自営業の夫を日々助ける自営専従者の主婦の方のなかで、お金を借りたい！とお考えの方はいますか？
でも自営専従者の場合は審査に通るか不安…、夫のバレずに借りたいのだけど心配…という方もいらっしゃるかもしれません。
自営専従者の方のカードローンの審査ついて、あまり事例が紹介されていないので、不安や疑問が解消されないことも多いです。
そのため、今回は自営専従者のカードローンの審査について調べてみました。カードローンについて心配事のある自営専従者の主婦の方は是非参考にされてみてください。
知っておきたい！専従者所得は所得として認められるの？
お金を消費者金融や銀行など金融業者から借りたいと申し込んだときに、必ず審査を受ける必要があります。
まずは、カードローンにおいての審査について、簡単にご説明しましょう。
初めにカードローンの審査について知っておこう！
カードローンを申し込んだからといって、必ずお金が借りられるということはもちろんありません。金融業者は、『この人なら必ずお金を返してくれる』と信用たる人物であることを審査してからその融資の決定を行っているのです。
審査では、主に返済能力の有無と、今までの金融ヒストリーの確認を行います。
返済能力の有無は、収入、職業形態、社会的属性（既婚かどうかや、持家かどうかなど）について総合的に判断しています。その中でもやはり継続して安定した収入があるか否かということは、審査に大きく影響するのです。
現在の金融業者のカードローン商品のほとんどの条件に「継続して安定した収入がある事」ということが掲げられています。例外として、配偶者貸付など例外がありますが、消費者金融の場合は、無職だとカードローンの審査に通ることはありません。
また、金融ヒストリーの確認は今までに金融事故を起こしていないかどうか、つまり、ブラックではないかどうかということを確認しています。
金融機関の多くは何らかの信用情報機関に加盟しており、その中に登録されている申込者の他社の借り入れ状況や、返済状況をチェックしているのです。
自己破産はもちろんのこと、滞納や延滞などにより、信用情報機関に異動情報が乗っていると審査に通ることは著しく厳しいものとなります。
このように、カードローンを申し込んだ際に審査を受け、通る必要がありますが、その審査基準は金融業者によって異なりますので、ご自分にあった金融業者に申し込むことも重要なポイントとなるでしょう。
カードローンの申し込みは主婦の場合、収入の有無で異なります
では次に、主婦の方のカードローンについてです。主婦の方がカードローンに申し込む場合、収入の有無で大きく異なってきますので注意が必要です。
正社員で働いている方など、一定の収入がある主婦の方の場合はカードローンの審査について特に気に掛ける点はありません。消費者金融でも銀行でも信販会社でも、どのような金融業者のカードローン商品にも申し込むことができます。
これは、派遣社員や契約社員の主婦の方、パート・アルバイトの主婦の方でも同様です。継続して安定した収入がある場合は、多くの選択肢の中からカードローンを選ぶことができます。
しかし、消費者金融や信販会社など銀行以外の貸金業者のカードローン商品の場合、総量規制があり、年収の3分の1までしか借り入れできませんので、パートやアルバイトの場合は思ったような金額を借りることができないかもしれません。
そして、収入がない主婦の方、つまり専業主婦の方の場合、基本的には銀行以外には借入先はありません。貸金業社の場合は、総量規制があり、年収の3分の1までしか借り入れできませんから、収入が0の場合は、借入可能額も0となります。
銀行の場合は、総量規制がありませんので、今までの銀行との関わり方や、金融状況によってはカードローンで借り入れができることもあります。
また、消費者金融のなかにもまれに、「配偶者貸付」を行っているところがあります。これは夫の収入を妻の収入と合算して、審査を受けたり、限度額を決めたりすることができるもので、夫公認の場合は、このようなカードローンに申し込んでみるのも良いかもしれません。
このように主婦の場合、本人に収入があるか否かで審査に通る可能性があるカードローンに大きな違いがありますので注意しましょう。
ご自身に合わないタイプのカードローンの申し込みを何社も行った結果、すべて否決で申し込みブラックになってしまったという例もあります。
自営専従者の専従者所得は安定した収入として認められるの？
自営業の夫を持つ主婦の方が自営専従者として登録されているというケースが多くあります。自営専従者とは自営業を手伝う方のことで、そこには報酬が発生することになるのです。この時発生する報酬が「専従者所得」となります。
