同時複数審査で高額融資を狙う？下手をするとブラックです！

今ではカードローンで誰でも簡単にお金が借りられるようになりましたが、借りられる金額が意外に少ないのに不満を持つ人が少なくありません。

そこで複数同時に審査を受けて合計して大きなお金を借りようと考える人がいますが、悪くすると審査に落とされブラックになってしまう可能性があるのです。

ただし同時でなければ複数利用自体に問題はありません。そこで高額借り入れのために２件目以降の申し込みを行う場合、どういった点に注意すべきか理解しておきましょう。

カードローンを利用する場合の高額借り入れの最も良い方法は利用限度額の増額と言われています。そこで何故この方法がお勧めなのかについてもお話ししていきます。

カードローンで高額融資は可能なのか？同時審査はお勧めできない

お金の貸し借りというのは、いろいろと条件がありますが、最終的に決まるのは信用です。信用がある人はたくさんのお金を低い金利で借りられますし、信用が無い人は借りられないか、借りられても非常に少額で高い金利を付けられます。

カードローンでも利用初めは信用が小さく、あまり高額な借入れはできません。

このため複数のカードローンを同時に申し込んで合計で高額借り入れを狙う人もいますが、そう簡単に多くに審査を同時に通過することはできません。

もし審査に落とされたりすると申込ブラックとなり、しばらくどこに行っても貸してくれない状態になってしまう危険性もあります。

カードローンの利用限度額は信用で決まるため最初は極少額

もしあなたがまったくの見ず知らずの人にお金を貸してくれと頼まれたときに、果たして貸すでしょうか。普通の人は貸しませんよね。それは何故かというと返してくれるかどうかお付き合いが無いので分らないからです。

金融機関の考え方も同じです。初めてカードローンを申込んできた人を金融機関は信用しません。ただしお金を貸すことが商売ですから、今後の事を考えて返済能力に問題が無ければ最小限の融資はしてくれます。

これがカードローンの申込みをして利用限度額が少ない理由です。利用限度額に満足できない人もいるかもしれませんが、金融機関としては様子見の状態で、その後のお付き合いで信用を見極める段階なのです。

複数申込んで高額融資を狙ってもまずうまくいかない

しかし利用者側の都合で言えば、緊急に高額融資が必要だったり、もっとたくさんの遊興費が必要だったりして、利用限度額では足りないと考える人も少なくはありません。

そこで誰でも考えそうな高額融資を獲得する方法は、１件で駄目なら一気に２件３件と複数のカードローンを申込んで少ない融資額でも合計して高額融資を引き出せるはずだと言うものです。

しかし、確かにこうやって複数の契約に成功した例はあるのですが、大概はうまくいきません。要するに審査に落とされてしまうので。

カードローンの審査では大雑把に言って次の３点が確認されることになります。

• 申込みが本人によって行われていること
• 申込者に返済できるだけの収入があること
• 申込者の信用に問題が無いこと

まず申込者であることを偽って申込んだら、問題があることは分かると思います。また返済できるだけの収入が無ければ、金融機関が貸せるわけはありません。ここまではクリアしていると仮定します。

最後の信用はどのように判断されるかというと、先ほど言ったように申込者と金融機関のお付き合い状況からの判断とともに、信用情報データベースにそれまでの金融取引上に問題があるかどうかが確認されます。

問題視される点としては次のようなものがあります。

• 過去のローンの返済で支障が出たことはないか
• 各種料金などの支払いで支障が出たことはないか
• 債務整理をしたことはないか
• ローンの申込み状況

ローンや各種料金の支払い上問題があれば、金融機関としてはまた同じことが繰り返されないかと不安になるのは当然と言って良いでしょう。

さてここで問題にしたいのが最後に挙げたローンの申込み状況です。ローンの申込みをすると審査に通ったとしても通らなかったとしても、その情報は信用情報データベースに記載されます。

もし直近にどこかの金融機関の申込み情報が載っていて、さらに別の金融機関に申込みを行っているということは、利用者はかなりお金を必要としている状況だと判断されます。

金融機関ではその申込者はお金に困っているのではないかと疑います。このため、返済を危惧し審査では落とすことになってしまいます。

これ等の情報はそれぞれ信用情報データベースへの記載期間が決まっており、その期間の間はこの状況が続きます。ローンの申込み状況の場合６か月を超えない期間という事になっていて、その間は審査に落とされることになります。

この状態を申込ブラックと呼んでいて、ブラックの中では期間は短いのですが、最近数が増えているブラック対応の消費者金融でも申込ブラックにはなかなか貸してくれませんから注意が必要です。

さてそこで複数同時に申込んだ場合を考えてみましょう。審査は各金融機関で独自に行われます。つまり申込みは同時でも、審査をして信用情報データベースへの書き込みは時間差がある可能性が非常に高いのです。

