バブルが崩壊して以後日本ではデフレ経済が進み収入が目減りして、現在では年収が６００万円を超えるような人は高給取りといってよいかもしれません。うらやましいと思う人も居ると思いますが、こういう人でもキャッシングを利用する機会はあるものです。
普通に考えれば、それだけの収入があればどんなローンでも借り入れできそうですが、たとえば年収が６４０万円あった場合、キャッシングローンを借りるとして金融機関というのはどの程度の金額を利用させてくれるのでしょうか。
信用力によって借入可能額は違ってくる
借入可能額等のは様々な要因で決まってきます。それらの要因としては、
- 法的な規制による上限
- 金融機関の内規による上限
- 返済能力による上限
- 信用力による上限
等があります。実際には審査することによって、これらの要因をそれぞれ勘案してその人の利用限度額というものを決めています。特に信用力が大きな鍵を握っていて、場合によっては貸してくれない場合も出てきます。
ここではこれらの要因について一つ一つ検討していくことにします。特に借りられないようなケースについては次章以降詳しく検討していきます。
消費者金融には法律の上限が決まっている
まずもっとも拘束力の高い法的規制について調べていきます。消費者金融のような貸金業の場合、業者が融資できる金額というのは法的に上限が決まっています。したがってどんなに望んでもそれ以上は貸してもらえません。
この規制の根拠になっているのは貸金業法です。貸金業法は消費者金融の規制という面が強く消費者金融は手足を縛られています。この貸金業法には総量規制というものがあり、貸金業は原則として年収の３分の１までしか融資してはいけないことになっています。
このため年収６４０万円の人の場合、消費者金融での融資額の最大は２１３万円ということになります。この年収の人がこれで満足するかどうかは分かりませんが、消費者金融の貸出限度額の多くが３００万円程度なので、それなりに大きな金額と言えるでしょう。
銀行の場合の上限とは
では銀行の場合はどうなのでしょうか。銀行はお金は貸しますが貸金業というわけではないので貸金業法の適用はありません。したがって総量規制というものもありませんから、法的な規制というものはありません。消費者金融よりも商売がしやすいわけです。
では銀行では上限なしで借りられるのかといえば、もちろんそんなことはありません。法的な規制はありませんが、銀行内の内規には上限が決まっているはずです。これは銀行ごとに違うものですが、利用者の統計としては概ね年収の半分程度になっているようです。
したがって年収６４０万円の場合、銀行のカードローンでは大体３００万円から３２０万円程度が融資上限ということになるでしょう。ただしカードローンの貸出限度額の多くが３００万円ですから、それ以上は借りられない銀行のほうが多いでしょう。
信用力が問題になる
ただしこの金額は上限額であって、各利用者が必ずこの金額を借りることができるということではありません。金融機関というのは利用者の信用力というものを大変重視しますから、この信用力によって利用できる金額は上下することになります。
特に利用し始めるころというのは、金融機関とのお付き合いが始まったばかりということで、金融機関の考える利用者の信用というものは全くの白紙状態と考えてよいものです。したがってそれほど大きな利用額は無く、最初はあくまでお試し利用期間ということです。
この信用というものはキャッシングローンの利用を繰り返すことによって、徐々に大きくなっていくもので、利用額を増やしたいのであれば、まずは少額の利用限度額を適正に利用していくことが最も早い方法ということになります。
収入６４０万円が信用力に繋がるわけではない
しかし疑問を持つ人も居るでしょう。
と考えるわけです。しかし金融機関はそれほど甘くはありません。年収が小さい人よりは多少有利かもしれませんが、信用という面ではやはり全くの白紙なのです。
この理由としては、たとえ大きな収入があったとしても、それに見合うほど大きな支出があれば、結局キャッシングローンの返済に回せるお金というのは小さくなり、場合によっては返済に回すお金が無い可能性すらあるためです。
増額申し込みができるようになる
これで気を落としてしまうかどうかは、利用者次第ですが、先ほども言ったように信用力によって利用限度額は上下します。つまり増額できるのです。そのためには最低でも半年程度の適正利用が必要になります。
