カードローンを初めて利用したいと考えている人にとって、自分が借り入れ出来るのか、借り入れできたとしていくら貸してもらえるのかという不安は、誰しも抱くものです。
貸金業者にとって、契約を結ぶか否かの判断には幾つかの基準がありますが、そのうちの基準の１つが「年収が３００万円以上あるか？」ということです。
今回は、今の社会で最も層が厚い年収３００万円の人がカードローンを利用する時に、知っておくべきことを解説していきます。
年収３００万円で借り入れ出来るか？収入の種類と信用とは
一言で年収３００万円といっても、その収入形態にはいくつかの種類があります。例えば、サラリーマンのように、毎月同じ額の所得を給与という形で手に入れている人がいます。
営業職などの「基本給＋歩合給」のように、自身の成果によって収入がある程度上下する人もいます。そして、自営業者の場合は、年収３００万円と申告することができません。なぜなら、経営成績によって大きくムラがある所得になるためです。
貸金業者にとって、収入にムラがあればあるほど不安定な職種であると判断されます。所得が不安定ということは、返済計画が立てにくいということであり、計画的な返済が難しいということは、そのまま契約者の評価に直結します。
つまり、同じ年収３００万円という人がいても、その信用評価は「同一給与＞歩合給与＞自営業」というように、業種や給与形態によって異なってくるのです。
収入の信用基準と借り入れ限度額の関係を知っておこう！
年収が同じでも、人によって借り入れ出来る金額が違うというのは、カードローンなどの債務契約を利用する上で知っておくべき常識です。
収入には、具体的な額の他にも隠れた審査要素があります。例えば、先に述べた収入の安定性です。毎月同じ額の所得が得られる人が最高評価を得て、自営業のように所得に大きなムラがあるのは額面通りの年収とは見なされません。
消費者金融のカードローン利用限度額は、最高評価を得た場合には年収の３分の１まで借り入れすることが出来ます。これは、全ての消費者金融の合計額です。これ以上の借り入れは総量規制という法律の規則で禁止されています。
借り入れ出来る最大値がこの基準であり、ここから他の項目を考慮して、減点方式で利用限度額が引き下げられます。
年収３００万円なら銀行と消費者金融のどちらを利用したほうが得？
収入が安定しており、額も３００万円以上であれば、銀行カードローンのほうが得になるケースが多いでしょう。勤続年数は最低でも２年は欲しいです。これ以下の勤続年数であると、借り入れは出来たとしても、限度額を引き下げられることになる可能性が高くなります。
もちろん消費者金融でも借り入れは出来ますが、ちょっとした額ならともかく、ある程度大きな金額を利用することが多い場合であると、金利のデメリットが消費者金融には存在します。簡単にいえば、銀行に比べて、消費者金融の金利は高く大きな借り入れに向いていないのです。
収入が不安定な年収３００万円の場合、銀行の審査で落とされる可能性があります。最初に試しに１回銀行カードローンに申し込んでみて、審査に通ればそのまま利用し、落ちた場合はすみやかに消費者金融に切り替える方法を勧めます。
銀行は、安定した収入の利用者を好み、金利・限度額の設定が低めです。消費者金融は、不安定な収入でも借り入れしやすい代わりに金利は高めで、限度額は収入の額に比例して高くなることが多いです。
銀行と消費者金融で迷った時は、このことを頭の片隅に入れておくと、選ぶ際のおおまかな基準になるでしょう。ちなみに、収入が５００万円を超えると、多額の債務をしていない限り、どちらを利用しても審査で断られる可能性は非常に低くなります。
銀行や消費者金融の大手と中小の審査の違いはどこにある？
借り入れ先を選ぶ時に銀行と消費者金融のどちらを選ぶか決めた後、そのうちのどこを選ぶかも決めなくてはいけません。
貸金業者は大まかに分類すると、大手銀行、中小地域銀行、大手全国消費者金融、中小単独店舗消費者金融、証券会社、クレジットカード会社に分類されます。この内、証券会社とクレジットカード会社のカードローンはそれほど規模がなく、金融商品としての強さが銀行・消費者金融に劣るので省略します。
さて、銀行と消費者金融にはそれぞれ大手と中小の企業があり、それぞれに特色があります。これを理解したうえで、カードローンの候補を選ぶ作業が必要になります。
勘の良い方ならわかると思いますが、金利の高さは、これと全く逆になります。従って、自身の収入の安定性を考慮したうえで、最も金利の低い借り入れ先を選ぶことが重要となります。
消費者金融に比べて金利が低い銀行系のカードローンを利用したいのであれば、給与型の収入は必須です。非正規雇用者の場合は、それに加えて２年以上の勤続年数がほしいです。