では、この専従者所得は継続して安定した収入があると認められるのでしょうか？
結論を申しますと、認められるケースが多いです。
実際に夫から現金などで報酬をもらっていないケースもあるかもしれませんが、専従者所得として処理をされていれば審査の上では問題はありません。もちろん、返済できる、とご自身できっちりと返済計画を練ることができない場合は、申し込むべきではないでしょう。
あくまでも審査上は、専従者所得を継続して安定した収入と認める場合があるということです。
しかし、自営専従者の方がカードローンに申し込む場合は、いくつか注意しなくてはならないこともありますので、次の項目ではそれらについてもう少し詳しく説明していきます。
要確認！自営専従者がカードローンを申し込む時に注意する事は？
自営専従者の主婦の方は、自営業をする夫や身内の手助けをしているという立場なので、通常の就職状態とは異なります。
そのため、自営専従者の方がカードローンに申込みをする場合は、あらかじめ注意をしなくてはならない点がいくつかあります。
収入の申告は忘れず行わないと収入が0扱いになる可能性も！
自営専従者の主婦の方、きちんと申告はしていますか？
申告を忘れている！という方や、申告は夫任せでわからない…なんていう方！ご注意ください。
申告が正しく行われていないと、カードローンの審査において収入が0と判断されてしまう可能性があります。
その場合、属性としては専業主婦と同じ扱いになるので、貸金業法が適用される金融業者からの借り入れは難しくなるでしょう。
なぜ、申告をきちんとしていないといけないのでしょうか？
もちろん、税金などについて社会的責任ということもありますが、カードローンの申し込みにおいて、それは、「所得証明」の提出と関係があります。
カードローンを申し込む際に、金額や、職種、勤続年数などによっては、所得証明の提出が必要となる場合があります。
自営専従者の方の場合、所得証明は各役所に申請して発行してもらうわけですが、所得証明を発行してもらうために、正しく収入の申告を行っている必要があります。
収入を申告する方法は、確定申告や源泉徴収などありますが、これらの申告が正しく行われていない場合、収入証明を発行しても、その所得は反映されていないことがあるのです。
カードローンを申し込む前に、きちんと確認しておかないと、いざ所得証明が必要になった際に、発行できないという事態にもなりかねませんので、きちんと申告されているか、まずはチェックしてみてください。
事情によっては直近の給与明細で対応可能な場合もあります
自営専従者の方の所得証明の場合、基本的には前年の収入が反映された状態で発行されます。昨年と申し込みの時点での収入状況が異なることも大いにあり得ますよね？
その場合は、カードローンを申し込むのをあきらめなくてはならないのでしょうか？
金融業者によっては、収入の判断を直近数か月の給与明細などで行ってくれる場合もあります。収入証明だけでは証明しきれない現在の経済状況についての判断材料としてみてくれるのです。そのため、まずは申し込みたいカードローンの金融業者に相談してみる事が大切です。
審査に厳しい金融業者ももちろんありますが、柔軟に対応してくれる業者もありますので、ご自身に合った金融業者を探してみましょう。
本人の収入だけではなく、自営業の業績も判断材料？
カードローンの審査は職種によっても判断されるといわれています。公務員や医師・弁護士等、安定した職種の方が審査に通り易く、水商売や自営業の方の場合は、比較的審査が厳しいようです。
また、正社員か派遣・契約写真、パート・アルバイトなどの雇用形態も審査に大きく影響します。
自営専従者の主婦の場合、自営業を営む夫を手伝うという立場にありますから、基本的にパート・アルバイトの方と同じような扱いになると考えてよいでしょう。
そして、自営専従者の場合は、夫の収入に著しく依存しますから、夫が営む自営業の業績如何では、カードローンの審査に通らないという事態も起こるのです。
色々とお金が必要で、申し込むわけですから、自営業の経営状態が良くないといったことも考えられます。そのようなときに申し込むと、審査に通る可能性は下がると考えましょう。
より審査に通るようにするには、自営業の経営がうまくいっている時に申し込んでみるというのも、一つの手になります。
自営専従者はバレやすい？内緒で借りたい方はご注意を！
カードローンの申し込みを考えている自営専従者の主婦の方。
アナタは夫にこのことについて相談をしていますか？賛同は得られていますか？