増額の方法には、
- 金融機関のほうが信用できると判断した場合にはＡＴＭなどの利用時に増額を勧める案内を出すなどして申し込む方法
- 時期をみて利用者のほうから増額を申し込む方法
の２種類あり、かつては前者が増額のための主流の方法でしたが、現在では後者の方法のほうが主流といってよいものです。金融機関によっては両方の方法が利用できる場合もあります。ただし最近では増額可能まで１年程度まで延びている場合も出てきています。
利用限度額は徐々に増やしていくもの
また増額するにしてもたとえば最初５０万円だったものがいきなり３００万円にはなりません。それでは意味がないという人も居るかもしれませんが、信用というものは少しづつ上がっていくものですから、金融機関はそれに合わせて増額していきます。
つまり利用限度額というのは徐々に徐々に上げていくということになります。もちろん最初の増額まで半年ですから、上げていくには大変長い時間がかかります。途中でもっとお金が必要になりほかに手を出す人も居ますが、そうした場合は信用を失うので要注意です。
また利用中に滞納というようなことがあれば、やはり信用を失うことになります。ひどい場合には利用限度額の増額どころか、減額に繋がってしまう可能性もあります。増額を申し込んだら減額されたという事例も珍しい話ではないのです。
収入があるのにお金が借りられない事が有る
こういう人は、場合によっては審査に落とされる原因がわからず、途方に暮れてしまう人も多いようです。しかし審査に落とされるにはそれなりの原因というものがあって、金融機関はむやみにそんなことはしません。
審査では何が行われるのか
そこで審査というものがどういうものかということから考えていくことにしましょう。金融機関の審査はそれぞれの審査基準によって行われています。この審査基準は金融機関内部で運用され外部に出てくることはありません。
審査は融資したお金がしっかり返済されるかどうかを判断するために行われます。したがって内容としてはまず返済能力というものが判断されます。この返済能力は収入と他の金融機関からの借り入れ状況などから判断されます。
しかし審査はこれだけではありません。過去の金融取引についても調べられます。これが信用力の審査です。審査というのはこの返済能力と信用力の両方がチェックされて、融資してよいかどうかを判断しているわけです。
返済能力が有っても信用がなければ借りられない
では信用というものはどのように審査を行っているのでしょうか。実は過去の金融取引については管理されているのです。たとえばローンの申込みや支払い状況、各種料金の支払い状況等が分かるようになっています。丸裸といってもいいかもしれませんね。
これらの情報というのはいくつかの信用情報データベースというものがあって、金融機関はそれぞれ利用している信用情報データベースを参照してローンの審査を行っていることになります。つまりここに問題があれば審査には通さないということになるのです。
この信用情報の中にはブラックリストというものがあってその中に名前が載ってしまうとどの金融機関も審査を通さないという噂がまことしやかに流れています。こんなリストがあったら利用者のほうは堪りませんね。
ブラックとはどのような状態なのか
ブラックリストはともかく、このようにどこの金融機関に行っても審査に通らないという人は実際にいます。このような人をこのブラックリストという言葉からブラックと呼ぶようになっています。たいへん怖い状況ですよね。
このブラックというのは審査でいえば返済能力に問題というよりも信用力のほうに問題があります。たとえば信用情報中に過去のローンの支払いが行われていないというような事が書かれていれば、金融機関はまた返してもらえないのではないかと考えてしまいます。
このようにブラックの主な原因は信用力であって収入の問題ではありません。したがって年収が６４０万円あったとしても審査で問題になるのは信用力のほうですから関係ありません。高額収入であっても審査に通らないわけです。
本当にブラックリストはあるのか
ではここで言うブラックリストというものは本当にあるのでしょうか。実際にどこの金融機関に行っても融資が受けられない以上、かなり信憑性の高い噂と言えるかもしれません。利用者のほうはリストに載っては困るのでビクビクですね。
