金融ブラックはカードローンの利用なんてできない！と一般的にいわれたりしますよね。しかし、実際にそうなのでしょうか。そもそもブラックの定義もあってないようなものなので、ブラックがローン審査に通るとか通らないとかいうこと自体が何かおかしいような気がします。
そのためブラックといわれている方でも即日キャッシングできるローンがあっても不思議ではなく、実際に可能になっているケースがネット上の口コミなどで確認されています。ではどういったケースが可能なのか、どのブラックだったら可能なのか、どのローンだったら可能なのか知りたくなりますよね。
ブラックが借入れできない理由
ここではブラックが何故キャッシングローンを利用できないか、利用しにくいかという点を確認していきます。そのためにはブラックというものの内容を把握する必要があり、少なくともこの記事でブラックを定義しておかねばならないでしょう。その上で、ブラックがローンを利用できにくい理由と実際に不可能と思われるブラックの内容をみていくことにしましょう。
ブラックとは
一般的に金融ブラックとか単にブラックといわれたりしますが、これらは制度的に定義されているものではなく金融業界や貸金業界などで使用されている言葉にすぎません。漠然とした意味やイメージでは、過去の信用取引において大きな信用事故を起こした人、ということになるでしょうか。
もう少し業界人的に説明すると信用情報機関の信用取引情報の中で重大な信用事故が記録として残っている人ということになるかもしれません。
例えば、消費者個人が買物や食事の代金をクレジットカードで済ませた場合にその決済が遅れたり不払いを起こしたりするとその情報は信用事故として信用情報機関に一定期間記録されることになります。そして、そのような信用事故情報が記録されている人がブラックの対象として考えられるわけです。
業界の中ではこの信用情報機関に信用事故が記録されることを「ブラックリストに載る」という人もいますが、実際にはそのようなリストはなく単に事故情報が記録されているだけです。しかし、業界では深刻な信用事故を起こして信用情報機関に記録が残っている人を一般的にブラックと呼ぶことが多く、これをブラックとして考えてもよいかもしれません。
ただし、どの信用事故を起こせばブラックと認識されるのかという点は明確になっていませんが、金融機関、ローン事業者やクレジット会社などのローン審査で落とされるほどの信用事故を起こしている人が結果的にブラックということになるのでしょう。
ローンを利用できにくい理由
金融機関やローン事業者などは信用情報機関に記録されている個人の信用情報を閲覧できることになっており、事業者はローンに申し込みがあれば直ぐにその申込者の信用情報を入手することができます。つまり、ローン事業者は個人が一定期間に行った信用取引の履歴や信用事故をチェックすることができ、それをローンの審査に活用できる分けです。
その結果、ローン事業者は審査で支払いを踏み倒すかもしれないような信用リスクの高い人を見極め、契約を結ぶことなく申し込みを断ることができます。したがって、ブラックといわれる人は住宅ローン、キャッシングローンやクレジットカードなどを利用することが難しくなるわけです。
事業者のブラックに対する考え
ブラックが契約を断れるような信用事故を起こしている人と定義した場合、契約を断る行為はその事業者の審査方針などと信用事故の内容に大きく影響されることになります。つまり、その事業者がさまざまな信用事故に対してどのような判断基準をもっているかにかかっているといえるでしょう。
例えば、Ａ事業者は６１日以上の支払遅延の記録があると審査に通さない、Ｂ事業者は現在６１日以上の支払遅延がなくても５年以内に任意整理があれば審査に通さない、Ｃ事業者は過去に自己破産していても現在借金がなければ審査に通す、といったように各事業者の信用事故に対する評価には違いがあるのです。
つまり、事業者ごとにブラックの内容や位置づけなどが異なり結果として審査での評価も異なるということです。そのため、ブラックに該当していてもすべてのローン事業者に契約を断れるとは限らないのです。ただし、一般的には５年以内に６１日以上の支払遅延や債務整理を起こしているブラックは審査に通ることが難しいとみられています。
ローン事業者の審査基準
ここではキャッシングローン事業者のブラックに対する考えをみていきます。キャッシングローン事業に参入している事業者は消費者金融、信販会社や金融機関などがありますが、ブラックに対する考え方について事業者ごとで多少の違いがみられます。ブラックがローンを利用する上でこの点を確認しておく必要があるでしょう。
金融機関の考え方
