持ち家をするかしないかはその人の考え方によって変わってきますが、老後を考えると持ち家しておいたほうが安心と考える人が多いようです。そこでそういう人の場合、住宅と言うのは一生に一度の大きな金額の買い物ということになるでしょう。
このため自己資金だけで買える人というのはほとんどおらず、通常は住宅ローンを組んで資金を借り入れ、長い時間をかけて返済していきます。ところがこの住宅ローンの借入れには審査があるため、時には審査に落とされて途方にくれる人もいます。
キャッシングローン利用中は住宅ローンが借りにくい
住宅ローンの借りれ額は自己資金にもよりますが、通常は一千万単位で非常に高額になります。これを自分だけで返済するためには返済期間も最長３５年かかることになります。したがって住宅ローンというのはある程度若さが必要といわれます。
このように非常に長期間の返済になりますが、もともとの元本が大きいため、利息も大きくなり、月々の返済額は通常数万円から十数万円程度になります。したがって家計への負担も大きく、審査では返済能力の有無を非常に厳密に調べられます。
住宅ローンの審査での返済能力の算出
このため各銀行ではそれぞれ住宅ローンの審査で使用する長年の経験から作り出した収入から返済可能額をはじき出すための計算式を持っているといわれています。この計算式に現在の年収を入力するとその申込者が支払える月々の返済可能額が出てくるわけです。
この返済可能額と借入希望額と返済期間から計算した実際の月々の返済額を比較することになります。もちろん申込者のほうもある程度は自分の返済能力はわかりますから、返済期間を調整して、自分が返済できると考えて申込みを行います。
しかし銀行は申込者よりもずっと経験豊富ですから、いろいろな状況を判断して厳密に返済可能額を計算するものです。計算結果から次のように判断されます。
| 計算結果 | 融資の可否 |
|---|---|
| 返済可能額 ≧ 実際の返済額う | 可 |
| 返済可能額 ＜ 実際の返済額う | 否 |
表から分かるように審査に通るためにはこの返済可能額が実際の返済額を上回ることが必要で、下回った場合には返済能力なしということになり審査には落ちます。
キャッシングローンを利用している場合の影響
ここで申込者がキャッシングローンを利用している場合を考えてみましょう。キャッシングローンも月々返済が発生しますから、住宅ローンの返済可能額の計算においては計算上の状況判断に影響することになっています。
つまり通常であれば住宅ローンの返済に利用できるお金の一部をキャッシングローンの返済に利用していると判断されるわけです。このため住宅ローンの返済可能額はこのキャッシングローンの返済額を差し引いて計算されることにななるのです。
こうなると先ほどの実際の返済額と比較した場合、返済可能額が低くなるわけですから、返済可能額が実際の返済額を下回ってしまう確率は確実の増えることになってしまいます。びっくりする人もいるかもしれませんが銀行はそうやって判断しています。
必ず審査に落ちるわけではない
この場合でも、返済可能額が返済額を下回っていなければ返済能力はあると判断されますから、キャッシングローンを利用している人がすべて住宅ローンの審査に落とされてしまうということでは決してありません。可能性の問題ということになります。
非常に高額の収入があれば、銀行側から見れば月々大変余裕のある生活と考えますから、この計算においても心配する必要はありませんが、キャッシングローンも残高にスライドして返済額が増えるような場合には、あまり油断しないほうがよいかもしれません。
もっとも警戒しなければならないのはこういった金融の話に自分は素人なのだということを忘れてしまうことです。多くの人の場合自分は大丈夫だと根拠のない自信を持ってしまうことがあり、結果として審査に落とされて泣くことになるのです。
返済能力は確実に下がることになる
忘れてはいけないのは、キャッシングローンの返済分の金額というのは確実に自分の返済能力を下げるということです。借りてしまえば何とかなると思う人もいますが、そんな賭けを住宅ローンの借り入れで行ってはいけません。
住宅ローンの返済というのは非常に長いものです。その期間にはほかにもお金のかかることがいっぱいありますし、人生何があるかわかりません。返済に余裕があったほうが安心できる事は間違いないのです。安易な判断だけはしてはいけません。
住宅ローンの申し込みは収入ギリギリの場合が多い
