働き始めたらカードローンは申込めるか？申込時の注意点とは

働き始めると自分のお金ができて、ついつい羽目を外してお金が足りなくなり借入れしたいと考える場合があります。収入がありますからカードローンの申込みでも金融機関は無下には断りません。

カードローンの場合、審査に通るには安定収入が必要ですが、仕事を始めたばかりでは収入が安定していることの証明を求められることも良くあることです。

また働き始めの場合、社会的な信用もまだまだ低いですから、借入れ出来たとしても金利等の借り入れ条件は大変厳しいものになるため、できれば３年程度勤めを続けてある程度の信用と収入の安定性が出てきてから借入れは考えたほうが良いでしょう。

申込条件に注意！働き始めたばかりでは審査での評価は低い

カードローンを利用するためには金融機関の行う審査に通らなければなりません。審査はその申込者が貸したお金を本当に返済してくれるかどうかを見極めるために行うものです。

この審査で行われることの一つに返済能力の評価があります。

ローンは借りた後、毎月少しづつ返済していくように設計されていますから、安定収入が要件になっています。

このため職業や勤務形態が審査結果に影響してくることになるのです。そこで給与所得がある場合と自営業の場合について審査への影響を考えてみることにしましょう。

職業や勤務形態で評価は変わる

カードローンの申込みでは収入の証明が必要な場合とそうでない場合があります。消費者金融の場合５０万円を超える借入れを希望する場合、法的に収入の証明が必要になります。銀行の場合は法的な規定はありませんが多くの場合１００万円以上で必要になります。

金融機関のほうでは働きはじめという場合、職業や勤務形態によってはこの金額以下であっても収入の証明を要求する場合がよくあります。

通常収入を証明する書類は前年の源泉徴収票や確定申告書なのですが、働きはじめでは前年は収入が無いため、これ等の書類はありません。このためこれに代わる書類の提出が必要だったりします。

職業によっては、これ等の書類が用意できなかったり、そもそも月々の収入が安定しない職種もあるため、それによって大きく審査での評価は変わってくることになります。

給与所得者の場合は２カ月程度の収入の証明が求められる

給与所得者というは月々定期的に一定額の給与が支払われる会社員や公務員を思い浮かべますが、最近では勤務形態が多様化しているため、収入が安定していない場合もあります。

したがってそういった給与所得者のなかでも金融機関の評価は次のように分れます。

勤務形態	評価
正社員	高
契約社員・派遣社員	中
長期アルバイト・パート	低
短期アルバイト・水商売	極低

さらにこれらに加えて勤務先の規模などによっても評価は変わります。正社員の場合には評価が高くなるため働きはじめであっても、希望金額が少ない場合には収入の証明を必要としない場合が多いようです。

しかしその他の評価の場合には例えば直近２か月分の給与明細の写しなどの提出を求められる場合が出てきます。

短期アルバイトや水商売という場合には勤務先から給与として支払われていたとしても、まず審査に通るのは無理だと考えてください。

したがって、たとえばカードローンの利用を前提に仕事を探しているという場合には、少なくとも長期アルバイトを始めなければ、なかなか相手にはしてもらえませんので注意してください。

自営業者の場合は働き始めたばかりでは審査通過は厳しい

これに対して自営業を始めたという人の場合は、そう簡単に軌道に乗るようなことは有りませんので、審査での評価は非常に厳しいものがあります。

ポイントは如何に自分の事業が安定して収入になっているかを示すことですので、どうしても借り入れが必要という場合には、何が必要なのかについてだめもとで金融機関と相談してみましょう。

ただし、この場合個人的に利用する消費者向けのカードローンの話です。このカードローンは事業資金には利用できません。もし事業資金として利用するのであれば、事業者向けのローンを探してみましょう。この場合も審査は厳しいですが、消費者向けよりも借り易くなるはずです。

またもしどうしても金融機関では駄目という場合には、政策金融公庫などの融資もありますので、税理士さんなどに相談してみてください。

働き始めは信用が低い！借り入れ条件は厳しくなる

もう一つ審査において重要視されるのが信用というものです。信用は一朝一夕にできるものではありません。仕事を始めた直後というのは信用など無いに等しい状態です。

このため、返済能力が有ったとしても、金融機関の信用評価は大変低くなります。

カードローンの利用限度額や金利はこの信用によって決まりますから、仕事を始めた段階ではこれらの貸し出し条件は大変不利なものになってしまいます。

お金の貸し借りの条件は信用で決まる

働きはじめというのは、これから社会人として頑張って行こうと考える時期でもあります。そこで覚えておいてほしいのが、社会生活を送るうえで、最も必要なのが信用だということです。

