なのがいつまでなら入金できるのかをはっきりさせることです。そうすれば金融機関のほうも安心することができます。そして実際に入金するまで連絡を取り続けることが重要です。
もし入金のめどが立たないのであれば、金額を下げられないかどうか交渉してみましょう。金融機関によっては契約段階から申し出によって一時的に減額できると明記されている場合もありますし、最悪の場合には利息分だけの入金にしてくれることもあります。
複数借入には問題が多く別の方法を探った方が良い
このように複数の借り入れには多くの問題があることがわかります。緊急の対策としては金融機関との話し合いになりますが、先行き返済に支障が出そうだと思った場合には、追いつめられてから対応するというのではなくて、本来早め早めに対策を考えるべきです。
もちろん安易に新たな借入先を考えるのではなく、借り入れ以外の方法を考えることが必要です。早いうちに対策を考えれば返済を待ってもらったりして信用というものを傷つけないで済む場合もあるかもしれません。
返済額を増やす方向で考えてはいけない
どのような検討をするのかというと当然返済ができるような対策を考えることになります。こういってしまうと返済するためのお金をどこかからかりる以外に方法はないという人もいますが、いろいろ考えてみればそれだけではありません。
基本としては返済額を増やすような方向で考えてはいけません。何か所か借入れしているとすれば、それ以上借入れして返済に回せば、ここまで考えてきたように翌月以降返済額が増えてしまいますから、またどこかから借りなければ返せないことは明らかです。
したがって、対策の後は月々の返済額を減らせるのか、あるいは少なくとも現状の返済額を維持しなければなりません。そんな方法があればとっくにしているといわれそうですが、多重債務者にならないためにはそうでなければ無理なのです。
借入はなるべく増やさないことが基本
そこでまず考えなければならないのが借入れはなるべく増やさないということです。借り入れが増えれば返済額が大きくなるか、あるいは返済期間が長くなってしまうということにつながってしまいます。要するにもう借りないというのが基本です。
そこでまず行ってほしいのが節約を考えることです。自分の支出を見直して無駄を徹底的に省くことが必要です。自分だけで効果が出そうになければほかの人にも相談しましょう。自分には見えな無駄がたくさんある筈です。必要なら生活レベルを下げましょう。
そのためには自分の支出を明確にすることが大変重要です。家計簿をつけていればすぐにわかりますが、もしつけていないのであれば今日からでも始めてください。思わぬ無駄遣いをしている可能性もあるので、こつこつ調べていきましょう。
どうしても必要な時には利用上限度額の増額を申込んでみよう
こうやって収支の改善をしていきますが、その中でもやはりお金が必要になる場面も出てくるでしょう。そういった時にどうすればよいのかということが次の検討課題という事になります。もちろんできるだけ少額にすることは言うまでもありません。
しかし借入先を増やすのは問題が大きいのはよくわかったと思いますので、現在の借入先だけを使ってお金を借りる方法を考えなければなりません。ぎりぎりまで借入れしていてもう無理だと言っているだろうと叱られそうですが、そうでもありません。
この時利用できる方法に
- 利用限度額の増額
- お纏めローンの利用
があります。
もし利用期間が長く、これまで苦しいながらも返済は続けてきているというのであれば利用限度額の増額を申し込む事ができるはずです。もし利用限度額が増やせれば新たな借入先を探す必要もなくなります。ただし増えても無駄遣いしない様にしなければなりません。
増額が無理な場合にはお纏めローンを申込んでみる
では利用限度額が増額できない場合はどうすればよいでしょう。利用限度額の増額にも審査が必要なので必ず増額できるわけではありません。しかも利用状況によっては増額どころか減額される危険性もあります。
そこで増額できないのであれば返済額を減らして、その分で必要なお金を捻出することを考えるしかなくなります。
銀行のローンをよく調べてみるとお纏めローンというものがあります。このお纏めローンはキャッシングローンを多数利用している人の返済を軽減させるためにすべてをまとめて返済を１つにできるローンです。複数利用している人にはもってこいのローンです。
ただしこのお纏めローンというのはどうしても金額が大きくなってしまいますので、審査としては厳しくなってしまいます。したがって誰でもお纏めができるということではありません。まずは現在のキャシングローンの契約書などを揃えて銀行に行きましょう。
銀行ではよく相談してみて、もし難色を示すような事があれば、すべてをお纏めするのではなくて一部だけでもお纏めできないかなど色々と相談してみてください。条件が変われば、審査の結果も変わってくるかもしれません。
例えば３件の借り入れが２件に減らせるだけでも月々の返済は１件分が減るのです。複数利用者には魅力的だと思います。
１つの金融機関と末永く付き合った方がお得