しかし、実際にはこのようなブラックリストというような困ったリストは存在していないようです。そこで疑問に持つのが、
と言うことなのですが、金融機関の嫌がる情報というのはどこであっても大きな違いはないのです。
結局信用情報の中身は、利用者ごとに情報が書き込まれているというもので、貸してはいけない人のリストはありません。金融機関はキャッシングローンの申込者のそれぞれの情報を見て判断をしているだけなのです。
貸さないという判断は各金融機関ごとに行っている
したがって借り入れできるかどうかは信用情報をどう判断するかという判断次第であって要するに金融機関の考え方次第ということになります。年収も問題ですが、金融機関というのは信用というものを非常に大切にしていているのです。
情報が個人個人で管理されているため、ブラックという判断は確かに確定的なものではなく金融機関次第という面があります。金融機関の嫌がる情報は共通していますから判断は似てきますが、それでも細かい部分ということになると確かに違いは考えられます。
しかしたとえば過去に滞納というようなことがあればまず借入れするのは無理だと考えたほうが無難です。このあたりの金融機関の意識というのはほぼ統一されています。
年収６４０万円なら借りなくてもやっていける
どのような理由でお金を借りたいのかというのはそれぞれ違うと思うので、一概には言えませんが、本来年収が６４０万円あれば余程の大家族でもない限り生活はしていけるはずです。不要不急の利用目的であれば先に延ばして蓄えてからでも良いはずです。
生活費のために借入れするのであれば、まずは自分の収入の範囲内で生活できるようにすればよいだけの話です。収入以上の生活を続けて行くにはずっと借金を続けなければならなくなります。お金の利用方法を考え直してみましょう。
金融機関が貸してくれない以上、借り入れは当面考えないようにして下さい。借入れせずに生活できるようにするチャンスと考えればよいだけです。十分収入があるのですから、必ずそのような生活ができるはずです。よく生活というものを見直してみましょう。
ブラックになってしまう理由とは何か
ではなぜブラックになってしまうのでしょうか。ブラックになるのにはそれなりの理由があります。先ほど説明した信用情報に格納される情報を思い出してください。これらの情報に金融機関の嫌がる情報が入っている場合に問題になるのです。
たとえば各種支払いの状況という場合を考えてみてください。これには携帯電話料金も含まれます。もし携帯電話の料金の支払いを何か月も溜めてしまったら、これが信用情報に記載されます。学生時代に支払いが止まり、就職時にはブラックという人も居るのです。
どの金融機関でも嫌がる情報がある
金融機関も企業である以上利益を上げなければ社員を養っていくことができません。したがって金融機関もほかの会社と同じで利益の上がらないことを嫌います。そのために審査を行っているといっても良いかもしれません。
したがってこの審査では利益に影響しそうな情報がチェックされることになります。各種支払いの状況もそうですが、もちろんこれまでのローンの返済状況なども、実際に利益に影響があると考えられても仕方のない情報です。
こういった情報の中に金融機関が気になるようなことが書かれていた場合には、その申込者は金融機関から敬遠されることになります。たとえばこの人は過去ローンを返済した形跡がないということになったら金融機関でなくてもお金を貸したらまずいと思うでしょう。
悪い情報は共有される
先ほどこの信用情報データベースというのは何件かあると言いましたが、これらはほぼ業界単位に利用されており銀行業界、消費者金融業界、クレジットカード業界など向けにそれぞれ管理されています。
これらの信用情報データベースでは通常の情報については独立した情報です。たとえば消費者金融からの借り入れを問題なく返済しているというような情報は消費者金融の利用している情報以外には書かれていませんから他の業界からは分かりません。
それなら消費者金融で滞納したとしても銀行から借入れすれば良いだけだと考えるかもしれませんが、実は悪い情報については共有される仕掛けがあるのです。つまり問題のない情報は他業界からわかりませんが、消費者金融で滞納したらその情報は共有されるのです。
この問題になる情報としては、
- 各種支払の滞納
- 債務整理の有無
- 短期間の申し込みの繰り返し
