今まで一度も遅延などの事故を起こしたことが無い人で、新たにキャッシング申請したけれど、審査が通過できなかった人には特に読んでほしいです。通過できない理由は、ブラック以外にも存在するのです。
ここでは、貸金業法に基づいて、総量規制はどんなものかを説明していきたいと思います。借入できない場合は、他にどの様な方法があるかも併せてご説明していきます。
ブラックじゃなくても、キャッシングできない事がある
お金がピンチの時、瞬時に助けてくれるのがキャッシングです。使い慣れると、とても便利なキャッシングですが、ある日突然利用出来なくなったらどうしますか？また、その理由が判らないと対処もできないから、途方に暮れてしまいます。
キャッシングには色々な方法があります。初めてキャッシングを考えている人にもわかる様に、キャッシングの方法を挙げてみました。
- 消費者金金融
- 銀行ローン
- クレジットカード
近頃では、消費者金融も銀行ローンも審査申込から借入れまでの時間がとても早くなっており、最速では申込みから１時間程度で、借入ができるところも増えました。
クレジットカードはお買物の支払い以外に、キャッシング枠を設けており、その枠内であれば利用できる機能があります。
大抵の人がクレジットカードを持っているので、今までキャッシングを利用したことが無い人でも、既にキャッシングを利用できる状態になっている人も多いと思います。
こうなると、今から新たに消費者金融や、銀行ローンを申込むより、一番手っ取り早いのがクレジットカードを利用したキャッシングだとも考えられますね。
さて、クレジットカードを持っていない人は、上記のいずれかの方法で、キャッシングを検討する事になりますが、どの方法でも、最初に審査があります。その審査に通過しなければ、キャッシングはできません。審査内容は、金融業者によって異なり、具体的な詳細は明らかにされていません。
審査に通過する一般的な条件としては、
- 過去に債務整理や自己破産していない
- 過去に組んだローンなどで遅延などがない
過去の借入（キャッシングのみならず、商品購入支払いについても）で、返済が滞ったりしていると、審査が厳しくなります。
また、自己破産や債務整理などをした人の事を「ブラック」と呼び、この様な状態になると、どこからも借入できない状態になります。
ブラックになってしまったら、キャッシングができない事は理解できるのですが、ブラックじゃないのに借入できない人がいます。どういうことでしょうか？
総量規制による借入規制で、借入できない人が増えた
キャッシングは貸金業法という法律で規制されています。その中の総量規制が借入を制限しています。この法律は平成２２年に施行されましたが、その内容は、
となっています。
貸金業者は、既に年収３分の１を上回った人には、ブラックでなくても貸付する事が不可能になりました。
この決まりを守らない貸金業者は罰せられる為、ルールを無視した貸付は正規の貸金業者では皆無です。
信用情報機関とは
この機関には、消費者金融、クレジット会社、銀行などが加盟しており、それらの情報が全て見る事ができるのです。現在、信用情報機関は、ＪＩＣＣ、ＣＩＣ、ＪＢＡの３つの機関があります。
つまり、年収３分の１を超える貸付が不可となった為、それを超えた人は、「ブラック」じゃなくてもキャッシングできなくなりました。
ズバリ、これがキャッシング審査通過しやすい体質！
総量規制はわずらわしい規制と感じることもありますが、借り過ぎの歯止めになる部分もありますから、良い点でもあると思います。
ブラックでない事と、総量規制にひっかからない事を考慮しながら、キャッシング申込みをすれば、審査に通過しやすい体質になります。
キャッシング審査通過しやすい人はこんな人！
- 安定収入がある
- 過去に返済遅延などがない
- 同じ職場で１年以上勤めている
一般的に誰でも知っているような内容ですが、ここで注目するポイントは、現在の借入金額についてです。総量規制によって年収３分の１を超える借入は不可能ですが、借入できる余裕がある人については、既に借入している業者があっても、審査自身に大きく影響しないと言うことです。
返済遅延などがあると、審査に影響しますが、他社借入の事実があると言うことだけであれば、それ程心配する事はありません。
総量規制にひっかかる場合は、希望金額が減額される場合アリ
例として、年収３００万の人の場合は、１００万まで借入可能です。既にＡ社の借入枠が５０万で、実際には３０万までの利用とします。新規でＢ社に７０万の借入申込をした場合、審査通過はできても、借入は５０万までとなります。実際には３０万しか使っていなくても、借入総額は借入可能枠で判断される事になるからです。
簡単！法律を知っておけば、キャッシング上手になれる
消費者金融と、銀行でのキャッシングの違いを考えてみたいと思います。大手消費者金融（アコム）と、銀行ローン（三菱東京ＵＦＪ）で、借入条件を比較してみました。
| 会社名 | 借入限度額 | 金利 | 融資スピード |
|---|---|---|---|
| アコム | ５００万 | 4.7％～18％ | 最短２時間 |
| 三菱東京ＵＦＪ | ５００万 | 4.6％～14.6％ | 即日可能 |
アコムと、三菱東京ＵＦＪ銀行は、両者とも大手企業であり、グループ会社と言うことで、サービス内容も充実しています。融資内容としても、大きな差はなくどちらを利用しても、変わりが無いように感じると思います。しかし、注目したいポイントが法律の違いです。消費者金融は貸金業法、銀行は銀行法で管理されています。
法律が違えば、いろんな規制も違います。難しい事を知る必要はありませんが、消費者金融と銀行の違いを知っているだけで、上手にキャッシングできるのです。
総量規制は貸金業法の規制だから、銀行には関係ない！
貸金業法について先にご説明しましたが、この規制は消費者金融やクレジット会社などの貸金業者に向けた法律です。銀行は当てはまりません。だから、
と言うことになります。総量規制に関係ないので、専業主婦の人でも借入可能です。
タイミングを見極めれば、最大限に活用できるキャッシング！
タイミングを考えれば、消費者金融と銀行の併用で、より上手にキャッシングできる事になります。審査の厳しさは、消費者金融も銀行もさほど違いは有りませんが、どちらかというと、銀行審査の方が厳しい傾向に有るようです。
貸すことが専門の消費者金融は多少リスクが高くても、貸付ける傾向があります。しかし銀行の場合は、貸金が専門ではありません。他に沢山のお客さんがいます。高いリスクを負って貸付する事をしませんから、消費者金融に比べて、審査否決率が高くなります。
現在借入している状態で、銀行ローン審査を受ける事はリスクが高くなりますから、キャッシングを検討する際には、まず最初に銀行ローンを申込むのが、より効率良く借入が出来ると思います。
また既に借入している人であっても、消費者金融で年収３分の１の限度いっぱいまでを借り切ってしまう前に、銀行ローンを申込むことで、最大限にキャッシングする可能性が広がります。
面倒でも、比較してキャッシングすれば、好条件が発見できる
キャッシングは、非常に便利な反面、いろんな法律で管理されており、面倒に感じる点もあります。しかし、貸金業法は消費者金融、クレジット会社のみに適用されることを知っているだけで、最善なタイミングでキャッシングをすることが可能になります。
どの様な会社があるのか？時々チェックするのが良いと思います。中には、おまとめローンなどを活用すれば、返済負担が減る事がありますから、積極的にキャッシング事情をチェックするのがおススメです。
利用する業者は一社に決めてしまわず、いろんな情報を集め、検討するのが上手なキャッシングと言えますね。