既に夫にカードローン申し込みについての相談を行い、了承を得ている場合は、先に説明した収入証明についての確認を行い、カードローンを申し込んでみましょう。
しかし、夫や家族に内緒にしていたいという方！そんな自営専従者の方がカードローンの申し込みをする際に、気を付けなくてはならない点がもう1つあります。
それは、自営業主である夫ないしは身内に隠れて、カードローンに申し込むことは難しい場合もある！ということです。
在籍確認で夫にカードローンの申し込みがバレる？
カードローンに申し込みをした際に、多くの金融業者で行われているのは、在籍確認や在宅確認です。
申込者が、きちんと申告した就労状態であり、住所などにも偽りのないことを確認するために行われることがあります。この在籍確認・在宅確認はほとんどの場合、電話での確認が行われます。
そのため、自営業としての連絡先が自営業主の携帯電話などになっている場合は、自営業主である身内に連絡が入ってしまう可能性が高いのです。
もちろん、金融業者も「○○金融ですが…」のように名乗ることはほとんどありませんし、カードの申し込み状況などを夫であれ第三者に伝えることも普通はありませんが、普段の事業活動の中で、自営専従者の方の名前が表に出ていないのに、その名前が挙がると「怪しい」と感じる方もいらっしゃいます。
そのため、内緒で申し込みを行いたい場合は注意をしましょう。
知っておこう！自営専従者の主婦におすすめのカードローンとは…
自営専従者の方がサラリーマンや、他のパート・アルバイトの方と審査事情が少し異なるということがお分かりいただけたのではないでしょうか？
では、自営専従者の方が審査に通り易いカードローンとはいったいどのようなものなのでしょうか？
確認しておこう！自営専従者の方が選ぶとよいカードローンとは
自営専従者の主婦の方がカードローンに申し込みをしたいと考えた場合は、自営業主である身内にカードローンの申し込みについて相談されていたり、バレても大丈夫という方と、周りにバレたら困るという方で選ぶ種類のカードローンは異なってきます。
まずは簡単に表にまとめてみたので確認してみてください。
| 夫の了承が得られている方 | 周囲に秘密にしたい方 | |
|---|---|---|
| 消費者金融 | ○ (年収の1/3以内) |
△ （年収の1/3以内） ※在籍確認等クリアする必要あり |
| 信販会社 | ○ (年収の1/3以内) |
△ （年収の1/3以内） ※在籍確認等クリアする必要あり |
| 銀行 | △ （審査は厳しい） |
△ （専業主婦専用などもあり） |
| 配偶者貸付 | ○ （夫の年収も含めた年収の1/3） |
× （借り入れに夫の了承が必要） |
配偶者貸付については、自営業主であり、配偶者である夫に確認が行きますし、夫の所得証明の提出の必要がある場合もありますので、夫にバレずに借りるということはまず難しいでしょう。
消費者金融は審査には通り易いですし、在籍確認なども相談をすれば工夫をしてくれるところもありますので、まずは消費者金融で申し込んでみるというのも良いかもしれません。
信販会社は一般に消費者金融よりも審査は厳しめと言われています。ただし、既にクレジットカードなどを持っている場合は、そちらにキャッシング枠が付いていることもありますので、確認してみてください。
銀行については、基本的に審査は厳しいでしょう。ただ、夫の了承を得られている場合は、夫の収入も提示することでカードローンの審査が通ることもありますし、内緒にしたいというかたでも、銀行のなかでも専業主婦の方専用のカードローンなどに申し込んでみる事も検討すると、間口は広がるかもしれません。
自営専従者の主婦にオススメのカードローンを3社
自営専従者の主婦の方に特にオススメしたいカードローン3社をご紹介します。ここでご紹介するカードローンは基本的には配偶者の方の了承が得ているということが前提になりますのでご注意ください。
- オリックス・クレジット株式会社【カードレスVIP】
カードレスとなっており、インターネットで借入・返済を行います。
| 種類 | 消費者金融 |
| 金利 | 3.0％～16.6％ |
| 限度額 | 30万円～最大800万円 |
最低借入額が30万円からとなりますので、年収が100万円を超える方でないと申し込むことはできません。しかし、消費者金融にしては金利も安く設定されていますし、カードレスでインターネット上で借り入れ・返済が行われますので大変使い勝手が良いカードローンとなっています。
- みずほ銀行カードローン
低金利で高額の借り入れを行うことができます。
| 種類 | 銀行 |