住宅ローンの申込みにはある程度の若さが必要とお話ししましたが、この点は実際に審査においても考慮されます。たとえば返済期間が３５年だとすると、４０歳で借りたとすれば完済時は７５歳になります。この場合もっと返済期間を短縮しなければなりません。
３５年ローンを組むためには更に若い時期でなければ金融機関は先行きに不安があるということです。しかしこういったいわば若年層ではまだまだ収入というものはそう高いわけではありません。したがって返済可能額もそう高くはなりません。
このため住宅ローン借入時というのは、いろいろと考えたうえで返済能力ギリギリのところでローンを組むという人が多くなります。もちろん先々収入が増えていくから最初だけ頑張ればよいと考えるわけです。したがって返済可能額に余裕というものは普通はあまりありません。
審査に落ちる可能性が高くなる
このためこのぎりぎりの返済可能額からキャッシングローンの返済額を引かれてしまうと、実際の返済額を下回ってしまう可能性というのは非常に高くなるというのが現状なのです。この年齢では余裕のある人のほうが少ないのです。
したがって、こういった人の場合には住宅ローンの審査に落ちてしまうことになります。自分だけは大丈夫と考えるのもよいかもしれませんが、それは結局のところ自分で自分の首を絞めているということと同じなのです。
こうして住宅ローンの借り入れに失敗すれば、住宅の取得を諦めなければならないケースも出てきます。そうなるとたとえば住宅購入の動機の一つである老後を持ち家で過ごすという人生設計にも狂いが生じることになってしまうのです。
利用経験は利用中と判断されることもある
ここで注意しなければならないのはキャッシングローンをかつて利用していた人たちです。今現在は利用していないから自分には関係ないと考えている人は非常に多いはずです。場合によっては時々利用するが住宅ローン申し込みの時は借りないという人もいます。
また長い間借入れしておらず、すでに記憶が薄れている人もいるようです。よく考えてみると、２０代の前半ごろに一時利用していたような気がするというようなあやふやな記憶になってしまっている場合もあるかもしれません。
利用経験があると言う事
利用経験があるということはどういうことでしょうか、自分の側から考えればかつて利用していたということであって、すでに過去の出来事になっているのが普通です。過去の出来事ですから現在には関係ないと勝手に考えてしまうわけです。
しかし問題は自分の考え方ではなくて、かつて利用していたキャッシングローンの金融機関の考え方です。金融機関のほうもかつて利用してもらっていたが、現在では無関係と考えていれば問題ありませんが、実際にはそうでもない場合があるのです。
そこで重要になってくるのが契約内容です。たとえば契約上何年間使用していなかったら契約は解除されるというのであれば期間終了後は無関係と考えられます。しかし契約は自動更新されるということになると安心していることはできません。
既に解約してしまった場合は影響なし
過去に利用していても、利用をやめる際に金融機関に対して契約を解約してしまっている場合には、ここでの議論は無関係です。利用しない場合は解約するというきっちりした対応をしているのは現在においては大変立派といってよいかもしれません。
このようにすでに解約してしまった場合には、利用中に返済に行き詰っていまだにブラックになっているというような特殊な事情でもない限り、住宅ローンの審査においてキャッシングローンの返済が足を引っ張る可能性はありません。
ただし念には念を入れよということがありますから、心配な人は住宅ローンの申し込みの前に、かつてキャッシングローンを利用していた金融機関に解約されているかどうかを確認してみてはいかがでしょうか。そのほうが安心できるかもしれません。
利用していないだけと言うのは問題有り
問題があるのは解約したわけではないが、かつて利用していたキャッシングローンを使わなくなったという状態です。この状態でははっきり解約したという場合に比べて自分で冷静に考えてみても非常にあやふやな状態だと思えるはずです。
通常カードローンというのは滞納などの問題さえなければ契約を更新することになっています。したがって単に利用していないというだけであれば契約が継続している可能性があるのです。自分の状況がだんだん分かってきたのではないでしょうか。
