キャッシングローンやカードローンを利用するにあたって、避けて通れないのが「審査」ですよね。ヤミ金でもない限り、必ず申込内容や信用情報を使った審査が行われることになっています。
各社の審査は法律で規制されている制限以外に統一された基準はなく、同じ内容でも審査に通る所と通らない所があるのは、皆さんもご存知でしょう。そして、できることなら審査は甘い、いや、激甘ならなお良いと考えるのも皆さん同じでしょう。
では、より甘い審査を求める理由は何なのでしょうか？単なる不安だけではなく、その理由がハッキリしている場合、その対策も考えた申込みをしなければいけません。どんなに激甘審査を望んでも、貸付先の方針が変わることはないのですから。
なぜローン審査に甘さを求めるか
まずは甘い審査を求める理由を考えてみましょう。どんなに厳しい審査でもドンと来い！と自信を持っていられる人よりも、何かしら不安を抱きながら審査結果を待つ人の方が圧倒的に多いキャッシングの審査。そこにはどんな理由が潜んでいるのでしょうか。
単純にキャシングに不慣れで不安
最初に考えられるのが、初めての利用であったり、キャッシングについての知識がなかったりする場合です。単純に不慣れなことが原因ですから、キャッシングの知識を身につけさえすれば落ち着いて堂々と申込むことができるようになるでしょう。
まず、他社からの借り入れがなく、継続したお仕事と安定した収入があれば、必要以上に不安になる必要はありません。最近ではパートやアルバイト、派遣社員の方々も利用できるカードローンが増えているなど、借り入れの敷居は低くなっているとも考えられています。
ただし、銀行や信用金庫などの金融機関で借りるのと消費者金融で借りるのとでは、法的な制限が異なっていることには注意が必要です。この法的制限は「総量規制」と言い、金融機関は制限を受けないが、消費者金融やカード会社（信販会社など）は規制を受けるものとなっています。
具体的に「総量規制」とは…
という法律が定めた制限で、一般市民がよく利用する「貸金業者」には消費者金融と信販会社があります（「貸金業法」に基づく営業の届け出をしている会社は全て「貸金業者」なのですが、普段お目にかかるのは消費者金融と信販会社くらいだと思っていいでしょう）。
つまり、消費者金融では、年収が300万の人には最高100万円まで、年収150万の人には最高50万円までしかカードローンやキャッシングローンを利用させられないということです。この制限を知っていれば、申込みのときに「収入が不安」という心配は薄らぐのではないでしょうか。
具体的理由で甘さを求める典型例
単純な知識不足ではなく、明快な理由を持っていて審査に甘さを求める人が多いのはイメージできるでしょうか。審査を甘くして欲しいのは、主に次のような理由があります。
- 他社借入の件数や金額が気になる
- 過去の破産や延滞といった事故歴が気になる
- 勤務歴や雇用形態など、申告内容そのものが不安
多くの方は、このどれかに当てはまるのではないでしょうか。審査で甘く、大目に見てもらいたい項目は人によって異なっているものですが、執るべき対策は数少なく、共通したものになっています。
絶対に嘘やごまかしはしない！
絶対にやってはいけないのが、嘘の申告をしたり、数字をごまかして申込みをすること。特に他社借入件数と金額、転職したてで勤続歴を長めに延ばす。これらは十中八九見破られると覚悟して下さい。
他社の利用は把握されている
他社借入件数と借入金額については、申込書に書き込む数字だけを審査するわけではありません。個人信用情報に登録されている他社からの情報も、必ず取り寄せて審査の対象にしています。
個人信用情報には、登録機関に加盟している会社との取引情報が全て記されています。なので、現在どこから、いくら借りているのかは申告しなくても判る事でもあるんです。ここで嘘やごまかしをした場合、審査での心象は物凄く悪くなるのは言うまでもないでしょう。
中途就職や退職も見抜かれる
また、勤務歴が短いのが不安で長めに申告をした場合は、収入証明である「源泉徴収票」の提出でばれることもあります。源泉徴収票にはお金以外にも「中途就職や中途退職の年月日」も記載されるため、そこから嘘をついていることが見抜かれる可能性があるんです。
結局のところ、嘘やごまかしをすれば、審査の間もばれる不安を持たねばならず、ばれたときには審査落ちの可能性がかなり高くなります。どんなに不利かもしれないと思っても、正しい情報で申告するのが一番安全で安心した申込方法なんです。
不安や弱点はあえてさらけ出す
ネットなどの通信情報網を利用した申込みのシステムが出来上がりつつあり、非常に便利な手続き方法として重宝されています。しかし、不安があるのであれば、ただネットで申込むだけではなく、フリーコールへの電話も大いに活用しましょう。
不安な点をあえて相談する
「審査のネックになるのではないか」「不安な部分がどうしても気になる」という場合、審査での不安要素を自分の方から相談してしまうのも申込方法のひとつです。基本情報などの申込みはネットやスマホから行なっておき、その後に電話で不安な部分だけを会話形式で相談する。
自分から不利になるような方法と感じ取られるかもしれませんが、逆に「こういう状況なんですが、どうしても融資が必要なのでお願いします！」と希望額を含めた融資の必要性をアピールする場所を積極的に作るのも、最低限の融資を勝ち取る作戦です。
申込みはネット、アピールは電話
最近のカードローン審査では、希望額を記入する欄がないものも増えてきました。つまり、希望額の多い少ないよりも、「あなたにはこれだけ貸せますが、いくら借りますか？」という審査を行うわけです。
申込先は3件以内に絞り込む！
どうしても融資が必要だし、一気に何社か申込んでしまえば、一社くらいは審査に通ってくれるだろう。と、複数の申込みを行なってしまうケースがありますが、これはおすすめできる方法とは言えません。
申込みブラックにならないために
キャッシングへの申込みは、「当社へ○月○日に申込みがありました」という情報も信用情報として業界内で共有されるデータになります。一気に複数社へ申込みをするというのは、次の3点で大きなマイナスの心象を与える危険性を潜んでいるのです。
- 借りるだけ借りたら、返済せずに逃げるかも？
- 何社も申込んで審査に通らないのは、危ない要素をもっているのでは？
- これだけ申込んでいるのなら、ウチでは融資の必要がないだろう
1つ目は「借り逃げ」を危険視されている。2つ目は他社での落選に同調する。3つ目は貸し過ぎにならないように自社は融資を控える。どれも「何社へも申込んでいるから」というのが主因となって審査に落ちるパターンです。
状況に合わせた申込先選びを！
既に他社からの借入れがあって不安という方は、消費者金融が守るべき「総量規制」に自分が該当してしまわないかを考えてみましょう。もし、総量規制に触れてしまうくらいの借り入れをしているとしたら、どんなに激甘な審査をしていても、その審査に通過することはできません。
消費者金融への申込みは、総量規制に触れないことを前提として考え、先にも書いたとおり、自分から希望額をアピールするようにして、規制に触れない融資を狙うべきでしょう。
また、総量規制の対象外である金融機関（銀行等）のカードローンで、やはりアピールをしてみるのもいいでしょう。規制に引っ掛かってしまっていたら、大手も中小も、消費者金融からの借入れは不可能です。残されるのは対象外の金融機関ということになりますから、充分に的を絞って、可能性のある申込先を選択しなければいけません。