ここまで複数のキャッシングの利用という点から考えてきましたが、これは金融機関とのおつきあいとしてはあまり上手な付き合い方法とは言えません。自分の返済能力というものが分散してしまって、個々の金融機関の評価は上がらないのです。
もしうまくお付き合いができるのであれば、金融機関の見る信用というものが上がって、それに伴い様々な優遇を受ける事もできるようになり、長期間で見れば大変お得に利用することができる様になってくるのです。優遇を受けられない人と比べれば大きな違いです。
金融機関は利用始めは信用してくれない
まず金融機関というのはお付き合いを始めてもすぐには信用してくれることはありません。これは個人で考えればわかりやすいですが、全く知らない人にお金を貸す人はいるでしょうか。金融機関でも考え方としては全く同じなのです。
このためキャッシングローンを利用するにしても最初に設定される利用限度額というものはたいへん小さな金額になりますし、融資のリスクが高いわけですから金利は最も高い値が設定されることになります。
これはお付き合いを深めて本格的な利用をしてもらえるのかどうかを判断するためのお試し期間と捉えることができます。複数利用をしている人というのはこの不利な条件のものをたくさん利用しているという事になり極めて損な利用方法と言ってよいでしょう。
しばらく利用を続ければ信用が大きくなる
ではこのお試し期間を終えて本格的な利用をさせてもらうにはどうすればよいのでしょうか。そのためにはまず最低でも半年以上はこのあまり好条件とは言えない状態で適正に利用することが求められます。最近ではこの期間は長期化する傾向があります。
この期間を適正に利用すればどうなるのでしょうか、その場合金融機関の見る信用力というのはかなり上がることになります。信用が上がることが高額融資の条件ですから、この時点で先ほど触れた利用限度額の増額を申し込むことができるようになります。
信用力が上がれば金融機関のほうも、この人であればしっかり返済もしてくれているのでもっと大きなお金を貸しても大丈夫と考えられるようになり、信頼感も増してリスクが下がり金利も下げてもらうことができるようになります。
信用が大きくなると利用限度額が増え金利の優遇が有る
このような経緯で利用限度額の申込みが行われれば利用限度額の増額と、金利が見直されることになります。金融機関のほうも信用の高い人にはたくさん借りてもらってたくさん利息を払ってもらおうとしますから、双方に利益のある事と言えるのではないでしょうか。
この増額の申し込みというのは金融機関のほうからお誘いがある場合と時期になったら自分のほうから増額を打診する場合の２通りの方法があります。審査が通る確率は金融機関の案内があったほうが高くなっています。
よく自分はそんなに大きなお金は必要ないという人も居ますが増額してもらったほうが金利が低くなりますから、増額できるのであれば利用金額が同じであったとしても、増額してもらったほうがずっとお得に利用することができます。
銀行なら他の金融商品の利用でも信用がついてくる
消費者金融にはキャッシングローンしか利用するものがありませんから信用もこれだけで作らなければなりませんが、銀行の場合にはカードローンのほかにも様々な金融商品がありますから、それらを利用することで審査の評価は更に上がっていきます。
そこで一気にいろいろと利用するのは無理でも、徐々に様々な金融商品を利用していくことを考えるようにしましょう。そうすればいつのまにかその銀行からの信用というものは大きくなっていきさらに大きな恩恵を受けられるようになります。
マイバンクという言葉がりますが、銀行としては人生を任せてくださいというコンセプトで金融商品を用意していますので、利用者のほうも必要に応じていろいろと利用できるようになっているのです。何も別の金融機関を利用しなくてもよいのです。
利用する金融機関は纏めた方が断然お得になる
要するに人生に必要な金融商品をすべて同じ銀行で利用することによって人生のパートナーとしての金融機関にすることができ、銀行のほうも利用者に対して最大限の優遇をしてくれることになるのです。
したがって金融機関というのはできるだけ纏めたほうが、お得な利用ができるようになっているのです。その銀行にはないような金融商品が利用したいのであれば別を利用するのも仕方がありませんが、まずはマイバンクに相談してみることが大切です。
このような利用方法をしている人と、ここで議論しているような複数の金融機関にまたがってキャッシングを利用しているような人を比べてみると、長期スパンで計算してみると、大きな利益を生んでいることがわかる筈です。
返済に支障が出れば信用は大きく揺らいでしまう
ただしこうして営々と築き上げた金融機関との関係も、ローンの利用方法によっては大きく揺らぐ可能性もあります。金融機関との信頼関係というのは金融商品を適正に利用が行われていることが前提になります。これが崩れれば結果はわかるでしょう。
例えばキャッシングローンの返済が滞ってしまうとそれまでの信用は一気に崩れてしまうことになり、様々な優遇も見直されることになってしまいます。場合によっては利用限度額も減額される可能性も出てくることになるのです。