もし契約が継続しているということになると、住宅ローンの審査においては自分はすでに利用していないと考えていたとしても、銀行側は利用を継続していると判断することになります。このため返済可能額はその分評価が低くなってしまうのです。
このあたりの関係をまとめておきます。
| 状況 | 自分の解釈 | 金融機関の解釈 |
|---|---|---|
| 解約済 | 契約終了 | 契約終了 |
| 利用していない | 利用していないので契約は終了？ | 解約していないので契約継続中 |
契約書を確認してみよう
そこでまずは利用していたキャッシングローンの契約書を確認してみてください。特に解約の条項と、契約の自動更新の条項を調べてみましょう。一度はじっくり契約書に目を通してみてください。利用しなくなって初めて読むという人も居るのではないでしょうか。
契約は金融機関の考え方次第ですから、個々に違うはずですが、一度掴んだ利用者をそう簡単に手放すことはないはずですので、多くは契約を自動更新しているはずです。この場合そのキャッシングローンの上限年齢までは契約が更新されます。
つまり利用をやめたと考えているのは自分だけということになります。この意識のギャップが住宅ローンの審査に影響するわけですから、利用者にとっては青天の霹靂と言ってよいかもしれませんね。知らないというのは実際に弊害が生じることもあるのです。
契約が継続していれば利用中と同じ
このように金融機関のほうから考えた場合には、かつて利用していて現在は利用していない人も、また住宅ローンの申込みをするときには利用していない人も、すべてキャッシングローンの利用者として扱うことになるわけです。
人によっては契約は確かに継続していたとしても、実際には利用していないのだから、返済もない、したがって住宅ローンの審査において返済可能額が減らされるようなことも無いと考えていますが、このような言い訳は金融機関に対しては通用しません。
分からなければ直接金融機関に問い合わせてみよう
ではもし契約書が見つからないときにはどうすればよいでしょう。一つはインターネットで確認する方法があります。ただしこの場合あまり詳細なことはわからないはずですし、自分が契約した当時と違っているかもしれません。
詳細について自分で勝手に判断するのも危険です。もし当時一緒に利用していた隣人などがいる場合には契約書を見せてもらうこともできますが、キャッシングローンの利用を隠しているような場合もあるので、結局自分では正確な情報を掴めないかもしれません。
こういう場合は、キャッシングローンを使用していた金融機関のほうに問い合わせを行って実際に自分の契約が継続しているのかどうか確認してみる方法が一番確実ではないかと思います。自分でどこかにある筈の契約書を探すよりも早いでしょう。
住宅ローン申込み前にしなければならない事
住宅の取得というのはその人や家族にとっては一大決心で大変重大なことになります。その点を考えると、住宅ローンの審査に落ちてしまうというのはどうしても避けたい事件といってよいでしょう。安易な考えで臨んではいけないのです。
そこで住宅ローン契約に万全を期すためには、申込みの前に行なわなければならないことというものがあります。もちろんそれは審査に通るという目的を達成するために必要なことです。抜けがあっては一生悔やむことになってしまいます。
住宅ローンと言うのは一世一代の大勝負
住宅というものは多くの人にとってはまず他にはないほどの大きな買い物ということになります。したがって人生設計をするとすれば、まず最初に検討しなければならないことに位置付けてもおかしなことではありません。
もちろんキャッシュで買える様な人はほとんどおらず、住宅ローンを組むのが普通だということはお話ししました。そこで問題になるのが審査であり、これにキャッシングローンの利用も大きく影響してくることがわかりました。
人生で大きな位置づけになる住宅取得ですからそのための住宅ローンの審査というのはいうなれば一世一代の大勝負と位置付けても良いものです。したがってこの審査を攻略するためには慎重な上にも慎重な対応というものが必要になります。
審査に落ちてしまえば一生影響が残る
何らかのローンの審査に落ちた経験のある人は分かると思いますが、最初から落ちると考える人はまずいないと筈です。審査に通ると考えて申し込むわけです。しかしそういう中でも必ず審査に落ちる人がいるのです。つまり審査に通る保証など全くないのです。