たとえば先ほど説明した収入も、返済を行う基本として安定した収入が信用につながっていますし、職業や勤務形態も最終的にはやはり信用できるかできないかの判断として使われるわけです。

カードローンの金利には何故大きな幅があるのか

さてそこで話をカードローンに絞って進めることにしましょう。まずカードローンの金利を見てください。

カードローンの種類	金利
銀行のカードローン	４％～１５％
消費者金融のカードローン	４％台後半～１８％

金融機関によってはこの範囲を外れている場合もありますが、表でわかるように金利は大きな幅を持っています。

この金利は利用限度額とともに審査で決定されることになっています。申込者は当然自分は最低金利にしてほしいと淡い期待を抱きますが、なかなかそんなことは有りません。

実はこの金利は先ほど説明した信用と結びついているのです。カードローンの利用者は信用の低い人から信用の高い人まで様々な範囲がカバーされています。

金融機関としては信用の高い人には大きな利用枠を付けてたくさん利用してほしいと考え、信用の低い人には少しだけ貸して様子を見たいと考えます。そこで利用限度額と金利の設定を変えるわけです。

働き始めは信用が低く少ないお金を高い金利で借りることになる

さてそこで働き始めた状態を考えてみましょう。誰でもわかりますが信用は低いです。社会的な貢献があったわけでもなく、金融機関とのお付き合いもこれからという状態ですから仕方ありません。

このためこの時点でお金を借りようとすれば、審査にはかろうじて通ったとしても、利用限度額は小さく金利は高くならざるを得ません。

例えば１００万円の希望を出したとしても、場合によっては１０万円を切るような利用限度額で、金利は限度いっぱいの最高金利が適用されるといったことも珍しいことではありません。

働き始めてお金を借りられるようになったからといって、世の中はそんなに甘くは無く、過大な期待をしてはいけません。

年齢制限に注意！２０歳以上が条件になる

ここまでは申込みの注意についてお話してきましたが、そもそも論として申込可能かどうかという問題があります。

それは申込み年齢には制限があるという事です。カードローンの申込み年齢はほぼすべてにおいて２０歳以上となっています。

最近では生活様式も多様化して必ずとは言えなくなってはいますが、働き始めるというのは概ね学校を卒業した直後という事で１８歳かあるいは２０歳、２２歳程度という事になるでしょう。

したがって１８歳で仕事に就いた場合カードローンは利用できません。そこでどうしてもお金が必要な時はどうすれば良いのかについて考えてみましょう。

未成年が契約することができない理由

ではまずなぜ未成年者が申込むことはできないのでしょうか。実は以前はカードローンではないですが、学生ローンと言うものがあって、１８歳でも借りられた時期がありました。

しかし現在では法的な規制があって、学生ローンの２０歳以上という事になっています。

この法的規制とは、未成年者が契約する場合、保護者の同意が必要という事です。

もし保護者の同意が無く未成年者と契約し、お金を融資した場合、返済前に保護者がそんな契約は知らないと言えば、契約はそもそも無いことになって、貸したお金は戻ってきません。

したがって金融機関としてはそんな危ない橋は渡れないという事になります。これが未成年者がカードローンの契約ができない理由です。

まあ、２０歳までにお金を借りるという事がどういう事なのかよく勉強する期間と捉えれば、２年は短いともいえるでしょう。

利用目的によっては保護者が保証人になれば借入れの可能性はある

では未成年者はお金を借りることは絶対無理なのかというとそうでもありません。

例えば、自動車を乗り回している未成年者を見たことはないでしょうか。この場合現金で購入する人は少なく、やはり自動車ローンを借りて購入するのが普通です。

しかし自動車ローンでも法的には同じです。この場合同意だけではなく、保護者が返済について保証人にならなければまず借りられません。

逆に言えば保証人があれば未成年者でも借りられるローンと言うものは存在するわけです。ですから利用目的によっては販売店やローン会社に相談してみてください。

カードローンは無理だがクレジットカードなら可能性はある

ではカードローンのように利用目的を限定せずに利用できるローンは無いのかという話になりますが、実は存在します。

それはクレジットカードを利用する方法です。クレジットカードはショッピングに利用すると便利ですが、これとは別にキャッシングにも対応しています。

クレジットカードの場合概ね１８歳から作ることができ、ショッピング枠のほかにキャッシング枠も付く可能性があるのです。可能性といったのはやはり審査がありますので、評価によってはキャッシング枠が付かないこともあるためです。