年収だけでは審査に通らない？カードローンの意外な落とし穴とは
ここまで、年収３００万円の人を例に上げてきましたが、審査で落とされるということには触れてきませんでした。もちろん、いくら収入が安定していたとしても、誰でも借り入れが出来るというわけではありません。
収入面ではなく、借り入れ状態によって審査がどのように変わるのかを解説していきましょう。
借り入れ状態というのは、カードローンを申し込んだ時に契約者が現在どのくらいの借金をしているか、その借金を順調に返しているのか、過去にどのような債務契約をしているのかというような収入以外の審査です。
これによって収入が３００万円でも消費者金融に借り入れを断られたり、逆に不安定な収入でも銀行で借り入れができたりと、評価に大きな差がつくことになるので、必ず知っておきましょう。
債務経験なしの人の信用は低い？返済実績と審査評価について
例えば、ここにAさんとBさんの２人の借入希望者がいるとします。彼らの収入額と勤続年数、職種・役職は全く同じ同僚だとします。
Aさんは借金が嫌いで、これまでただの一度も借り入れをしたことがなく、カードローンなどの利用も全く無い人だとします。一方、Bさんはちょくちょくお金が足りなくなり、カードローンを何度も利用したことがあります。返済で滞納や延滞はしたことがありません。
この２人の年収は３００万円と仮定します。銀行にカードローンを申し込んだ時に、どうなるでしょうか。
借り入れをしたことがない多くの人は、「Aさんのほうが借金に対して潔癖で信用できるから、より多くのお金を借りられるだろう」と考えるでしょう。しかし、実際にたくさんお金を貸してもらえるのはBさんの方です。これは銀行でも消費者金融でも同じ結論になります。何故、このような結果になるのでしょうか。
実は、カードローンといった債務金融商品では、一度の利用したことがない人の信用評価は利用者が想像する以上に低く見られるのです。
借り入れを１回もしていないというのは、言い換えれば、返済する人なのか滞納する人なのか判断がつかないということでもあります。一度も借り入れしていないというのは、信用に値するという評価にはつながらないのです。
借り入れにおいて、何度の利用したという事実は、決してマイナスにはなりません。もちろん、これは借りたお金をきちんと返済した場合だけです。しっかり返しておけば、金融業者からは、「この人はお金を貸してもちゃんと返してくれる人だ」という好意的な評価を得ることが出来るのです。
年収３００万円だと幾ら借りられる？法律上限と例外の銀行
安定した年収３００万円の人が実際に借り入れ出来る金額についてですが、これはおおよそ１００万円前後と考えられます。
現在、貸金業では「総量規制」という法律が存在し、この総量規制は、消費者金融業において、「契約者に融資できる金額の累計は、その契約者の年収の３分の１を超えてはならない」という規則です。
つまり、年収３００万円の人に消費者金融が貸してもいいのは、最大で１００万円までということになります。３分の１であり３割ではありませんので、９０万円ではなく１００万円が上限になります。
これは、すべての消費者金融の債務の累計であるため、例えば年収３００万円の人がAという消費者金融でセデに６０万円借り入れしているとしたら、A以外の消費者金融で貸し出せる金額は４０万円未満になります。
総量規制対象外？銀行カードローンの真の使い道
総量規制の関係上、消費者金融では動やっても一定以上の借り入れをすることは出来ません。これは、過去の多重債務多発という社会問題を抑制するために作られた規則なのですが、良くも悪くも、ある程度の借り入れ以上になると利用者は不自由になります。
そこで銀行カードローンが真価を発揮するのです。消費者金融と銀行カードローンを併用する最大のメリットがここにあります。
銀行カードローンは、消費者金融に適応されていた総量規制の対象から除外されているため、合計で年収の３分の１を超える借り入れをすることが出来るようになります。
この際の注意が必要なのは、借り入れをする順番です。例えば、先に消費者金融で限界である１００万円前後の借り入れをした状態で、総量規制から逃れるために銀行で新たに借り入れをしようとしても、銀行の審査の段階ですでも高額の債務を抱えている状態になるため、借り入れ難易度は非常に高くなります。
こうした消費者金融から銀行という順番でカードローンを利用するのはおすすめしません。理想は、最初に銀行カードローンを契約し、その分で足りなくなった時に補填的な役割として、消費者金融を活用するのが望ましいのです。
