新社会人必見！これが失敗しないキャッシングローンの利用方法だ

学校を卒業して社会人になると何かと物入りでお金がどんどん飛んでいきますよね。お金は減る一方ですが、給料は多くないので毎月の生活が大変苦しくなってしまうのも新社会人の宿命といえるかもしれません。しかし、そんな厳しい時にキャッシングローンが利用できたら苦しい生活も乗り越えやすくなるのではないでしょうか。

しかし、新社会人がキャッシングローンを利用することはそんなに簡単ではないのです。新社会人は働いて間がないことに加え給料も低いのが一般的ですが、そのような状態ではなかなか契約してもらえなかったり、有利とはいえない条件で契約したりとローンを思うように利用できないことも珍しくはないのです。

新社会人とローンの関係

新社会人がキャッシングローンを上手く利用していくためには、新社会人とローンの関係を理解しておく必要があるでしょう。新社会人にとってローンがどのような存在なのか、どのような存在であるべきなのかといった新社会人の立場からみた関係と、ローンにとって新社会人はどのようなお客であるのか、というローン側からの関係を確認していきましょう。

ローンにとっての新社会人とは

キャッシングローンが利用者を考える場合、申し込みを受けて審査の対象者として認識するケースと、事業上の収益への寄与度の観点から認識するケースがあります。前者の場合審査は申込者の信用力と返済能力の点で主に評価が行われることになりますが、新社会人はそのどちらにも十分な実績がないため評価は低くなってしまう可能性があります。

例えば、大企業や役所などに勤めていれば評価は高くなるでしょうが、そうでなければ勤続年数が少ないという点や年収が少ないという点で評価は通常低くなります。また、学生の間ではクレジットカードを利用していないことが多いため信用情報が少なく信用力の評価がしにくいという点が不安材料として見られる可能性もあるのです。

つまり、ローンにとって新社会人は審査に通しにくい利用対象者ということになるわけです。また、高校を卒業した新社会人の場合は２０歳に満たないのが普通ですが、多くのローンが２０歳以上の年齢制限を設けているので、しばらくは申し込みの受付ができない人という位置づけになってしまいます。

さらに、給料の低い新社会人に対しては多額のお金を貸すことが難しく利用限度額は自ずと低くなります。つまり、たくさん貸せないので多くの利息収入も期待しにくい対象者ということになります。彼らが年を重ね収入を増やしていけば次第に利用限度額が増加していくかもしれませんが、現状ではあまり儲かるお客としてローンには映らないでしょうね。

以上のようにローンから見た新社会人はあまりよい利用対象者としては認識されにくいということがわかります。そうしたことを背景にローンによっては新社会人への対応が厳しくなることもあるという点を把握しておいたほうがよいですね。

新社会人にとってのローンとは

一方、新社会人にとってキャッシングローンの存在は意外と貴重な存在と映っているかもしれません。学校を卒業して間もない新社会人は企業人、組織人、そして社会人としての新たな生活をスタートさせているわけですが、何かと物入りで多くのお金が必要となりますよね。

仕事に使うスーツやプライベートで楽しむための服にかかる衣料費、家賃や家具などの住居に関わる費用、社会人としての交際費など学生の時には思いもしなかった多くのお金が必要になることが少なくありません。そのような状況に反して入ってくる収入は一般的には低いため、毎月の生活を金銭的にギリギリの状態で送ることも珍しくはないでしょう。

つまり、新社会人では収入は少ないが支出が多く、生活が厳しいというのが普通なのです。そうなってくると支出を制限しなくてはなりませんが、職場での付き合いなどでは制限できないものもあり必要なお金の工面を迫られることもあるでしょう。

そして、そんな時こそ役に立つのがキャッシングローンということになるのではないでしょうか。「給料日までのあと５日の間に２万円あれば助かるのに！」と思ったことのある人は少なくないでしょう。また、生活必需品や仕事で必要となる衣料やカバンなどの購入で少しまとまったお金が必要となる場合にもローンが利用できると助かりますよね。