等で、以後これらについて見ていくことにします。
各種支払いを滞納してしまった場合
最も分かりやすいのはローンや各種支払いを滞納した場合です。これは金融機関にとって貸したお金が返済されないかあるいは大幅に返済が遅れたということで大きな問題です。
各種支払いには公共料金や電話料金も含まれています。したがって学生時代に一人暮らしをしていて、いい加減な生活で様々な支払いがしっかり行われていなければ、学生のうちからブラックになってしまうことも本当にあるのです。
最近急激に増えているのが、先ほど例に挙げた携帯電話料金で、学生だけではなく社会人であっても、利用がかさんで支払えなくなってしまう例が多発し、これが引き金になって本人はそういう意識がなくてもブラックになっている人は大勢いるのが現状です。
債務整理を行った場合
次のケースは債務整理を行った場合です。債務整理というのは返済に行き詰ってしまったために契約通りの返済ができなくなり、利用者と金融機関あるいは代理人や裁判所に入ってもらって返済方法について変更する事を言います。
内容としては、利用者あるいはその代理人と金融機関で話し合って行う返済方法を変更する任意整理から裁判所の判断を仰いで借入れを帳消しにする自己破産までいろいろな方法が用意されており、利用者の状況と金融機関の考え方で変わってきます。
この債務整理というのは金融機関としては当初の契約条件が変わってしまうわけですから、利益も予定通りに上げられなくなり、場合によっては大赤字になってしまうため、最も困った状態だと考えて間違いありません。
短期間に複数の借り入れ申し込みをした場合
先ほど信用情報に格納される情報としてローンの申込み情報があることを説明しましたが、この申込み情報もブラックにつながる可能性があります。
という人も居ますが、実はそうでもないのです。
これまでの滞納や債務整理を原因とするブラックを金融ブラックというのに対して、申込みを原因とするブラックというものを申込ブラックと表現しています。金融機関によっては申込ブラックのほうをより嫌う場合もあるので注意が必要です。
申込ブラックというのは短期間にローンの申込みを繰り返している人のことを言います。こういう人は最初は何らかの理由で審査に落ちてから借り入れできずに困って何度も申込みを繰り返す人です。金融機関から見れば余程お金に困っているように見えるわけです。
理由が分らない場合の対応
何度ローンの申込みをしても審査に通らないという人はブラックを疑うべきです。そこでなぜ自分がブラックになってしまったのかを考えてみましょう。過去にさかのぼっていけば大概何らかの原因に行きつくはずです。
しかしたまに心当たりのない場合もあります。たとえば先ほど言ったように各種支払いが滞ったとしてもあまりそれを気にするようなことがないので、自分に心当たりがない人も出てくるわけです。ですから細かいところまでよく思い出す必要があります。
どうしても思い当たる原因というものがない場合には、自分の信用情報を閲覧することも可能です。どうしてもわからない場合にはこれを利用しましょう。過去には間違った記載もあったので、もし間違っているのであれば訂正を要求することができます。
誰でもブラックから抜け出すことができる
ブラックになってしまい実際にローンの審査に落とされてしまったような人はもう一生お金が借りられず、お先真っ暗な状態だと思い込む人も居ます。特に若い人などの場合には夢も希望も失ったと感じることもあるかもしれません。
しかし、どんなことでもやり直す機会というものは与えられるものです。もちろん金融機関というのはこの信用の低い状態がある限り審査に落とさざるを得ませんが、いつまでもそんな状態が続くことはありません。遠い過去にこだわり続けることは無意味なのです。
信用情報は時期が来れば消えていく
要するに信用情報というのは一度書き込まれた情報が死ぬまで残るということがないのです。たとえば何十年も前のことにこだわり続けるほど金融機関は馬鹿ではありません。常に情報は更新してこそ有効に利用できるのです。
したがってこの信用情報というものにも情報ごとに決められた保存期間というものが設定されています。もちろん情報の重大性の違いによって短期間の記載で終わるものもあれば、大変重要だということになれば長期間記載されるものもあります。