未成年者の場合は付かないことも結構あるので、この点から言えば確実にキャッシングが利用できるとは言えません。

また、このキャッシングはカードローンに比べて不利な点があります。それは金利が高いという事です。そこで金利を比較してみましょう。

キャッシングの種類	金利
カードローン（銀行の場合）	４％～１５％
クレジットカードのキャッシング	１８％程度

ここからも分かるようにクレジットカードのキャッシングの金利は非常に高く設定されています。

しかもカードによって違いますが、返済は１回で全額返済という場合もあるので、あらかじめ分割返済に対応しているか確認しておかなければなりません。

また絶対止めなければならないのはショッピング枠をお金に換えてくれるサービスの利用です。一見便利そうですが、返済に行き詰って自己破産に追い込まれてしまう例も多々ある危険な行為です。

これ等を理解すれば借入れはカードローンが契約できるようになってからのほうがお得で無難だという事が分ると思います。

借入れは３年程度待ったほうが良い！仕事に慣れ収入も安定する

ここまで説明してきたように、働き始めでの審査の評価は低いものになります。

勤続年数が短い場合には金融機関の評価というものはなかなか上がることもありません。社会的に言っても勤続年数の評価は３年以上継続して勤務することが求められます。

またもし借入れできたとしても、新しい環境の中で収入と支出が自分にも分っているとはいえず、本当に返済していけるのかどうか正確な判断はできません。

そこで次の３点について検討し、働き始めた直後の借り入れがお勧めできるかどうかについて考えて行くことにしましょう。

• 社会的評価
• 自分の収支の把握
• 社会人としての成長

３年勤めれば仕事を続ける意志があるとされ評価は高まる

まず社会的な評価という点を考えてみましょう。この３年というのは働き始めてやっと実力が付き、一人前と評価される時期に一致しています。要するに稼ぐことができる人材だと世間一般に認知されるまでに３年程度必要という事です。

金融機関の感じ方も同じです。３年勤めれば仕事を続けていく意志があり今後も継続して収入が得られるだろうと判断することになります。

ただし信用という点では、この時点がスタートラインです。それまではスタートラインにさえついていなかったのです。審査ではやっとプラスマイナスゼロの地点に立ったという事になります。

しかし金融機関は３年という時間を評価し、これからお付き合いを深めて優良顧客になって欲しいと考えるようになります。

あとは返済能力としての安定収入があれば容易に審査は通るでしょう。

収支が安定するので借入れに伴う返済の可能性も見えてくる

次に自分の収支について考えてみましょう。

収支は次の式で計算します。

働き始めた段階では、収入は一定額だったとしても支出までは自分でも把握できていなかったはずです。しかし３年程度経過すれば自分にどの程度の支出があるのか、季節変動も含めて分かってきます。

そうすると収支が計算できますから、借り入れに伴う返済が行っていけるのかどうかが判断できるようになるのです。そもそもこれが分からなければ返済の計画すら正確には作ることができません。

社会人として借入れが必要か否か冷静に判断できるようになる

また働きはじめの頃というのは、多くの場合まだまだ学生気分が抜けておらず、やりたいことを無鉄砲にやってしまうような人が多いため、自分のお金にしろ借りたお金にしろ、お金というものは毒になります。

しかし社会人経験を積めば、無鉄砲さが無くなって、計画的に人生を考えることができるようになるものです。

そうすると、何か欲しいものが有ったり、やりたいことがあってお金を借りようと考えたとしても、お金を借りてでも手に入れたり行なったりする価値があるのかどうか、判断できるようになります。

つまりお金の使いどころが判断できるのです。後から考えて、あの時の借入れは必要ではなかったと思うような借入れは無駄でしかありません。

したがって３年というのはそういった判断ができる程度に自分が成長する期間だと考えてください。

そうなった時に初めて借り入れが必要なのかどうか正確に判断できるのです。

これ等の理由から働き始めたとしても、少なくとも３年間はどんな形にせよ借入れというものはお勧めできるものではありません。

ここで働き始めてすぐのカードローン利用について纏めておきます。

• 収入に対する審査での評価が低く少額の借入でも収入証明を要求されることもある
• 信用度が低く少額の利用で高い利率の金利が適用になる
• 年齢制限のため２０歳未満では申込みができない
• ３年程度継続して勤務すれば金融機関の見る目は変わってくる

これ等を考慮してカードローンの利用時期は十分検討してください。