複数の借り入れをスッキリと一本化！おまとめローンの全てを徹底解明

「おまとめローン」という頼もしいキャッシング方法があります。複数の金融機関からキャッシングしていて、その返済に四苦八苦している人には朗報です。

ここでは、「おまとめローン」の３つのメリット「総量規制対象外」・「返済総額の減額」・「金利の低減」について説明し、銀行・消費者金融・信販系キャッシングのいくつかを紹介していきます。

この「おまとめローン」の徹底的な解明で、その全てを理解できます。そして、複数の借り入れを自分に合った金融機関でスッキリと一本化して、全額返済を目指して下さい。

「おまとめローン」の薦め！たくさんの借り入れでお困りの貴方に

キャッシングには多くの金融機関が参入していて、その商品の種類も豊富です。そして、キャッシング経験者であれば、「おまとめローン」というものを聞いたこともあるのではないでしょうか。

「おまとめローン」は、たくさんの借金を抱えている人にはうれしい商品です。複数ある借り入れを一本化して、スッキリときれいに全額返済ができるというスグレモノなのです。

ネット上には「おまとめローン」のメリットとして、次のようにたくさんのポイントがあげられています。

• 総量規制対象外
• 返済総額の低減
• 大幅な低金利化
• 毎月返済額の減少
• 返済管理が容易
• 毎月返済日の一本化
• 繰り上げ返済可能
• 返済期間の短縮
• 低収入で借り入れ可能
• 「ブラック」扱いにはならない

「おまとめローン」を利用しても個人信用情報に傷が付く心配もなく、楽々完済の希望が見えてきます。銀行の中には女性専用の商品を扱っているところもあり、日々「おまとめローン」は洗練されているようです。

メリットいっぱいの「おまとめローン」にも、デメリットはある！

こんなに素晴らしい「おまとめローン」ではありますが、ひとつだけ大きな問題があります。それは、キャッシング審査が非常に厳しいというもので、次のような重要な審査ポイントが立ちはだかっているのです。

• 他社借入件数
• 多重申込み状況
• 過去借入れでの返済トラブル
• 延滞（３ヶ月以上）
• 踏み倒し
• 債務整理
• 勤続年数

つまり、「ブラック」な人は門前払いで、これに近い利用者、勤めている期間が短く返済に不安がある人などは、「おまとめローン」の恩恵を受けることは非常に難しいということです。そして、これらの問題がクリアできても、「おまとめローン」には注意しておくべきポイントもあります。

「おまとめローン」にはたくさんのメリットがあるのですが、その反面デメリットもあることを十分に知っておく必要があるのです。

ネット上には、「おまとめローン」について、次のようにいくつかのデメリットがあげられています。このローンを利用する際には、これらデメリットも十分に考慮しなければならないのです。

• 返済総額が増加
• 下がらない金利
• 返済期間の延長
• 再キャッシング
• おまとめ詐欺

返済総額・金利・返済期間に関しては、先に上げたメリットに反しているように見えますが、「おまとめローン」は返済方法を充分に吟味しないと、メリットがデメリットへと変わってしまう危険性があるのです。更に、完済を達成した後の金融機関からのキャッシング勧誘、低金利高額融資を餌に保証金・手付金を騙し取る詐欺もあります。

銀行「おまとめローン」のメリットは、「総量規制対象外」です！

「おまとめローン」一番のメリットは、「総量規制対象外」であるというところにあります。貸金業法では、お金を借りたい人の収入に見合った金額しか貸付けできないように制限をしていますが、「おまとめローン」についてはこの制限がされていないので、高額借り入れが可能となり、返済が楽になるのです。

「総量規制」の例外「段階的な返済のための借り換え」というのをキャッシング商品としたものが、いわゆる「おまとめローン」と呼ばれるものです。銀行は元々「総量規制対象外」であるということに加え、この例外も適用されることによって、他の金融機関以上に「おまとめローン」のメリットを生かしていると言えます。

年収４５０万円の人では、銀行カードローンと消費者金融２社から各５０万円、総額１５０万円借りるのが限界です。厳密に言うと、銀行には総量規制はかからないため、法的にはもっと借入れできるのですが、そうすると消費者金融の方の借入可能額は下がってしまいます。

このような状況では、これ以上の借入れはできず、クレジットカードも使うことは出来なくなってしまいます。そこで、この複数の借入れを「おまとめローン」に一本化することによって、「総量規制対象外」のメリットで、クレジットカードの使用を可能にすることができるのです。

銀行「おまとめローン」もサマザマ！そのいくつかをじっくり紹介

実際に「総量規制対象外」の「おまとめローン」とは、一体どんなものなのか興味を持たれたと思います。そして、「おまとめローン」と言えば、やはり「総量規制対象外」である銀行というイメージがあるかと思います。

銀行で取り扱っている「おまとめローン」にも、様々なものがありますので、ここではそのいくつかをじっくりと紹介していきましょう。

東京スター銀行には、「スターワンバンクローン」という「おまとめローン」があります。無担保の個人向けローンを借り換えたり、複数のものを一本化する「おまとめ」をするのに使用するローン商品です。

対象となるローンは、銀行・信用金庫・信用組合・労働金庫・農業協同組合・信販会社・カード会社・消費者金融などの金融機関のローンで、事業性資金には使用することはできません。また、同行の無担保個人向けローンを借り換えはできないのですが、限度額内であれば、事業性資金以外に自由に利用できます。

