審査基準が甘いというウワサの中小企業キャッシング。大手のようにCMもしていないし、聞いたこともない社名ばかりで、何を基準に選んだらいいかわからない・・・という人が多いのではないでしょうか?
今回は、銀行や大手消費者金融の審査に落ちてしまったけど、どうしてもお金が借りたいという人に、中小企業キャッシングを選ぶ時のポイントをご紹介します。
なぜ審査が甘い?中小企業のキャッシングが注目されている理由
中小消費者金融とは、いわゆる街金です。かつてサラ金と呼ばれていた街金は、取立てが厳しくて怖いというイメージがありますが、実は金融庁に貸金業登録をしている正規の金融業者です。
中小消費者金融とは?
「中小消費者金融=怪しい=ヤミ金?」と思っている人も少なくないと思いますが、ヤミ金は法律を無視した違法業者で、中小消費者金融は法律に沿った営業をしています。
全国展開している大手消費者金融と違い、店舗数が少ない中小消費者金融は、店舗の近くに住んでいる人しか利用できないため知名度が低いのです。
中小消費者金融のなかには、銀行からの融資が受けづらい地元の個人事業主や零細企業の事業資金を担い、長年に渡って健全に営業してきた実績のある会社も数多くあります。
中小消費者金融が注目される理由とは?
貸金業法改正後、多くの中小消費者金融が倒産・廃業に追い込まれました。現在は事業規模を縮小したり、店舗数を減らしてインターネットで営業するなどの対策をとり、全国で約550社営業しています。
しかし、銀行のキャッシング事業への参入、大手消費者金融のサービス向上によって、中小消費者金融は厳しい競争を余儀なくされています。そのうえ、全体的に消費者金融の利用者が減少しているという状況もあります。
優良顧客は銀行や大手消費者金融を利用するため、中小消費者金融は審査基準を下げて、やむを得ずリスクの高いユーザーを対象にせざるをえません。そのため「ブラックでも借りられる」「審査が甘い」などと注目されているのです。
中小消費者金融の審査は本当に甘いのか?
中小消費者金融の審査は、ほとんどが融資担当者による面談です。そのため、通常なら融資が難しい条件でも、本当に困っている人には柔軟な対応をしてくれる場合があります。過去に金融事故があっても、今後の返済が確実にできるどうかを重要視しているからです。
複数の金融機関に多額の借金があって、その返済目的に利用しようとしたり、現在ブラックの人にお金を貸してくれるわけではありません。総量規制の対象にもなりますし、信用情報はしっかり確認されます。審査を柔軟にしているからと言って、中小消費者金融なら誰でも審査に通るという甘い考えは禁物です。
悪徳業者に要注意!優良な中小企業キャッシングの見分け方とは?
中小消費者金融は「街金」という名の通り、従来は特定の地域でのみ営業していましたが、近年ではインターネットで全国どこからでも申込みできる会社も増えてきました。しかし、数が多いうえに認知度が低く、非常に比較しづらいと言えます。
中小消費者金融は本当に安全?
漫画やドラマの影響で、街金というと大声で威嚇したり、しつこく家に取り立てに来たりする悪い印象がありますが、本当に安全なのでしょうか?かつては、そういうところもあったようですが、現在はクリーンな会社がほとんどです。
しかし正規の金融業者とはいえ、なかには経営状態が悪く、ヤミ金まがいの悪質な会社もありますので、事前に十分なリサーチが必要です。優良な中小消費者金融を見分ける方法を知っておきましょう。
優良な中小消費者金融を見分ける方法とは?
優良な中小消費者金融と言っても、聞いたこともないような会社ばかりで、いったい何を基準に選べばいいのか困ってしまいますよね。下記のポイントを基準に選べば、優良な中小消費者金融である確立が高くなります。
- 金融庁の貸金業登録番号を調べる
- 日本貸金業協会に加盟している会社を選ぶ
- 創業年数の長い会社を選ぶ
中小消費者金融は必ず国や都道府県に届出をしています。登録番号があれば、ヤミ金などの違法業者と違って正規の貸金業者だという証拠です。金融庁のホームページから登録番号の検索ができるようになっているので、本物かどうか確かめましょう。
日本貸金業協会は、貸金業の健全化のために設立された自主規制機関です。この協会への加盟は任意のため、全ての消費者金融が加盟しているわけではありません。
加盟会員には協会からの厳しい指導や監査がありますので、加盟している会社は安心できる中小消費者金融が多いと言えます。貸金業登録番号と同じように、ホームページなどに会員番号も表示されていますので確認しましょう。
創業年数も重要なポイントです。長く営業を続けているということは、健全な経営状態や営業方針の証であり、信用できる会社だと言えます。
おすすめの中小消費者金融は?