銀行や信用金庫のキャッシングローンの審査は一般的には業界で最も厳しいといわれていますが、実際には各自事業者で審査の難易度にばらつきがみられます。個人向の無担保・無保証人のローン事業への参入が遅れた金融機関の中には現在同事業に力を入れ出しているところが多く、そういった事業者は利用者の獲得に当然力を入れているわけです。
そのため審査においては従来の担保主義・保証人主義の審査レベルでは利用者を増やすことが難しくなるので、消費者金融レベルでの審査基準で対応しているところが少なくないのです。つまり、ローン事業を積極的に取り組んでいる銀行などの審査は比較的甘くなっていることもあるのです。
しかしながら、ブラックに対する評価も甘めになるかというとそうとはいえないようです。審査や保証を消費者金融や信販会社などに委託している金融機関は多いですが、そのような金融機関であっても信用事故に対する評価は厳しいようです。
ネット上の情報をみておると、特に６１日以上の長期滞納や債務整理の経験がある方が金融機関の審査で不合格になっている例が少なくないのです。もちろん機関によって差が生じていますが、全般的な傾向として一応頭に入れておいたほうがよいかもしれませんね。
大手都市銀行では６１日以上の長期滞納や債務整理の経験がある方が契約できている例をみることができますが、地方の金融機関ではほとんどみられません。もともと情報が少ないこともありますが、審査そのものが厳しいようなので信用事故に対する評価も全般的に厳しいとみてよいかもしれませんね。
大手の消費者金融と信販会社
民間の大手の消費者金融や信販会社でのキャッシングローン審査は金融機関ほど厳しくはないといわれています。その彼らの審査方法はコンピューターにより自動的に処理できるシステムを採用しているもので、少ない情報をもとに効率的な処理ができるといわれています。
彼らは過去の膨大な利用者に関するデータに基づき申込者の信用状況と返済能力をコンピューターで判定しています。具体的に彼らが過去の信用事故に対してどのように判定するのかは不明ですが、利用者の口コミを見ていると事業者間でばらつきがありそうです。
過去の６１日以上の長期滞納や債務整理が信用情報機関で確認されれば、申込者の審査通過が難しくなる事業者もいますが、現在長期滞納がなく過去に任意整理程度の債務整理があった場合なら審査通過させるというような事業者も少なくないようです。
しかし、この情報システムを使った判定は入力される過去の利用者の状況に対して行われるので、現在の状況を正確に捉えたものとはいえない面があります。つまり、過去に長期滞納や法的整理を行った人が、現在継続的な収入を確保して生活を立て直していたとしてもその審査では厳しい判定が出ることが少なくないのです。
大手事業者がすべてコンピューターに基づく評価だけで審査結果を出しているとはいえませんが、基本的に過去の信用情報も機械的に処理され厳しい結果が出されやすい点を認識しておいたほうがよいでしょう。
中小の消費者金融
ローン事業者の中でも最も審査が甘いといわれるのが中小の消費者金融です。その理由はいくつか考えられますが、金融機関や大手消費者金融のような厳しい審査をしていると利用者を確保しにくいという点が挙げられます。消費者は規模が大きく知名度があり借入条件のよいところから申し込んでいくため、中小事業者への申込者は少なくなってしまします。
また、大手事業者の審査に落ちた人が中小事業者へ申し込んでくるケースが多いので、審査を厳しくしてしまうと事業を継続させていくための収益を確保できなくなります。そのため彼らはリスクを覚悟して審査を緩めるわけです。そのため信用事故に対する評価も大手事業者よりもかなり甘くなっているとみられています。
過去の長期滞納や任意整理などの債務整理があっても、現在の信用状況が改善しており収入も安定していれば融資に踏み切る中小事業者は少なくないとみられています。ただし、自己破産や個人再生の経験者の場合になってくると審査通過させる事業者は少ないと考えたほうがよいかもしれません。
このように中小事業者は過去の信用事故の内容も重視しますが、それよりも現在の状況をより重視するケースが少なくありません。そして、結果的にブラックの方が利用できるローンは、中小の消費者金融の中に最も可能性の高いローンが存在していると考えてもよいのではないでしょうか。
ローンを利用するためには？
各ローン事業者のブラックへの対応などを概観してきましたが、ここではそのブラックがローンを利用するためには何をすればよいか、という点を確認していきます。各ローン事業者のブラックへの対応が異なるので、自ずとブラックが取るべき方法も事業者ごとに異なります。