このためたまたまタイミング的に記載がまだ載っていない場合には通る可能性はありますが、多くの場合にはそううまくはいかず、審査に落とされた挙句、申込ブラックになってしまうのが落ちなのです。

複数利用自体は可能！申込みの時期を見計らう事が大切

ただしこういう状態になるのはあくまでこの期間内に複数の申込をしたという場合です。カードローンの複数利用が絶対ダメだと言っているわけではありません。

ただし複数利用するという事は様々な理由で金融機関としてはあまり歓迎しているわけではありませんので、複数利用をする場合には、申込先に注意しなければなりません。

また複数利用すれば当然複数の返済が始まりますので、自分がそういった返済に耐えられるかどうかも予め厳密に計算しておかなければなりません。

複数利用する場合にはしばらく時間をおいて次を申込む

先ほど申込みの情報は６か月を超えない期間信用情報データベースに記載が載るという事をお話ししました。

あとは先ほど説明した審査に従って問題が無ければ契約できることになります。

金融機関は複数利用を嫌う４件目以降は審査には通らない

ただし申込み情報は消えても、利用者がどういったローンを利用しているかは分ってしまいますから、これを金融機関がどう判断するかによって審査結果は違ってきます。

金融機関が最も気にするのは返済してくれるかどうかという事です。当然２件３件と利用数が増えていけば、それだけ返済するほうは経済的に苦しくなります。金融機関は利用者がどこまで返済に耐えられるのかを審査して通すかどうかを決めるわけです。

金融機関によっては、他社を利用している場合には審査には通さないというところもあれば、２件目なら良い、あるいは３件目までは良いという場合もあります。ただし４件目になると殆どの金融機関はもう審査には通しませんので、申込先の選定には十分注意しなければなりません。

したがって予め、そういった複数利用の可能性についての情報に目を通しておくとよいでしょう。現在ではインターネットがありますから、２件目３件目でもＯＫだったというような口コミ情報等を参考に最後は自分で判断して申込先を決めてください。

自分の返済能力を見極めてから申込もう

返済能力を評価しなければならないのは何も金融機関だけではありません。金融機関は返済能力を収入から判断しますが、本来はそれでは返済できない場合も出てきます。

審査に通れば返済できると判断するには無理があるのです。もし審査に通って利用を始めてから返済できなければ最終的に自己破産に至る可能性も出てきます。

したがって返済能力を評価しなければならないのは利用者も同じことなのです。ではどう評価すれば良いのか考えてみましょう。

それは収入から判断するのではなくて、収支で判断することです。まず自分の一カ月の収入額と支出額を把握してください。

収入は分かっても支出が分からないという人は多いはずです。まずは家計簿なり小遣帳なりをつけてはっきりした数字を把握しなければなりません。

はっきりしたところで次の計算式が成り立つか計算してみましょう。

つまり普段から返済にかかる分のお金が余っている状態でなければ返済はできない訳です。

もしこの式が成り立たないのであれば、収入を増やすか支出を削るかしなければなりません。申込む前にこの式が成り立つ状態を作り出しておくことが必要です。

借りてから考えれば何とかなると考えている人もいますが、一カ月や二カ月なら何とかなっても返済が長期に及べば、どこかで無理が出てくるものです。決して安易な考えを持ってはいけません。

利用限度額の増額を狙おう！増額される条件とは何か

こうして複数利用できるようになれば確かに高額利用が可能になります。しかしこの方法が高額利用として最も良い方法かというとそうではありません。

カードローンの仕様書をみれば分りますが、利用限度額には大きな幅があります。最初は皆かなり少額が設定されます。では大きな利用限度額は誰が利用できるのでしょうか。

実は利用限度額は増額できるのです。ここではこの増額について探っていきましょう。

高額利用を可能にするお勧めの方法は利用限度額の増額

最初にお金の取引は信用で決まるという話をしました。信用は利用者と金融機関とのお付き合いで決まります。長期間問題なく利用していれば金融機関の利用者に対する信用評価は上がっていきます。

そうすると最初に低い信用のもとで決められた利用限度額は、新しい高い信用で評価すればもっと大きくできることになります。ですからカードローンでは利用状況に応じて利用限度額の増額を申込むことができるのです。

さらにこの増額では利用限度額だけが見直されるわけではありません。最初に説明したように信用が上がれば大きな金額を低い金利で貸してくれます。つまり金利も見直されるのです。

ここが複数のカードローンを利用する場合と決定的な違いになります。少額の利用限度額で複数借りるという場合、大きな金利のものを複数借りることになります。

しかし１つのカードローンで低金利で利用できれば、返済額は１件のままですし、利息も小さくできるという事になります。

したがって高額利用を可能にするお勧めの方法は複数利用よりも利用限度額の増額を行うほうが絶対お勧めなのです。

ただし増額には一定期間適正に利用していることという条件があります。多くの金融機関では６カ月間ある程度の頻度で利用して返済も問題なく行われていることが必要です。最近ではこの期間が延びる傾向があり、場合によっては１年程度必要という場合もあります。