このように新社会人にとってローンの存在は新しい生活を乗り切っていくためにともても重要な存在であり、利用手段といえるのではないでしょうか。

利用したいキャッシングローン

新社会人にとってキャッシングローンは重要な存在で、ローンにとって新社会人はそれほど重要な存在でないことが理解できたと思います。つまり、新社会人がローンを利用することはあまり簡単なことではないということになります。新社会人がローンを賢く利用していくためには、まず利用できる適切なローンを探して契約できるようにしなければなりません。

ローンの新社会人に対する扱い

どんな人でも同じですがキャッシングローンを賢く利用するためにはどのようなローンがあるのかをある程度知っておく必要があるでしょう。つまり、ローンの基本的な知識を身に着けてから自分にとって相応しい利用先を検討することが重要なのです。

そのローンは、銀行などの金融機関系、消費者金融系、信販系の３つに大きく分かれますが、利用する側の立場として借入条件とサービス面から分けると金融機関系と消費者金融系・信販系の２つに分類することができます。その金融機関系の特徴は、消費者金融系に比べ融資限度額が大きく融資金利が低い点と、サービス面ではやや劣るという点が挙げられます。

消費者金融系の特徴としては、金融機関系と比べて融資限度額が少なく融資金利が高い点と、サービス面ではやや優れている点が挙げられるでしょう。しかし、どちらも大小さまざまな事業者が存在しおり一律に特徴を捉えることは難しいのでもう少し事業者を細分化してその特徴を下表により紹介することにします。

＊各ローンのデータはそのグループで多い値を中心に採用していいます。難易度に関してはネットの口コミなどを参考にしています。

新社会人の借入ニーズ

新社会人がどのようキャッシングローンを選んだらよいかを考える場合、その借入れニーズとの適合性を考慮する必要があります。そのため新社会人の借入ニーズをある程度特定しておく必要がありますが、次のような内容が考えられます。

例えば、職場の食事会や飲み会の費用、学生時代の友人や会社の同僚などとの交際費、恋人とのデート代、仕事関係で新たに広まった人脈での交際費など人間関係の構築や維持で必要になるがそれほど大きな支出とならないお金が挙げられます。

これらの費用は金額としてはそれほど多くないものの突発的に必要となる可能性の大きいものなので、事前の準備が難しいでしょう。そのため当事者としてはお金がなく急なお誘いを受けた時に直ぐに用意できるローンがあると助かるのではないでしょうか。

別の支出としては、就職に伴って会社の寮や社宅に入ったり借家を借りたりした場合、家具や寝具などの生活に必要となるある程度まとまったお金が挙げられます。そして、仕事関係で必要となるスーツなどの衣服も多少まとまったお金として必要になるでしょう。

これらの費用は突然必要となるものではなくいつごろ必要かという時期がある程度予測できるものですが、金額としては多くなる可能性が高いものといえそうです。したがって、多少時間がかかっても必要な金額を用意できるローンがあると当事者としては助かるでしょう。

つまり、新社会人は急に必要となる比較的少額な費用とそれほど急がないがある程度的まとまった費用を当面の間工面していく必要がありそうです。このような考え方で自分なりに借入ニーズの特徴と各ローンの特徴を照らし合わせていくと利用先の候補が絞りやすくなるのではないでしょうか。

賢いキャッシングローンの利用

借入ニーズとキャッシンローンの特徴を踏まえて利用すべきローンを検討することが出来そうですが、ここではその候補となるローンに対してどのように利用すべきかというローンの賢い利用方法を確認していきましょう。

少額の急ぎの使途に対して

信用力や収入力が低く見られがちな新社会人への貸出条件として、融資限度額が低い、融資金利が高い、ことが予想されます。この傾向の中でできるだけ有利な条件を提示してくれる事業者で、かつ審査に合格させてくれる事業者を探す必要があります。

しかし、少額の急ぎの借入れに対応してくれる事業者を見つけることはそれほど困難ではないかもしれません。特に月に５万円程度の借入れまでならほとんどのローンで対応できると思われます。いくら新社会人であっても正社員で入社していれば最初の利用限度額は１０万円以上を期待できるでしょう。

また、少額の借入れを次の月の給料日に全額返済すれば、融資金利が高めであっても利息の負担はそれほど大きくなりません。例えば、５万円を１カ月借りたとしても利息は５万円×１８％÷１２カ月＝７５０円となります。借入れしたお金を返済せず繰り越していかなければ大した負担にはならないでしょう。

