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働き始めた人は必見!勤続年数とキャッシグ可能性の関係を徹底検証!

働き始めた人でもキャッシングが必要になることはあると思います。

むしろ、働き始めて新生活がスタートしたことでいろいろと物入りになってキャッシングする必要性が高くなってしまうと考えてもよいでしょう。

でも働き始めた場合でもキャッシング審査に通ることって可能なのでしょうか?

そこで今回のレビューでは、いろいろな理由で働き始めた方のキャッシングの可能性について、“勤続年数とキャッシング審査との関係性”に注目して掘り下げてみます。

加えて、働き始めたケース別でのキャッシングについても解説します。

「勤続年数」はキャッシング審査で重視される!

カードローンでのキャッシングの審査ではたった1つの審査項目だけに絞ってキャッシング利用の可否を決められてしまうものではありません。

いくつかの審査項を特に重要視した上で、さらにいろいろな角度から総合的にキャッシング申込者を調べてキャッシングの可否を決めます。

特に重視するいくつかの審査項目の中に「勤続年数」があります。それゆえ、キャッシング審査では「勤続年数」はかなり重視されると言ってよいでしょう。

キャッシング審査通過のポイントは「働き方」?「勤続年数」?

キャッシング審査を通過するポイントはいくつかあります。

そのようなポイントの中で、なによりも重視されるのが「安定収入ある事」です。

キャッシング審査では、他の審査条件をすべてクリアできても、「安定収入がない!」と判断されると絶対に審査に通してくれません。

そして、「安定収入の有無」を判断するための具体的な項目があります。それは「どのような働き方をしているのか?」と「どれくらい継続して働いているのか?」との2点になります。

上記の2点を簡潔に言い換えれば、働き方」と「勤続年数」なんです。どちらの点も“安定収入がある事実”を判断する上でとても重要になります。

が、どちらの方が重要かと言えば、「勤続年数」になると言ってよいでしょう。

なぜなら、勤続年数が長いほどそれだけ収入も高めで雇用面でも安定していることで「収入の安定度が高い」とみなされるからです。

反対に勤続年数が短いと、「会社を辞める可能性があるかも…」と判断されて、きちんと給料が得ているものの離職の可能性が拭い去れないことで収入が安定していないと見られてしまう可能性があります。

「働き方」に関しては、もちろん中小企業の正社員よりも大企業の正社員の方が倒産する可能性が低くて収入も多めとなるので審査で有利になります。

また、“親方日の丸”となる公務員は、会社が潰れる可能性ゼロでいちばん収入の安定度が高い働き方とされて審査で特に有利になります。

他方で、「収入が不安定とみなされ易いアルバイトやパートといった働き方だと審査に通らない!」とはなりません。アルバイトやパートでも「収入が安定している」と認められれば審査通過は可能です。

つまり、「安定収入の有無」の判断において、働き方自体についてはそれほど審査で厳しく問われないと言うことです。

以下に主なカードローンの審査通過条件に関して「働き方」と「勤続年数」の点からまとめてみます。

カードローン 「勤続年数」の条件 「働き方」の条件
SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス) 特に記載なし
(※6か月以上あればOK)
・特に職業、職種について規制なし
・アルバイト、パートも安定収入あれば申込可
アコム 特に記載なし
(※極端に短くなければOK)
・特に職業、職種について規制なし
・アルバイト、パートでも定期収入あれば可
アイフル 特に記載なし
(※半年以上あれば可能性あり)
・特に職業、職種について規制なし
・アルバイト、パートでも定期収入あって返済能力あればOK
モビット 記載なし
(※ただし1年以上ないと審査落ちある)
・特に職業、職種について規制なし
・アルバイト、パートでも安定した収入あれば可能
新生銀行カードローン レイク 勤続年数については記載なし
(※総合的判断なので短くても審査通過の可能性ある)
・特に職業、職種について規制なし
・パートやアルバイトでも収入あればOK
三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」 特に記載なし
(※1年未満の場合は50万円までの限度額で可)
・特に職業、職種について規制なし
・安定収入ある方
(学生や専業主婦もOK)
楽天銀行 勤続年数の記載なし
(※最低1年以上ないと審査通過は難しい)
・特に職業、職種について規制なし
・パート、アルバイトでも収入あれば可能
三井住友銀行 特に記載なし
(※ただし審査では特に勤続年数を重視)
・特に職業、職種について規制なし
・アルバイト、パートも収入あればOK