しかしどんなに重要な情報であっても保存期間を過ぎれば消去されます。要するに情報というものにも賞味期限というものがあり、それを過ぎてまで責任を問うのや無意味であり時間の無駄だと考えていて、それよりも融資を行って利益につなげたほうが良いわけです。
問題の信用情報が消えればブラックになる理由はなくなる
ここで思い出してほしいのはブラックの状況を生み出しているのは何かということです。ブラックは金融機関が信用情報を参照することによって、問題を読み取り審査で落とすという状況です。そのもとになる情報が消去されたらどうなるでしょうか。
情報がなくなってしまうわけですから、もう審査ではその情報の参照はできなくなります。したがって少なくとも過去ブラックとして扱われた理由で審査を落とされるというようなことはなくなります。あとはそのほかの問題があるかどうかということに移ります。
このようにこの保存期間を過ぎてしまえばもはやブラックという扱いは受けなくなります。したがって審査に通る可能性は格段に高くなります。それでも最初は利用限度額は小さい設定でしょうが、そこからまた信用を築いていくことができるようになります。
情報毎の保存期間
では具体的にどの程度の保存期間があるのかを見ていきましょう。まずローンの支払いや各種料金の支払いを滞納した場合にはその情報は５年間保存されることになっています。携帯電話料金の滞納も５年で情報が消えるというわけです。
では金融機関がもっとも警戒しているという債務整理の場合にはどうでしょうか。この場合にはさすがに問題が大きいということで１０年間保存されることになっています。期間から考えても問題の大きさがわかるのではないでしょうか。
最後に申込ブラックの場合ですが、申込み情報というのは６か月を超えない範囲となっており、通常３か月程度で消えているようです。申込ブラックへの対応が厳しいというのは情報が直近のものだからという理由があります。
保存期間を過ぎても貸してくれない金融機関が有る
ただし、残念ながらこの保存期間を過ぎても審査に通してくれない金融機関はあります。それはルール違反だろうという人も居ますが、信用情報から消えるということが決まっているだけで、審査に通すかどうかは別にルールになっているわけではありません。
この通してくれない金融機関というのは、かつて利用者がブラックになった原因となった金融機関です。それならしょうがないと思う人も居るでしょう。この金融機関にとっては実際に実害が出てしまっているはずですから、無理もありません。
要するにこの金融機関は信用情報以前に社内の情報で判断します。社内の情報というのは特に保存期間というものはなく、ずっと残ってしまいます。あまり古い情報にこだわるのもどうかと思いますが、利用する方も別の金融機関を利用するようにしましょう。
期間が過ぎるまでに行わなければならない事
ただし時間的にブラックが解除になっていたとしても、問題は利用者のほうに残ります。ブラックになった経験がある人の場合、再度ブラックになってしまう可能性が高いと言われているのです。そこでブラックの間にしてもらいたいことが有ります。
それはまずブラックになってしまった原因を探ることです。ブラックの期間は長いので、じっくり原因を探ってください。もちろん深いところまで考えて、必要があれば自分の性格的な問題まで考えることが必要になります。
原因の追求が終わったら次にその対策について考えてみましょう。原因がわかっただけではまた同じことを繰り返すだけです。対策を考えてそれを実践しなければなりません。次の借り入れはこれが実践できるようになってから行うようにしましょう。
どうしてもお金が必要になったときはどうするか
ブラックであってもやはりどうしてもお金が必要という場合はあります。年収が６４０万円もあれば、借りなくても何とかなるかもしれませんが、それでも必要になることはないとは言えません。そういう場合はどうすればよいのでしょうか。
実は最近はブラック対応という金融業者があります。申込ブラックは厳しいですが、それ以外ならば、貸してくれる可能性はあります。もちろん審査はありますので、誰でも貸してくれるわけではありませんが返済能力があれば可能性は高いでしょう。
ただし、やはりブラックに貸すのはリスクが高いですから、どんなに返済能力があったとしても融資される金額はせいぜい１０万円程度と考えておきましょう。あまり過大な期待をかけて大きな金額を希望してもそれは無理な要求です。