増額の申込みには次の２通りの方法があります。

• 時期を見て自分から申込みを行う場合
• 金融機関のほうから条件が整っているという連絡がある場合

前者の場合は窓口、インターネット上、電話などの方法で申込みますが、金融機関毎に違っているので注意してください。最初の申し込みの時ほど多くの方法は提供されていないのが現状です。

後者の場合はＡＴＭの利用時に案内が出てそのまま申込む方法、インターネット上の自分に割り当てられている管理用のページに案内が出て申込む方法などがあります。

利用限度額の増額には改めて審査を受ける必要がある

では早速申込もうと考えている人もいるかもしれませんが、注意しなければならない事があります。それは申込んだら皆が認められるというわけではないことです。

実は増額するには再度審査を受けなければなりません。この審査は増額用の審査というわけではなく、最初の審査と基本的には同じものです。同じ審査でも信用が高まっていれば評価が上がり利用限度額は高くなるのです。

しかし、お付き合いは深まったが、別のところで信用を落とすようなことがあれば、当然審査は不利になってしまいます。先ほど増額用の審査ではないと言いましたが、評価がもし下がれば、増額どころか減額になったり、場合によっては契約を解除される可能性もあります。

したがって、もし評価を下げてしまう心当たりがある場合には、増額の申込みは見合わせたほうが良いこともあるので十分注意してください。

複数利用を始めてしまった場合利用限度額増額は難しい

そういった見合わせたほうが良い例の一つが、当該カードローン利用開始後に別のカードローンの利用を始めた場合です。この場合返済能力を削ぎますし、金融機関としては信用できない利用者だという印象が残ります。

ですから審査では評価が下がることは間違いありません。このため増額を申し込んでも、増額される可能性は小さく、逆に減額される可能性が高くなってしまいます。

ですから将来的にカードローンを有利に利用したいと考えるのであれば、最初は高額利用は考えず、与えられた利用限度額を有効に利用することを考えることが、上手なカードローンの利用方法ではないでしょうか。

一括審査サービスで同時複数審査は可能？そのカラクリとは

さて世の中は何らかの規制が無ければ、便利な方に流れていくものです。実はこのことはカードローンの世界にも当てはまるようです。最近になって一括審査サービスというものが提供されるようになりました。

しかもこのサービスでは先ほど説明した、信用情報データベースへの書き込みも発生しません。つまり申込ブラックの心配がないのです。

そこでこのサービスはいったいどのように行われているのか、そのカラクリと利用上の注意について探ってみましょう。

様々な金融機関のローンを一括審査してくれるサービスがある

実はこの一括審査サービスを行っているのは金融機関ではありません。要するに正式な審査を行っているわけではないのです。ですから信用情報データベースの記載を心配しなくても良いのです。

ではいったいどうなっているのかと疑問が湧きますが、このサービスに参加している金融機関から審査条件を提供してもらって本番審査と同じようなことをサービス会社が一気に複数の金融機関分行うというカラクリです。

こうすれば、各金融機関のカードローンの審査に通るかどうか一覧表で分ります。利用者のほうは、審査通過が見込める金融機関のカードローンを選んで実際の申込みを行うことができます。

もちろんサービスの延長で一度入力した情報は再度入れる必要が無く、そのままサービスの延長として申込みを行えるようになっていて、便利に利用することができます。

ここで通常の申込みと一括審査での申し込みを比較して違いを理解しておきましょう。

また別の利用方法としては自分の信用がどの程度のものかを評価するために利用するという場合があります。この場合審査結果一覧表だけを受け取って、その先の申込みを行わず、参考資料にするわけです。

このサービスは自分なりに上手に利用すれば良いのではないでしょうか。ただしこのサービスに参加している金融機関の数はまだ少ないので、自分が利用を希望する金融機関が入っていない可能性もあるため、あらかじめその点は確認しておきましょう。

一括審査サービスで同時複数申込みができる訳ではない

したがってこのサービスを利用する場合には勘違いしないで、自分に最適なカードローンを選ぶための一つのツールとして捉えることが大切です。便利なサービスですから、内容を十分理解して有効に利用してください。

ここで複数同時審査で高額融資を狙う場合について纏めておきます。

• 高額利用のためのカードローンの同時審査は申込ブラックになる可能性がありお勧めできない
• 申込みの時期を見計らえば複数のカードローンを利用することは可能
• 高額利用を目指す場合は時間をかけて利用限度額の増額をすることが将来にわたって有利
• 一括審査サービスは複数の審査が行えるが、最終的な申し込みは１件に絞るべき

高額利用するかしないかは別にして、金融取引は信用に基づいて行われることを忘れないようにしましょう。