| 金利 | 4.0％～14.0％ |
| 限度額 | 最大1000万円 |
みずほ銀行のキャッシュカードをお持ちの方にはとくにオススメのカードローンです。キャッシュカードさえあれば即日審査利用開始も可能です。
また、専従者所得が著しく少ない場合は、夫の収入もあわせて申告することにより、最大30万円までですが借り入れができる専業主婦専用コースというのもあるので、利用してみる価値はあるでしょう。
- 三井住友カード株式会社のカードローン
金利が低く使用しやすいカードローンです。
| 種類 | 信販会社 |
| 金利 | 3.5～9.8％ |
| 限度額 | 最大700万円 |
カードの発行まで1週間程度かかりますが、信販会社のなかでも金利が低く最大融資額も700万円と大きいので、オススメのカードローンとなっています。
また、返済状況によっては翌年の金利が下がるなどの特典もついていますので、是非検討してみてください。
特に夫に内緒にしたい方へ！おすすめカードローン3社をご紹介！
どうしても夫に内緒で借り入れをしたい！というかたもいらっしゃるかもしれません。夫に内緒で…となると、審査が難しかったり、借り入れ金額が著しく低くなることもあります。
そんななかでも、比較的バレずに借りられるといわれているカードローンを3社ご紹介します。ただし、雇い主が夫である以上、100％絶対にバレない！ということは言い切れませんので、よく注意して申し込みを行いましょう。
内緒にしやすい！カードローン3社をご紹介
夫にばれずにカードローンを申し込むポイントは、在籍確認の電話があったとしても、いかに怪しまれないかということです。そのため、銀行のカードローンをお勧めします。銀行の場合は、在籍確認の際に社名を名乗っても、銀行名になるので、夫に聞かれた際に「口座開設した」等と話が出来るからです。
- 東京スター銀行「スターカードローン」
スターワン口座を持っていれば、審査に受かれば即日融資も可能です。
| 種類 | 銀行 |
| 金利 | 4.5～14.6％ |
| 限度額 | 10～最大500万円 |
カードローンタイプと、ネットで完結するWEB申請タイプのふたつから選ぶことができます。借入希望額が300万円以下ですと収入証明が不要となります。
来店する必要もありませんし、返済額は月5000円からと少額で行えるので使い勝手の良いカードローンと言えるでしょう。
- 三菱東京UFJ銀行カードローン【バンクイック】
100万円までなら収入証明を提出する必要はありません。
| 種類 | 銀行 |
| 金利 | 4.6％～14.6％ |
| 限度額 | 10万円～最大500万円 |
即日に審査結果を受け、融資を受けることも可能です。該当するATMコーナーにあるテレビ窓口を利用すると、最短30分で審査回答が出て、窓口よりカードが発行されます。発行されれば、その時から利用することが可能です。
そのため、郵送などで家族にばれるという心配も少ないでしょう。また、三菱東京UFJ銀行の口座をお持ちの場合はWEB上で申し込みから審査が完了します。
- セブン銀行ローンサービス【カードローン】
書類のやりとりなし！WEB上で申し込みが完了します。
| 種類 | 銀行 |
| 金利 | 15.0％ |
| 限度額 | 10・30・50万円のいずれか |
セブン銀行の口座開設をされている方が申込みできるカードローンとなっていて、なんと本人確認書類も、収入証明書も送付しなくてよいのです。
口座開設には1週間程度かかりますので、あらかじめ口座を開設しておくことをオススメします。金額は10・30・50万円のいずれかとなっていますが、審査により通り易くするためにまずは10万円としておくと良いでしょう。
実績を積むにつれ、増額が可能となりますので、バレずに確実に借入したいとお考えの方は、10万円から始めましょう。
自営専従者の主婦の方はより慎重に金融業者を選びましょう
自営専従者の主婦の方がカードローンを申し込む際には、ご自分の希望に沿った金融業者かどうかじっくりと精査する必要があります。
そして、申し込む以前の状態で金融事故などを起こした経験のある方は、さらに慎重にならなくてはいけません。信用情報機関にブラック情報が載っている状態では借り入れ審査に通過することは大変厳しいものとなります。必ずブラック情報が消えているかどうか確認するようにしてください。
借りすぎて返済に困ってしまい、結局家族に迷惑をかけてしまった…なんていう事態にならないためにも、カードローンに申し込む際に、ご自分に合ったカードローンかどうかをもう一度よく考えてみてくださいね。