金融機関、大手消費者金融と中小消費者金融とに分けてブラックがどのように取り組むべきかを確認するとともに具体的な検討先をいくつか紹介していきましょう。
金融機関と大手事業者
過去に長期滞納や債務整理を起こしその情報が信用情報機関にまだ記録されているブラックが金融機関の審査に通過するのは基本的に難しいと考えてよいでしょう。地方の銀行の中には例外もあるでしょうが、過去の信用事故に対する審査は厳しく評価され現在の状況は大きく反映されないのが一般的なのです。
したがって、大きな信用事故を起こしている方は基本的に金融機関をローンの検討先から外すほうが賢明かもしれません。それでも審査が甘いと思われる金融機関を探し出せたなら、正式な申し込みをする前に電話や店頭で相談してみてはいかがでしょうか。過去の信用事故の内容や現在の状況などを話して可能性を相談するのです。
もちろんはっきりとした回答は得られるはずはありませんが、多少の合否の感度を掴むことができるかもしれません。ダメモトなのでやってみても損はないでしょう。
大手消費者金融などの場合は金融機関よりも利用できる可能性はあると思われますが、それでも審査通過できる確率は高くないでしょう。可能性のあるところとしては、どれだけコンピューター審査以外の聞き取り情報などをもとに判定を実施しているかにかかってくるかと思われます。
つまり、コンピューターで入力する情報以外に電話や店頭で申込者の情報を聞き取りそれ評価に加えているかでブラックの審査通過も変わってくるということです。大手事業者の中には電話などでコンピューターへの入力情報以外に申込者の現在の状況を聞き取るところもあるので、上手くアピールできれば審査通過できる可能性は高まるかもしれませんね。
中小事業者
中小の消費者金融でもコンピューターを利用した審査を実施しているところもありますが、電話や面談などで申込者の現在を含めたさまざまな情報を聞き出すところが少なくありません。そして、そうした情報から申込者の現在の信用状況と返済能力を評価してお金を貸せるか否かの判定を行っています。
そのためブラックの方でも中小事業者なら利用できる可能性は低くありませんが、その過去の信用事故のレベルや現在の状況などをいかに適切にアピールできるかにかかってくると思われます。過去に起こした信用事故を何故発生させたのか、現在の仕事や生活がどうなっているのか、今後の収入がどうなっていきそうかなどをまとめておくとよいでしょう。
事業者によっては面談時に担当者から厳しく質問されたり、時には叱責されたりすることもあるようですが、そうした担当者の威圧的な態度に臆することなく説明したいことを端的に話せることが重要です。緊張しやすい方などは事前に練習しておくことをオススメします。
具体的な事業者
ネットの口コミなどでブラックでも利用できる、即日キャッシングできるという情報のあるローン事業者をいくつか紹介しておきましょう。もちろん、各事業者のホームページにはブラックに対応しているなどの情報は載っていないので、あくまで口コミ情報による参考としてみておいてください。
○アロー（名古屋）
・融資限度額：２００万円
・融資金利：１５．００％～１９．９４％
・申込方法：インターネット、ＦＡＸ、郵送
・審査時間など：最短４５分。即日融資可能（振り込み）
・ブラックへの対応：次のような人が可決されている⇒６年前の自己破産経験者、４年前の自己破産ありの免責者、長期滞納経験者、など
・対象外：健康保険未加入者、無職の人、現在他社の借入れで返済遅延している人、などとみられている
○ＡＺ（京都）
・融資限度額：１～３００万円
・融資金利：年７．０％～２０．０％
・申込方法：インターネット、ＦＡＸ、郵送（店頭か郵送かで契約）
・審査時間など：不明。
・ブラックへの対応：過去の債務整理は審査により判断。
次のような人が可決されている⇒任意整理中の人、６年前個人再生の経験者、４年前自己破産経験者、など
・対象外：不明。信用事故歴なしでも多重債務の人は否決となっていることもある。事故歴に加え収入が低いと厳しくなるかもしれない
○フクホー（大阪）
・融資限度額：５万円～２００万円
・融資金利：７．３０％～２０．００％
・申込方法：店頭、電話、インターネット
・審査時間など：不明。来店不要の即日振込が可能。入金までに長時間がかかることもある。５～１０万円程度の可決が多い
・ブラックへの対応：次のような人が可決されている⇒２年前自己破産の経験者、任意整理中の人、個人再生の返済中の人、など
・対象外：不明。自己破産経験者は難しいとみられている
○キャネット（北海道）
・融資限度額：５～３００万円（新規は５０万円まで）
・融資金利：１５．０％～２０．０％