では、どの中小消費者金融を選ぶべきなのか、おすすめを見ていきましょう。金融庁への貸金業登録はもちろん、4社全て日本貸金業協会の会員です。
会社名 | 金利 | 利用限度額 | 登録番号 |
---|---|---|---|
アロー | 年15.0% ~19.94% | 最高 200万円 | 愛知県知事(2)第04195号 |
フクホー | 年7.3~ 20.0% | 最高 200万円 | 大阪府知事(03)第12736号 |
ライフティ | 年8.0% ~18.0% | 最高 500万円 | 東京都知事(4)第28992号 |
セントラル | 年4.8% ~18.0% | 最高 100万円 | 四国財務局長(6)第00083号 |
都道府県知事の表記は、その地域を拠点としているので都道府県に登録をしており、財務局長と表記されている場合は、全国展開をするために国に登録をしているということです。カッコ内の数字は3年ごとの更新回数を表しています。
うまい話には裏がある!?知っておきたい中小企業のリスクとは?
中小消費者金融は、条件の良くない人にも融資をしてくれる可能性がありますが、大手にはないリスクもありますので、それをよく知ったうえで利用することが大切です。
中小消費者金融は甘くない!?
優良企業があるとはいえ、中小消費者金融のキャッシングは、銀行や大手消費者金融に比べて不便な面が多いことは否定できません。主なリスクは次のようなものです。
- 大手に比べて金利が高めで、利用限度額が低い
- 審査が遅く即日融資などのサービスが少ない
- 大手のようにコンビニATMなどが利用できない
- 中小のため倒産・閉店の危険性がある
- なかには信用性の低い会社が存在する
貸金業法で、金利の上限は下記のように決められていますが、中小消費者金融のほとんどがその上限に近い金利を設定しています。また、大手消費者金融のように無利息サービスもないので、返済する金額が多くなってしまうというデメリットがあります。
利用額 | 10万円未満 | 10万円以上100万円未満 | 100万円以上 |
---|---|---|---|
上限金利 | 20% | 18% | 15% |
また、どの会社も初回の利用限度額は10~20万円程度です。返済状況をみて大丈夫だと判断したら増枠していくというシステムをとっていますので、いきなり高額を融資してもらえることはありません。
中小消費者金融に便利さを求めるのは無理!?
面談でじっくり話して、返済能力を見極める審査方法をとっている中小消費者金融は、どうしても審査に時間がかかり、大手のように「審査最短30分」「即日融資可能」などのサービスをしている会社は少ないです。
また、大手のようにコンビニATMなどでキャッシングできるサービスがありません。そもそもキャッシングカードがない場合が多く、口座振込みが一般的な融資方法。カードキャッシングに対応しているのは、現在のところライフティだけです。
中小消費者金融ならではのリスクとは?
中小消費者金融は厳しい競争を強いられている状況なので、ある日突然倒産・閉店ということもあり得ます。利用している会社が倒産したら、借金はどうなるのでしょうか?「返済しなくてもいいかも」と期待する人もいるかもしれませんが、そんなことはありません。
債権は譲渡売却が可能なため、倒産した中小消費者金融は、他の貸金業者に融資の権利を売ってしまうのです。返済相手が変わるだけで借金自体はなくなりません。万が一、利用している会社が債権を悪質な業者に売却してしまったら、困ったことになってしまいます。
中小企業は最後の手段!?申込みは安全な金融機関から始めるべき
初めてキャッシングをする人や、普通にお金を借りたいだけの人は、あえてリスクを負う必要はありません。安全なキャッシングを利用しましょう。
リスクの少ないキャッシングとは?
審査基準は各金融機関によって違うので、一度審査に落ちたからと諦めず、安心できる金融機関から申込みをすることが大切です。安全性、利便性を考えると下記のような順番になります。
- 大手銀行
- 大手消費者金融
- 地方銀行
- 中小消費者金融
銀行や大手消費者金融で審査に落ちた人は?
お金を借りたいけど、銀行や大手に断られてしまったという人は、次の4つのポイントに注意して優良な中小企業キャッシングを選びましょう。
- ブラックでも借りられる中小企業キャッシングはない
- 貸金業登録番号や日本貸金業協会会員の会社を選ぶ
- 中小企業のリスクをよく知っておく
- 返済できないお金は借りない
お金が必要だからと焦らず、ヤミ金や悪質な中小企業には十分気をつけることが大切です。また、中小企業キャッシングのリスクをよく知って、実現できる返済計画を立てましょう。