もっと言えば自分では気づいていないような点で問題があって、審査に落ちる可能性というのはそんなに少ないわけではありません。そう安心していて良いということでは決してないということをよく認識している必要があるのです。
審査に落ちてしまった場合にはローンの種類にもよりますが、一生を左右することになり、それこそ一生悔いを残すことになるかもしれません。特に住宅ローンというのは以後の影響も大きいので審査に通るか通らないかというのは大きな問題です。
審査の不利になることは徹底的に排除
住宅ローンをはじめローンの審査ではそれぞれの金融機関が定めた審査基準というものに則って行われることになりますが、この審査基準は決して外部に公表されるものではありません。つまり審査の内容は正確にはわからないのです。
対策を怠って審査に落ちたとして、実際にその点が障害になったかどうかはわからなかったとしても、やはり後悔することは間違いはありません。しかし後になって悔やんでもはじまりません。事前にできるだけのことをする必要があるのです。
キャッシングローンも解約してしまおう
ここで説明したように、審査基準の詳細が分からない中で、住宅ローンではキャッシングローンの利用というものが返済能力の判断の足を引っ張ることはわかっているのです。これはローンの世界ではかなり具体的な事項であって大変珍しいことです。
せっかく分かっている対策可能な事項を対策せずに放っておくのは先ほど言ったように後になって悔やむことにつながってしまう可能性があります。ほかに原因があるにしても後悔はキャッシングローンに向かうでしょう。対策しておいて損はありません。
では実際にはどう対策すればよいのかというと、キャッシングローンは契約があるだけで問題があることがわかっていますから、取れる対策というのは解約です。住宅ローンの申込みを控えているのであれば、すぐに金融機関に行って解約してしまいましょう。
利用中の場合にはすぐに返済しよう
人によってはかつて利用していたというのではなく、現在も利用しているという場合もあるでしょう。こういう人の場合、さらに住宅ローンを組んで返済していけると真剣に考えているのでしょうか。一度よく計算してみてください。
この場合も当然審査では返済能力の足を引っ張ります。したがって住宅ローンの審査のことを考えれば、利用中であろうがなかろうが、解約してしまう必要があります。住宅ローンを借入れして実際に返済をしてみて余裕があればまた契約すれば良いだけの話です。
ですから現在利用中のキャッシングローンというものは返済が完了しなければ契約の解除はできませんからすぐに返済してしまうことが必要です。完済させて住宅ローンの申込み前には必ず解約しておくようにしてください。
返済が完了していない段階で住宅ローンを申込んではいけない
もし利用中のキャッシングローンが解約できないのであれば住宅ローンの申込みは見合わせるしかありません。まずは全力を挙げて解約できるようにすることが最優先ということになります。安易に考えるのはやめてください。
解約できない理由として考えられるのは借入れ中のお金が一気に返済できないということです。もちろん借入額が大きい場合にすぐに返してしまえというのは無理があるかもしれません。そういう場合には返済してしまうまで住宅ローンの申し込みは待ちましょう。
気に入った住宅を見つけるというのはなかなか難しいもので、良さそうな住宅と出会ったときには、すぐに申し込めと言われますが、この場合には審査での障害が残っているのが分かっているのですから、時機を逸する事になるかもしれませんが焦るのはやめましょう。
影響が出るのは住宅ローンだけではない
ここまで住宅ローンの話をしてきましたが、人生に必要なローンというものは住宅ローンだけではありません。たとえば子供の教育ローンがあったり、地方では移動には自動車が必須ですから自動車ローンなども重要なローンということができます。
ではここで説明したようにキャッシングローンはほかのローンには影響がないのだろうかという疑問が湧きます。逆に言えば住宅ローンの審査に影響するのであればほかのローンにも影響してもおかしくないのではないかと警戒する人もいるはずです。
他のローンでも審査での扱いは変わらない
ローンについては金融機関の考え方は変わりません。要するに金融機関はお金を貸して利益を上げます。犯罪以外であればどんな目的であれ利息をつけて返済してもらえることであればお金を貸すというスタンスです。そのために審査も行われているわけです。