・申込方法：インターネット、ＦＡＸ、郵送
・審査時間など：即日回答可能。店頭の場合は当日融資可能、その他は３～７日ほどかかる
・ブラックへの対応：次のような人が可決されている⇒４年前自己破産の経験者、３か月前任意整理の経験者、１年前に任意整理で返済中の人、など
・対象外：不明。
ローンを利用できる場合の注意点
最後にブラックが利用できるローンを見つけた場合や、その審査に合格し契約できる場合などで注意しておきたい点について紹介しましょう。苦労して見つけやっと審査に合格できたとしても不利な条件で契約させられるようなことがあってはローンを利用する意味がなくなってしまいます。
また、正規の貸金業者を装って詐欺行為を仕掛けてくる悪徳業者なども存在しているので注意が必要です。借入先をみつけにくいブラックだからこそ気を付けておきたい点をみていきましょう。
返済能力の点も審査では重要
今までは過去に起こした信用事故の大きさによってブラックがキャッシンングローンを利用できるかどうかが決まってくる、という点をみてきました。このことは事実ではありますが、審査の判定は信用状況だけでなく申込者の返済能力に対しても行われます。
そのためブラックの方が申込者の現状をよく確認して評価する中小消費者金融などのローンに申し込む場合、その人は返済能力を改善していくことが審査通過に繋がっていくでしょう。具体的には年収が上げる、大企業や安定した仕事に就く、公務員になる、勤務を継続し無暗に転職しない、などがよい評価に繋がる可能性があります。
また、家賃の高いところから低い借家へ転居する、債務整理の債務が残っていたら早めに完済する、といった支出面の改善も有効です。さらにこうした返済能力を少しでも改善していく行為そのものが評価されることもあるので少しでも取り組んでほしいですね。
借入条件にも注意を向けて！
ブラックの方がローンを探している時、いかに審査に通れるかに意識が向かい過ぎて借入条件やローンの信頼性などに注意が向かないことがよくあるといわれています。もちろん審査に通ることがローンの利用の大前提ですが、これらの点を疎かにしていると後で問題を抱えることになりかねません。
一般的に信用リスクが高いとみられるブラックと契約を結ぶローン事業者は大きなリスクを負うことになるはずです。そのリスクは貸倒れ、つまり貸したお金が回収不能となるとローン事業者は大きく損をすることになります。そのため、事業者はどこかでその損を取り戻す必要があるのですが、それは通常の利用者よりも高い金利による利息収入で回収するのです。
簡単にいうと、ブラックの方はリスクが高いので高い金利が設定される可能性が高いということになります。やむを得ない面もあるでしょうが、返済に困るような金利が設定されれば直ぐに支払いに影響することもあるでしょう。ブラックが返済遅延を起こすとたちまちローンの利用をストップさせられる可能性があるので本当に注意が必要なのです。
また、ブラックの方がローン審査に通っても希望の額を貸してもらえないこともよくあります。必要な金額が借りられないならこれも利用の価値が大きく低下するでしょう。このような事態にならないためにも金利や融資限度額を予め納得した上で申し込んだり契約したりするようにしなければなりませんね。
特に闇金などにはご注意を！
闇金などの悪徳業者からの誘いには本当に気を付けねばなりませね。悪徳業者はお金の用意に困って弱っている人のところへ忍びより甘い罠を仕掛けてくることが少なくありません。中小消費者金融などの名前は普段聞きなれないので、知らない事業者からアプローチされても違和感を覚えないかもしれませんが注意が必要なのです。
悪徳業者の犯罪手口としては、法定外の高利で貸し付けるという手口と、お金を騙し取ろうとする詐欺行為に大別されるでしょう。前者はいわゆる闇金の手口で考えられないほどの高い金利で貸し付けてくるものですが、後者は有利な借入条件を提示しておいて保証料やローンの紹介料として手数料を騙し取ろうとするものです。
どちらも丁寧な口調で巧みな話術を駆使して魅力的な話を持ち掛けてくるので、ついついその気になってしまうようです。こうした事業者からのアプローチがある場合は特に注意して事業者の調査を行うべきです。財務局などの悪徳業者情報で調べたり、日本貸金業協会の悪徳業者検索システムで調べたりして確認することが欠かせません。
また、事業者の連絡先が確かか、営業実態があるか、貸金事業登録はあるか・本物か、店舗を持っているか・店舗が実在するか、ホームページを開設しているか、といった点も確認しておく必要があるでしょう。上手い話には裏がある、とやや疑り過ぎるくらいのほうがちょうどよいのかもしれませんね。