働き始めた人でキャッシング難しいのは「信用能力の低さ」が原因に

働き始めた人でキャッシング難しくなるのは、勤続年数が短いことが原因となるケースが大半です。

返済能力が十分でないと「お金を貸しても返済してくれないかも?」とみなされてなかなか審査に通してくれません。

もうひとつ、働き始めた人のキャッシングが難しくなるのは、「信用能力」を低く見積もられてしまうケースが多いからです。

先の返済能力は融資する上でとても重要な審査対象となります。一方、カードローンは担保も保証人も不要で融資する〝信用貸し”を融資ルールとした金融商品となります。

そして、信用貸しの判断において重要になるのが申込者の「信用能力」です。信用能力が高ければ信用貸しリスクは低くなるので審査に通し易くなると言ってよいでしょう。

一方で、信用能力が低いと信用貸しリスクが高くなって貸倒れの危険性が高いと判断されてキャッシング審査に通らなくなります。

そして、働き始めたばかりの人だと「会社での勤務実績が少ない、あるいはほとんどない」とみなされることで、信用能力を低めに見積もられてしまうのです。

社会人として会社等での勤務実績の長短はそのまま“社会人としての信用力を図るモノサシ”になっていると考えてよいかもしれません。

その一方で、働き始めた人でもキャッシング審査で信用能力を低く見積もられないケースがあります。たとえば、学校を卒業して就職した「新入社員」です。

新入社員の場合は、例外措置として勤続年数が短くても、あえて勤続年数の短さによる信用能力の低さをキャッシング審査では問わないカードローンがあります。

さらに、公務員は働き始めてたばかりでも信用能力を低く見積もられないと言えます。その理由は、やはり雇い主が親方日の丸となることで、ある意味で国がスポンサーとなる申込者ゆえに信用能力は国が担保していると考えてよいからです。

もうひとつ指摘すれば、医師や弁護士、公認会計士などの有資格者の「士業」です。医師や弁護士などはおしなべて高収入な上に、資格に基づく職業なので安定職業と判断されることで働き始めたばかりでも信用能力が高いと審査でみなされる傾向があります。

以下に勤続年数とキャッシング審査での信用能力との関係性をまとめておきます。

勤続年数 キャッシング審査での信用能力の高低
6か月未満       かなり低い
6か月~1年未満       低い
1~5年未満       「信用能力あり」と認められる
5~10年未満       高い
10年以上       非常に高い

もちろんキャッシング審査で信用能力が高いほど審査通過において有利になることは間違いありません。

「働き始めたケース別」キャッシング審査~審査通過できるのダレ?~

働き始めた人でキャッシングするケースは、ある程度限定できると思います。そして、働き始めるケースとしては以下の場合になると考えられます。

  • 学校卒業後に就職する新入社員
  • バイト先を変えたアルバイト・パート
  • 転職者

ここでは各々のケースでのキャッシング審査に通る可能性について個別に検証してみます。

「新入社員」なら働き始めでもキャッシグできるぞ!

「働き始めたばかりでキャッシングしたい!」といった事態については、特に新入社員の方が該当すると言ってよいと思います。

大学を卒業して社会人としてスタートを切る新入社員にとっては、社会人として新たな人生、新生活が始まることになります。

新生活に望むに当たっては、いろいろと必要なモノを買い揃えなければならないこともあると思います。また、会社に着ていくスーツやワイシャツ、ネクタイなども数を揃える必要があるでしょう。

そうなると物入りになってお金が必要になります。しかし、新入社員の給料は高くないので、どうしても足りないお金はカードローンなどのキャッシングで賄うことになると考えられます。

カードローンを利用してキャッシングしても就職しているので安定収入が見込めるので返済能力はあります。

その一方で、「そうは言っても働き始めたばかりだからキャッシング審査なんて通過できないでしょ?」と思い込んでいる新入社員の方も少なくないのではないでしょうか。

キャッシングを利用したい新入社員ではたいていの人は勤続年数が1年未満となる筈です。

新卒後1年目となる新入社員に限っては勤続年数が1年に満たなくても例外措置として審査に通してくれる金融機関はあります。

具体的に勤続年数1年未満の新入社員でもキャッシング審査に通してくれる金融機関としては、SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)やアコム、アイフルやモビットなどの消費者金融カードローンとなります。

ただし、これら消費者金融カードローンの利用条件において「勤続年数が1年未満の新入社員でも借入可能」とは正式に謳っていません。

あくまでも慣習的な融資ルールとして対応してくれるものなので、必ずしも新入社員なら勤続年数が短くても審査に通してくれるという訳ではありません。

さらに言えば、入社1年目の新入社員にのみ適用される例外ルールとなるので、既卒で転職した新入社員の場合には適用外となります。それゆえ、勤続年数が1年未満と短いと審査に通過できない可能性が高くなります。

最後に同じ新卒入社1年目でも職業・職種によって審査通過の可能性に多少なりの差異があることをまとめておきます。

新卒1年目の職業・職種 審査通過の可能性について
大企業の新入社員 可能性は大
中小企業の新入社員 信用情報にキズなければ可能性あり
公務員の新人1年目 可能性はいちばん大きい
有資格者1年目(弁護士・医師・税理士・公認会計士) 可能性はかなり高い

働き始めたアルバイト・パートだと審査通過はケースバイケース!?