さらに、即日融資も可能なシンキ株式会社のノーローンのような１週間の無利息サービスを利用できればもっと利息を減らせる可能性があります。給料日前のちょっとしたお金の不足にその１週間無利息サービスの利用はとても役に立つのではないでしょうか。給料日の数日前に素早く借りて給料日後直ぐに返して無利息になれば断然お得になるはずです。

この無利息サービスは他社と異なり繰り返し利用できるところが特に優れているといえます。借入れを完済した月の翌月には再度同じサービスを受けることができるのです。新社会人のように毎月少しだけの借入れの必要に迫られる方にとってはもってこいのローンといえるかもしれませんね。

まとまったお金の使途に対して

新社会人が急ぎではないけれど１０万円を超えそうなまとまったお金を必要とするケースでは、利用できるローンはある程度限定される可能性があります。急ぎの場合と異なり必要となる金額は多くなるので、借入条件として融資限度額の大きさが重要になります。

５０万円以上の融資限度額を求める場合、審査の厳しさは地方銀行、都市銀行、ネットバンク、大手消費者金融・大手信販会社、中小消費者金融といった順番が想定されます。もちろん各事業者では審査の基準や内容などが異なるので難易度もばらつきはありますが、全体的な厳しさのイメージとして参考にしてください。

○金融機関の検討と利用
審査が厳しくなるということは限度額が少なくなる可能性があり金融機関では条件が適合しなくなる可能性が出てきますが、都市銀行などを一度検討してみるとよいかもしれません。例えば、三菱東京ＵＦＪ銀行は現在カードローン事業に力を入れており、銀行の中では審査は比較的甘いという口コミ情報も聞かれます。

また、新社会人が適用されそうな上限金利も１４．５％と低いので多少借入れが長期間に及んでも利息の負担は消費者金融などよりかなり軽減されるでしょう。また、利用可能なＡＴＭが多いので借入れ・返済がとても便利です。もちろん、都市銀行だけに拘る必要はなく目ぼしい地方銀行やネットバンクがあれば、相談だけでもしてみてはどうでしょうか。

正式に申し込んで審査に落ちるとその情報が信用情報機関に残り、その数が多くなっていくと審査でより不利になる恐れがあります（いわゆる「申込ブラック」）。これを回避するために申し込む前に目当ての事業者に電話や店頭で相談する形で審査通過の可能性を尋ねるのです。

もちろん、その場で審査の合否を教えてもらうことはできませんが、「審査通過の可能性はありまよ」、「厳しいかもしれませんね」など何らかのヒントをもらえる可能性はあります。また、無理そうだとしてもどんな点を改善していけばよいかなどのアドバイスを受けられるかもしれません。

○消費者金融などの検討と利用
金融機関が難しい場合は消費者金融が利用先の候補になります。金利やその他のサービス面を考えれば大手消費者金融が新社会人としてはより適切な借入先といえるでしょう。大手消費者金融での借入実績に関する口コミを見ると２０歳前半の年代の融資限度額は２０～３０万円程度となっています。

新社会人が大手消費者金融と契約を結ぶ場合もその程度の限度額になることが考えられます。年収がかなり低いか、信用事故を起こしていれば難しくなるでしょうが、そうでなければ新社会人でも利用できる可能性は十分にあるでしょう。

大手消費者金融や大手信販会社が無理な場合は中小消費者金融しか利用できるところがありません。中小消費者金融なら他社で借入れしすぎず現時点で大きな信用事故を起こしてさえいなければほとんど利用できるでしょう。

しかし、融資金利が最も高いので長期に借りる場合は利息の負担が重くなります。もちろんどのローン事業者でも同じですがしっかりとした返済計画を立てて返していかないと借金地獄に陥ることになるかもしれません。決して安易に借りて無計画に返済していかないようにくれぐれも気を付けてほしいですね。