このため審査の基本というのは返済できるかできないかということです。そのためにいろいろと詳細な審査基準を定めているわけです。住宅ローンでは説明したようにこの中にキャッシングローンの借り入れ状況というものがあるということです。
基本的には他のローンでも同じことが言えて、別のローンの借り入れが返済に影響し、返済が難しいのではないかと判断すれば審査には通りません。たとえばキャッシングローンを複数借りる場合でも、４件目以上になるとどこも貸してはくれないでしょう。
まずは自分で返済可能なのか返済計画を立ててみよう
そこで自分なりの目安を持つことも大切ですから、キャッシングローンを借りている状態で、他のローンの借り入れを考えているのであれば、一度返済計画を立ててみるようにしましょう。完済までの月々について返済可能かどうかを判断することが重要です。
返済計画は収入から考えている人が多いですが、それではキャッシングローンの影響がわかりません。検討では収支を計算することが重要です。つまり完済までの月々の収入と支出を予想する事になります。収支が黒字で返済額上回っていることが返済の為の条件です。
自分は高収入だから大丈夫という人も居るかもしれませんが、今言ったように収入だけでは判断できないのです。収入が大きくても支出も大きければ収支は赤字になるかもしれません。そうなると返済していくことなど論外ということになってしまいます。
返済額が少ないから審査への影響はそれほど大きくはない
ただし住宅ローンに比べれば他のローンというのは借入額はけた違いに小さくなります。したがって銀行のほうも住宅ローンほど厳しい審査は行いません。しかし審査においてキャッシングローンの借り入れが考慮されないということではありません。
借入額が小さいということは月々の返済額も返済期間にもよりますがそれほど大きな額になってしまうという事も少ないはずです。安易に考えるのはよくありませんが、住宅ローンよりはずっと返済しやすいローンであることは間違いありません。
ですからキャッシングローンの返済が他のローンの返済に影響してしまうのは住宅ローンの場合よりもずっと少ないはずです。したがって十分な収入があれば銀行のほうでは審査に落とすようなことはあまり考えられないと言ってよいでしょう。
自動車ローンなどでは影響が表れてくる可能性がある
ただしこれらのローンの中では比較的金額が大きいのが自動車ローンです。金額が大きくなってくると月々の返済額が増えてくることになりますから、自分の返済能力次第ではあまり安易には考えられないということになってきます。
特に最近銀行の自動車ローンは審査が厳しくなってきているといわれています。このため自動車ローンの利用者は銀行から販売店の提携ローンなどに移っているようです。しかしこれは本当に審査を厳しくしているのでしょうか。
もちろん銀行の方針として厳しくしている場合もあるでしょうが、実は最近銀行がカードローンの利用者獲得に動いており、この影響でカードローンをはじめとしたキャッシングローンの利用者が増え、これが自動車ローンの審査に影響していることも考えられます。
まず人生設計をしてみよう
そこでローンを確実に借りるためにこういったローンの平行利用をなくすことを考えてみましょう。このためには長い人生を見通すことが必要になるので、大きな視野が必要ですから、社会に出たころに行ってみるのがよいでしょう。
そこでまず必要なのが人生設計です。人生のいつごろ結婚して、いつごろ子供をもうけ、住宅の取得はいつごろにして、自動車を購入する必要があるのかというようなことを検討してみます。これらを年代順に並べれば人生の節目というものが見えてきます。
この結果をもとにして人生のいつごろどのようなローンが必要になるのかを考えることが重要です。住宅ローンはもちろんですが、自動車ローン、教育ローン、リフォームのローンも必要かもしれません。時間をかけてよく検討してみましょう。
ローンがなるべくダブらないようにキャッシングを利用する
ここまで検討すればキャッシングローンを利用してよい時期というものも見えてくるようになります。他のローンとダブらないようにするためには借りたとしていつごろまでに返済しておくべきかというものも分かるようになります。
これが分かれば他のローンの近い時期にはキャッシングローンの利用をやめ返済してしまわなければならないということがわかりますので、それがプレッシャーになって、キャッシングローンの利用も抑えることができるようになるかもしれません。