アルバイトやパートをしている人では、特に勤続年数については短めになってしまう傾向が強いと言ってよいのではないでしょうか。

なぜなら、正社員や公務員なら基本的にずっと同じ職場で働き続けることになりますが、アルバイトやパートは多くの場合に短期間の雇用となって離職率が高くなるのが普通となるからです。

また、バイトという特性から長期間働き続けられるバイトというものもなかなかないと考えられることで、いろいろなバイト先で短期の勤続年数を積み重ねていくのがアルバイトでの働き方となるでしょう。

このように働き方の特質上、どうしても働き始めても勤続年数が短めとなるアルバイトやパートの方の場合は、原則としてキャシング審査に通り難くなってしまうことは否めません。

が、「アルバイトやパートでも収入あれば申込可」と公式に自社HP上で利用条件として明記しているような金融機関のカードローンなら、アルバイトやパートの勤続年数の短さについてはかなり柔軟に対応してくれると考えられます。

なぜなら、勤続年数が短めとなることが避けにくい働き方となる事実を承諾した上で「申込みOK」としているからです。

アルバイトやパートの場合は、働き始めたばかりでもキャッシング審査で「安定収入がある」と認められさえすれば、勤続年数の短さだけを理由に審査に落とされることはないと言ってよいでしょう。

他方で、やはりバイト歴やパート歴は長ければ長いほどキャッシング審査で有利になります。

以上のことから、「アルバイトやパートも申込可」となるキャッシングにおいては、働き始めたばかりのアルバイトやパートでも「勤続年数が短い」との理由だけで即審査に落とされることはないと言って間違いありません。

そして、働き始めた勤続年数の長短と審査通過との関係では、各アルバイトやパートの方々によってケースバイケースになると言ってよい面があります。

だから働き始めたばかりで勤続年数が短くても、「きちんと働き続ける人だな…」「簡単にはバイトは辞めないな…」と審査で認められるような人ならアルバイトで勤続年数が短めでも審査に通ってキャッシングできる可能性はあります。

「転職者」は働き始めたばかりだとキャッシング厳しい

転職者は、働き始めたばかりで勤続年数が1年未満だとキャッシング審査には通らないと考えてください。

転職者の場合は、いかなる理由で転職したケースでも新卒の新入社員のような1年未満の勤続年数でも審査に通してくれる例外的措置の対象にはなりません。

また、転職して働き始めたばかりのケースでは、単に「勤続年数が短くなって審査に不利になる!」といった点だけで審査通過が厳しくなってしまう訳ではありません。

と言うのは、「転職の在り方」そのものがキャッシング審査の可否を大きく左右してしまうからです。

具体的に言えば、中小企業の正社員から大企業の正社員へ転職した場合、あるいは会社員から公務員に転職した場合などでは、収入や雇用の安定度がさらに高くなり収入も増える可能性があることから、審査で“有利な転職”とみなされる公算が大きいと言えます。

そのことで勤続年数が1カ月未満といったような極端に短くなければ1年未満でも審査に通過できる可能性はあります。

他方で、リストラによる転職や給料が下がってしまうような転職は、“不利な転職”と審査でみなされてしまう公算が大きくなります。

そして、その場合には1年以上の勤続年数があったとしても審査に通過できないケースがあります。

一般的に転職して働き始めた場合では最低でも1年以上の勤務実績がないとキャッシング審査の通過は難しいと言ってよいでしょう。

その一方で、転職者でも確実にキャッシング審査に通るヒケツはあります。

それは転職する前に勤めていた会社の在籍中にキャッシング審査だけ通しておけばいいのです。

少なくても転職前の会社でなら勤務実績は1年未満といったことはないでしょう。また、会社での勤続年数が長ければ長いほどキャッシング審査には有利になります。

それゆえ、「転職後にキャッシングする必要が確かにある!」といったケースでは、転職する前のキャッシング審査への申し込みがコツとなります。

ただし、転職したら必ず申込情報の変更届を申請することを忘れないでください。転職したのに変更届を出さないで放置しておくとバレた時に「虚偽報告」とみなされるとキャッシングを強制的に解約させられてしまうことがあります。

消費者金融カードローンなら働き始めた人でも利用できる可能性あり

ここでは働き始めた方で勤続年数が短めでもキャッシングが可能になるカードローンについて考えてみます。

具体的にそのようなカードローンとなるのは、審査が柔軟になる消費者金融カードローンになると言ってよいでしょう。

また、銀行カードローンについても審査が柔軟となるところなら働き始めた人でもキャッシングできるかどうかについて考察します。

消費者金融カードローンなら原則働き始めた人も審査通過できるかも?

SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)やアコム、アイフルやモビットなどの消費者金融カードローンでは、銀行カードローンのキャッシング審査に比べると柔軟になると一般的に言われています。

そして、消費者金融カードローンなら働き始めた場合でも「働き始めて1週間…」といったように極端に勤続年数が短くなく、少なくても半年くらいあれば審査に通してくれるところは少なくないと言ってよいのです。

消費者金融カードローンのキャッシング審査ではなによりも「安定収入の有無」を重要視します。

そのことから審査で「安定収入をきちんと確保している」と判断されれば、勤続年数の短さはあえて問題にしないケースも考えられます。

その逆に、「働き始めたばかりであって勤務期間の短さが安定収入の有無に影響している」といった場合では“働き始めたばかり”が原因となって審査に落とされてしまうと考えてください。

一般的に言って、アコムなどの消費者金融のキャッシング審査においても「勤続年数」を重視しますが、他の審査条件と比較して特別に審査での比重が重くなってしまうと言う訳ではないようです。

消費者金融カードローンでの“勤続年数と審査通過の目安”を挙げておきます。

勤続年数 審査通過の可能性
1年以上 ・審査通過の可能性が大
・アルバイトやパートでも審査通過できるライン
半年以上1年未満 ・審査通過の最低ライン
・審査落ちの可能性残る
3か月以上6か月未満 ・審査通過のボーダーライン
・審査落ちの可能性も大きい
3か月未満 ・審査落ちは確実
・限度額10万円以下なら審査通過できるところあり

むしろ、「きちんと働いている」「他社借入に問題がない」「信用情報にキズがない」といった審査項目をクリアできれば、勤続年数が多少短めであってもキャッシング審査に通してくれる可能性はあるようです。

そして、そのような傾向となるもうひとつの理由として考えられるのは、消費者金融カードローンでは「お金を貸せる可能性があるようならまずは融資してみる!」といった融資に対して至って前向きなインセンティブが働きやすい会社が多いからです。

その一方で、働き始めた方で勤続年数が1年に満たない条件の人だと、仮に審査に通っても融資上限額は10万円くらいとなるケースが普通となります。

働き始めた勤続年数短いと銀行カードローンは厳しい!

銀行カードローンは、金利の低さや融資額の大きさから、先の消費者金融カードローンよりも働き始めた人にもおすすめしたいカードローンとなります。

が、銀行カードローンの審査では消費者金融カードローンの審査よりも「勤続年数の長さ」を重視すると考えてよいのです。

なぜなら、一般的に言って、銀行カードローンの審査はカードローンの中でもいちばん審査が厳しくなるからです。さらに、銀行の融資では特に利用者の“信用能力”を重視するものとなるからです。

働き始めたばかりで勤続年数が1年に満たないような人は、「勤務実績が不十分で会社員として、あるいは社会で働く人としての信用力も十分ではない」とみなすのが銀行では普通と思われます。

他方で、銀行カードローンでの申込条件や利用条件でも「○年以上の勤続年数ないと申込不可」といったような、勤続年数による申込制限や利用制限を明記している銀行はありません。

そのことから銀行カードローンでは原則として働き始めたばかりの勤続年数が短くても申し込みは可能なのです。

が、銀行カードローンの審査を体験した方々の口コミ情報では、「勤続年数は最低でも1年以上ないと申込時点でハネられてしまう場合がある」や「銀行の審査に通過するなら勤続年数は3年以上ないと厳しい」といった情報が目に留まります。

そのことから銀行カードローンの審査について言えば、消費者金融のように半年間くらいの勤続年数では通過できないと考えてよいのです。

そして、銀行で確実にキャッシング審査に通過したければ2~3年以上は勤務実績を積んだ上で申し込んだ方がベターとなるのではないでしょうか。

原則として働き始めたばかりだと「キャッシング難しい!」と考えよう

働き始めたばかりでは勤続年数が短いのでなかなかキャッシング審査には通らないのが普通です。

それゆえ、キャッシング審査に通過するためには、働き始めてから少なくても半年間以上は勤続年数を積み上げる必要があります。

また、銀行カードローンでキャッシングするために審査を通過したいのなら最低でも2~3年間くらいの勤続年数は欲しいところです。

他方で、働き始めた人の中で新卒の新入社員については勤続年数が短くても審査に通してくれるキャッシングはあります。具体的には消費者金融のカードローンです。

以上のことから、働き始めた場合は勤続年数がどれくらいあるのかによって審査通過の可否が決まってしまいます。

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