銀行系キャッシングは銀行とどこが違う？メリットを徹底比較

キャッシングをする所と言えば、一般的には消費者金融と呼ばれる貸金業者ということになります。そこは、同じようにお金を貸してくれる銀行ではないのに、「銀行系」と分類されている所もあるのです。

一体全体、「銀行系キャッシング」というのはどんなもので、カードローンなどの「銀行」のキャッシングとはどこがどう違っていて、どんなメリットがあるのでしょうか。ここでは、貸金業者の分類（銀行系・信販系など）や、銀行とメリットを比較することによって、どうやってキャッシング会社を選択したら良いのかを探っていきます。

「銀行」のキャッシングは総量規制対象外！「銀行系」とは違う！

金融機関とは、狭い意味では「銀行」や「信用金庫」のように預貯金などの金融取引を行う組織のことで、もっと広い意味では「保険会社」・「証券会社」それにキャッシング専門の「消費者金融」なども含まれます。金融機関を分類すると、およそ次のようになります。

• 中央銀行⇒日本銀行
• 普通銀行⇒都市銀行、地方銀行、信託銀行など。
• 中小企業金融機関⇒信用金庫、信用組合など。
• 農林水産金融機関⇒農業協同組合、漁業協同組合など。
• 証券金融機関⇒証券会社など。
• 保険会社⇒生命保険会社、損害保険会社など。
• ノンバンク⇒消費者金融など。
• 政府系金融機関⇒日本政策金融公庫、日本政策投資銀行、住宅金融支援機構など。

以上のように、消費者金融は直訳すると”銀行でない”とでも言える「ノンバンク（貸金業）」に分類されます。キャッシングで「銀行系」と使う時に、銀行と銀行系消費者金融を一緒に説明している場合もありますが、「銀行」と「銀行系」では全く異なっていることを理解しなければなりません。

消費者金融の分類には、おおよそ次のようなものがあります。

• 専業大手⇒アコム、プロミス、アイフルなど。
• 専業中堅⇒RHインシグノ、ダイレクトワンなど。
• 銀行系⇒モビット（設立）、ノーローン（資本参加）など。
• クレジットカード系
• 外資系
• 持ち株会社系
• 独立系

上記のうち、「専業大手」と「専業中堅」に分類されている中にも、主要株主が銀行となっていて、「銀行系」に分類できるところもあります。

「銀行」と「銀行系」のキャッシングの最も大きな違いは、総量規制の対象となるかどうかという点にあり、銀行系消費者金融などの貸金業者には総量規制があるのに、銀行にはこの規制が無いのです。

貸金業者には「銀行系」の他に、「信販系」というものもアル！！

貸金業者の主なものが消費者金融ですが、信販会社・クレジットカード会社なども貸金業を行なっていて、これらを「信販系」と分類できることを説明。

貸金業者をその業態別に分類すると、キャッシング専門の消費者金融の他にも、次のように多種多様なものがあります。

• 消費者金融
• 事業者金融
• クレジットカード
• リース
• 抵当証券業⇒不動産担保の融資取扱業者。
• ＮＰＯバンク⇒市民事業対象の非営利金融機関。
• マイクロファイナンス⇒多重債務者・生活困窮者対象の非営利民間貸付業者。
• ソーシャルレンディングサービス⇒融資仲介サービス

そして、クレジットカードを発行している会社にもいろいろあって、その成り立ち別に分類すると、次のようになるのです。

• 銀行系⇒銀行或いは銀行持ち株会社のグループ
• 信販系⇒主な事業が信用購入斡旋の信販会社
• 自動車メーカー系
• 電機メーカー系
• 流通系
• 交通系
• 石油系
• 消費者金融系
• 独立系

キャッシング・メリットを徹底比較！会社の種類別の違いを探る！

キャッシング事業を行う３大業態「銀行」・「消費者金融」・「信販会社」について、そこのキャッシング・メリットについて徹底的に比較し、違いを探っていきましょう。

まず、銀行でのキャッシングについてですが、銀行の最もポピュラーなキャッシングと言えば、「カードローン」になります。この銀行カードローンのメリットには、次のようなものがあります。

• 総量規制対象外
• 低金利
• 高融資額
• 即日融資可能（銀行による）

銀行カードローンの場合、「総量規制対象外」という利点を生かしてか、高額借り入れ可能で金利が低いという、融資希望者には大変うれしいメリットがあります。その上、銀行によって違いはあるのですが、申し込んだその日にキャッシングができる可能性もあるのです。

次に、消費者金融でのキャッシングについてですが、「銀行系」かそうでないかの違いについては、個々の会社の詳細を比較してみないとわからない所があります。全般的に銀行とは対称的な消費者金融のキャッシング・メリットは次のように考えられています。