失敗しための注意点

最後に新社会人がキャッシングローンの利用に失敗しないための注意点をいくつかみていきましょう。新社会人の多くはキャッシングローンをはじめて利用すると思われますが、そんなローンの利用初心者が特に気を付けておかねばならいことを紹介します。賢く利用することは重要ですが、それ以上に後悔しないための利用についてみていくことにします。

自らの利用ルールをつくる

キャッシングローンの利用で失敗し借金地獄に落ちていく方の特徴として、自分なりの借入れと返済のルールを作らずローンをただ必要に任せて利用したり、安易に返済をしたり、欲望のままに借入れを増やしていったりして返済困難な状況に陥るという傾向が挙げられます。

誰でも同じですが、ローンは本当に便利なのでその便利さに慣れていくとローンからいくらでも借りられる、直ぐに返さなくていい、などと自分に都合よく思ってしまうことがあります。そのように感じてローンを利用していると、いつしか取り返しのつかないようになっていることが多いのです。

そのような事態にならないためには、利用する時点からローンの利用ついてのルールをつくり、それを守るという意識を持つことが欠かせないのです。毎月の借入金額と返済金額を確認する、それらを行う時期を決める、今後の借入と返済の予定を決める、それらを行う時期を決める、といった簡単なルールを決めて行えばよいだけなのです。

そして、特に重要なのは思いつきで借入れすることを止めることでしょう。欲しいものがでてきたら、まず給料やボーナスの範囲で購入することを考え、足りない場合はまず購入時期を遅らせて買うことを考えて下さい。どんなものでもお金が足りなければローンから借りればよい、などと思っていたらローン残高は減らすことができなくなります。

たとえ、借りたお金を毎月きっちりと返済していたとしても、慣れてきて気が抜けると借り方がどんどん大胆になっていくこともあるのです。やがてノープランな利用方法へと変わっていき、多額の借金を平気で抱えるような利用になっていくことも多いので注意してほしいですね。

クレジットカードも注意して！

新社会人の方の多くはキャッシングローンよりもクレジットカードの利用を先に行うかもしれませんね。携帯電話の通信料を自分で支払ったり、公共料金などを支払ったりする際に、クレジットカードに申し込む方は多いでしょう。新社会人がキャッシングローンとクレジットカードの両方を利用する際の注意点を一つ取り上げておきます。

その注意点とは両者の返済を確実に行うということです。例えば、ローンの返済を確実に行っていても、クレジットカードの支払いで滞納などを起こせば、クレジットカードだけでなくローンの利用もストップさせられる可能性が出てきます。

ローンのほうは直接お金を借りているため、また借金地獄への恐怖心をいだきやすいためか、意外と返済への意識が向きやすいですが、クレジットカードの場合はやや意識が低くなる傾向があるようです。クレジットカードは商品や飲食の代金を分割で支払うためのものですが、実質的には借金して分割で返済しているのと同じなのです。

そのため、返済遅延を起こせば信用情報に記録されキャッシングローンなどの他の信用取引に影響していくこともあるわけです。クレジットカードの場合は銀行口座からの自動引き落としによる返済が多いと思いますが、うっかり入金忘れなどをして返済遅延を繰り返したり、長期に滞納したりしないようこちらも返済管理をしっかりしておきたいですね。

悪徳業者に注意して！

キャッシングローンのことをよく知らない新社会人が最も気を付けねばならないのが闇金などの悪徳業者です。ネット上の広告などには悪徳業者に直接的、間接的につながっているものがあるといわれています。よく調べず安易に申込んでしまうと後日大きな被害を受けることになるかもしれないので注意が必要です。

悪徳業者のタイプもいろいろありますが、闇金などの法外な金利で貸し付ける悪徳業者がその代表例といえるでしょう。また、業者というよりは現金を騙し取ろうとする詐欺師の類も少なくありません。有利な条件で融資を行うと見せて保証料などを騙し取る、好条件のローンを紹介するとして紹介料を騙し取るというような詐欺が行われているのです。

ローン事業者の方から積極的に勧誘してくるところには特に注意して、事業者の所在、連絡先、貸金事業登録、営業実態、ホームページなどを確認するとともに、金融庁や日本貸金業協会の悪徳業者情報にヒットしないかチェックしておく必要があります。無用なトラブルに巻き込まれないためには必ず確認してほしいものですね。