• 銀行よりも甘いキャッシング審査
• 比較的早いキャッシング審査

とにかくすぐにでもお金を借りたいという人には、キャッシング審査に関して消費者金融は、銀行よりも有利な存在のようです。

では、信販会社でのキャッシングについてはどうでしょうか。銀行と消費者金融に次いで三番手というイメージの強い信販会社ですが、これはこれで独自の特徴を出して、次のようなキャッシング・メリットがあるのです。

• 低めの金利（銀行ほどでない）
• 高利便性
• グループ会社の多くのサービス（会社による）

信販会社のキャッシングでは、金利でできるだけ頑張って、利便性とサービスに力を入れているのがわかります。

キャッシング・メリットの裏返しは、他社にとってのデメリット！

３大業態で見たそれぞれのキャッシング・メリットは、裏返して見れば他社（他業態）にとってはデメリットになっていると考えられます。

今度は、各業態のキャッシング・デメリットを見てみましょう。まずは、銀行カードローンのキャッシング・デメリットです。

• 厳しいキャッシング審査
• 遅いキャッシング審査（場合による）
• 普通預金口座が必要（場合による）

次に、消費者金融のキャッシング・デメリットは以下のとおりと考えられます。

• 総量規制の対象
• 銀行より高金利
• 低い融資額

そして、信販会社のキャッシング・デメリットは以下のとおりと考えられます。

• 総量規制の対象
• キャッシング申込みから審査まで長いこともある。
• やや厳しいキャッシング審査
• 返済能力以上の借入れをする可能性が高い。

以上の３大業態のキャッシング・メリットとデメリットを、項目毎に比較したものを以下に示します。

以上のように比較してみると、キャッシング審査では消費者金融が早く、銀行が遅い傾向にあり、金利では銀行が低く、消費者金融が高い傾向にあることが分かります。なお信販会社はこの２業態の中間的な位置にあり、また別の特徴を出しているのが分かります。

【早い審査】が最大メリット！今すぐお金を借りるなら消費者金融

キャッシング申込みから審査を経て、お金が融資されるまでの流れには、キャッシング会社（業態）によって異なるところがあります。この手順の違いによって、キャッシング審査（及びその前後の手続き）の早さに差が出ているのです。

今すぐにでもお金を借りたい人には、審査の早さが最大のメリットとなっている、消費者金融を選択することが一番でしょう。

三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループという金融持ち株会社には、三菱東京ＵＦＪ銀行と「銀行系」消費者金融と言えるアコム、それに「信販系」と言えるクレジットカード会社の三菱ＵＦＪニコスなどのグループ企業があります。

三菱東京ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」の場合、同じグループ企業のアコムを保証会社として、キャッシング審査を銀行とアコムで二回行っています。一般に銀行では、消費者金融などの貸金業者を保証会社として、二重のキャッシング審査を行うため、どうしてもそこに時間がかかる傾向にあるのです。

それでも、三菱東京ＵＦＪ銀行では、いくらかでもスピーディーにキャッシング審査ができるように、申込み前にネットでわずか３秒でできる「お借入診断」や、テレビ窓口での対応を行っています。また、電話での申込みも可能になっています。

これに対して専業大手の消費者金融アコムでは、キャッシング専門ということで、キャッシング審査は自社のみでかなりスピーディーに行っています。キャッシング申込方法には、「ネット」・「電話」・「店頭」・「郵送」の４種類があり、利用者の選択範囲は広くなっているのです。

アコムのネット上には、事前の簡易的な審査「３秒診断」があり、申し込みは２４時間受付けられ、９時から２１時の間にメールか電話で、担当者個人名での申込み内容確認の連絡が入るのです。本人確認書類をネット又はＦＡＸで提出し審査が完了し、契約内容の確認・同意がされると、借入可能となります。

フリーコールの電話での申込みでは、その場で簡易的な審査が行われ、その後の手続きは店頭窓口で進められます。店頭営業時間は平日の９時半から１８時で、電話申込み無く直接店頭に本人確認書類を持って行くことも可能です。

アコムで一番早く融資を受けるには、ネット又は電話申込みの上、店頭窓口（或いは無人契約機「むじんくん」）を利用するという流れのようです。利用者それぞれの状況に細かい違いがあるため、フリーコールで相談する方が良いでしょう。

「信販系」の三菱ＵＦＪニコスのキャッシング「ローンカード」の場合は、ＰＣ・ケータイからの申込みが２４時間できるようになっています。キャッシング審査の早さについては特にアピールはしていませんが、自社で行っているため、通常はけっこう早くに結果は出てくることでしょう。

「信販系」キャッシングの信販会社は、銀行とは違って、消費者金融と同じ貸金業者なので、キャッシング審査はそれなりにスピーディーに行われるものと考えられるのです。

銀行系とそれ以外では、どちらのキャッシング審査がより早いの？

具体的に各業態によってキャッシング審査の早さがどうなのか、実際のキャッシング商品で比較してみましょう。ここでは、三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループの３業態に加え、三井住友フィナンシャルグループの３業態（三井住友銀行・プロミス・セディナ）、及び「銀行系」ではない消費者金融アイフルを比較してみました。

今回調査した「銀行」のキャッシング審査は、結果や完了までが最短３０分で、かなりスピーディーであることがわかりました。一方の「銀行系」消費者金融では、契約までが最短３０分であったり、即日融資が可能であったりと、さらにキャッシングまでのスピードは早くなっているのです。

これが「銀行系」ではない消費者金融では、銀行と同様に審査完了までが早いという触れ込みになっています。また、「信販系」キャッシングでは審査の最短時間には言及していなかったり、銀行同様の審査スピードであったりと、あまり審査スピードをアピール・ポイントとはしていません。

【低い金利】がいちばん欲しいメリット！やっぱり安心なのは銀行

キャッシング事業においては、融資したお金を返済する際の利息が儲けとなっています。この金利の設定をどのようにするかが、キャッシング会社（業態）によって異なるところです。

キャッシングを行う金融機関にとって、金利の設定はその事業を成功させる最大のポイントなのです。金利を高くすれば簡単に設けられそうですが、そうすると借手が付かず商売にはならず、返済能力以上に貸し付けてしまえば、利息は元より元金さえも失い、大損害となってしまいます。

お金を借りたい人は、とにかく大きな負担をかけたくはないので、低い金利が最大のメリットとなっている、銀行を選択することが一番安心なことです。

銀行カードローンの金利は、一般的には「変動金利」と言われるもので、融資を受けた時から返済期限までの間に、金融情勢に従って見直ししていくものです。これによって銀行はリスク回避を行っているため、低めの金利設定が可能になっているのです。

お金を借りる方にとっては、契約当初の低い金利が、返済の途中で高く変更されてはたまったものではありません。そのため、キャッシング契約の際には、金利見直しのルールをしっかりと確認しておくことが必要になってきます。

通常銀行では、半年に１回などの頻度で金利見直しを行なうのですが、返済期間がこれ以上の契約に関しては、もっと長い期間で金利を見直しするというものもあります。契約内容によっては、一定の返済期間では金利が固定されるということなのです。

一方、消費者金融の金利は、「固定金利」が普通で、契約した金利が返済終了まで変わることはありません。この場合、金融情勢が変化して契約時の金利では不利益を被る状況になることもありえるため、初めから高めの金利設定となってしまうのです。

同様に「信販系」キャッシングの信販会社も基本「固定金利」を採用しています。但し、中には「変動金利」を採用して、銀行よりも低い金利を提示するところも出てきたりしていて、都度状況を見守っている必要があるのです。

銀行系とそれ以外では、どちらのキャッシング金利がより低いの？

具体的に各業態によってキャッシングの金利がどうなのか、実際のキャッシング商品で比較してみましょう。ここでも、キャッシング審査の早さを比較した７つの金融機関のキャッシング商品を比較してみました。

キャッシングの金利は、借入金額や返済期間の他、各金融機関の判断基準によって決められているため、正確な数値で比較することはできません。以下に示したものは、各金融機関で公開している幅のある金利を、借入額に応じておおまかに算出したものです。

実際にキャッシングする場合には、個々の条件で金利は上下しますので、あくまでも参考値として見てください。

借入金を２００万円と５０万円の二種類で金利算出をすると、全般的には借入金が高いほど金利は低くなっているのがわかります。そして、銀行が最も金利が低く、消費者金融と「信販系」キャッシングは同程度の金利でした。

ちなみに、消費者金融の「銀行系」とそうでないところでは、特に大きな金利の違いは見られませんでした。

キャッシング会社は、審査スピードと金利を比較して選択しよう！

お金を借りたい人は、一体全体何を見て、キャッシング会社を選択すればよいのでしょうか。細かい条件は実際に契約する時に確認する必要はありますが、お金を借りたい状況によって、大きく２つの見るべきポイントがあります。

すぐにもお金が必要な人は「審査スピード」を、高額のお金が必要な人は「金利」を比較して、自分にあったキャッシング会社を選択すれば良いのです。

「銀行系」かそうでないかに関わらず、消費者金融のキャッシング審査は非常にスピーディーで、すぐにキャッシングしたい人には打って付けです。但し、基本的に金利は高めの設定になっているため、高額のキャッシングでは返済時の負担は大変で、注意が必要でしょう。

「銀行」カードローンなどのキャッシングは、金利設定が低く、高額のお金をキャッシングしたい人には、返済時の負担を考えればとても合っています。但し、銀行のキャッシング審査は一般的に厳しく、どちらかというと時間もかかる傾向にあるため、今すぐキャッシングしたい人にはむいていません。

「信販系」キャッシングは、消費者金融と銀行のメリット・デメリットの間にあって、どっちつかずの感はありますが、利便性とサービスで健闘しています。また、会社や時期によっては銀行よりも低い金利を設定するところもあり、場合によっては選択の対象となりえます。

キャッシング会社の選択にあたっては、自分の希望と照らし合わせて、キャッシング審査スピード・金利などを比較しながら、より自分に合ったところを見つけてみましょう。