「スターワンバンクローン」の借入金額は対象ローンの残高の範囲内で３０万～１千万円で、返済方法には「元金同額返済方式」というものが採用されています。このローンの特徴は、返済額と負担を軽減するというもので、次のような軽減ポイントが上げられています。

三井住友銀行グループの関西アーバン銀行には、「おまとめローン」として利用できる「アーバンフリーローン」というものがあります。「不動産担保型」と「無担保型」の２種類があり、「介護費用」・「教育資金」・「リフォーム」・「不動産物件購入」・「事業資金」としても利用できるローン商品です。

確実に返済を楽にしたいのであれば「不動産担保型」、ローンのまとめを手軽にしたいのであれば「無担保型」がピッタリでしょう。このローンのポイントは、「毎月の返済を楽に、或いは手軽に」・「相談から融資・返済までをサポート」・「来店不要でスピード対応」というもので、次のような内容となっています。

オリックス銀行カードローンは、「おまとめローン」として利用できます。そして借り換えにも利用でき、提携ＡＴＭ利用料がかからず、来店不要、口座開設不要、担保と保証人も不要なローン商品なのです。

キャッシング申込みから借入・返済までを全てＷｅｂで行なうことができ、金利は年３～１７．８％、限度額が最高８００万円という商品です。このローンのセールスポイントには、次のようなものがあります。

消費者金融も含めて、まとめることで返済総額が減ることもある！

「おまとめローン」のメリットで２番目にすごいことは、「返済総額の低減」ということが上げられます。複数の金融機関からキャッシングしていて、返済に苦労している人にとっては、この借金を一本化して返済総額を減らせるということが、一番のメリットだとも言えます。

「おまとめローン」は、銀行に限らず、消費者金融などの貸金業においても、その返済プランによっては、返済総額を減らすことができる可能性が非常に高いのです。

例えば、極端な場合で単純計算をすると、消費者金融３社から金利２０％で各６０万円ずつ、合計１８０万円借り入れすると、１年の利息は３６万円近く、月々３万円近くになります。実際には月々返済していき、残高に対する利息となるためこれよりは少なくはなります。

これを、金融機関１社の「おまとめローン」に一本化して、金利１５％で１８０万円の借り入れにすると、１年間の利息は２７万円近く、月々２２，５００円以下となります。具体的には一本化で金利がどのくらい下がるのか、月々返済を利息に加えて元金をどのくらい減らせるのかによって違ってきます。

通常のキャッシングにおいても金利というものは、借入金額が高いほど低く設定されますので、「おまとめローン」のように借入金をまとめて高額にすれば、基本的には金利は低くなるのです。あとは、設定されている上限金利をどれくらい低く設定しているかで、「おまとめ」する金融機関を選択すれば良いのです。

「おまとめローン」で月々の返済を楽にしようとすると、この返済総額を低減するというメリットを享受できない場合があります。１例として、複数金融機関から金利１８％で３００万円借り入れしていて、３年返済ではきついので金利１５％で６年返済しようとして、返済総額が増えるということがあるのです。

３００万円（元本）と金利１８％の利息１６２万円ちょっと、３年返済の時の返済総額は４６２万円ちょっととなり、月１３万円弱です。これを金利１５％で６年返済にまとめると、月の返済額は８万円ほどに下がるのですが、利息は２７０万円ちょっとに増えてしまい、結果として返済総額は上がってしまうのです。

消費者金融の「おまとめローン」には、こんなものがアルンデス！

返済を楽にしようとして「おまとめローン」にするにも、その返済プランを充分に吟味しないと、結局損をしてしまうということもあるということがわかったかと思います。「おまとめローン」のメリットは、利用の仕方によってはデメリットにもなりうるということなのです。

ここではキャッシングの専門とも言える消費者金融の、こんなものもあるのかというような「おまとめローン」について、いくつか紹介していきましょう。

消費者金融の大手アイフルでは、「おまとめＭＡＸ」という「おまとめローン」を取り扱っています。複数の借り入れを一本化して、計画的な返済を応援するとしており、３社から金利１６～１８％で合計１８０万円の借り入れを、金利１５％で「おまとめＭＡＸ」にすると、月々の利息が３千円弱減るとの例を上げています。

「おまとめＭＡＸ」のポイントは、①返済額・利息の負担軽減、②毎月の返済が楽になり段階的な借入残高の減少の２つとしています。この商品の概要は次のような内容となっています。

ライフティという消費者金融の「おまとめローン」は、その名も「ライフティおまとめローン」と言います。事例として、３社から金利１８％で合計１５０万円の借り入れを、約定年率１５％で「ライフティおまとめローン」にすると、毎月返済額が３千円強、返済総額が１２万６千円ほど減るとしています。

「ライフティおまとめローン」の特徴は、①毎月返済額の負担軽減、②段階的な借入残高の減少の２つとして、ほぼアイフルと似たようなポイントを上げています。この商品の概要は次のような内容となっています。

福岡県の博多に本社を構えるエクセルという消費者金融の「おまとめローン」は、そのまま「おまとめローン」と言います。サイトの始めにはこのローンについてのコメントがあり、「個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約」、担保・保証人が不要、返済期間最長５年、元利均等払いについて述べています。

エクセルの「おまとめローン」では、追加融資や増額融資を行っておらず、真剣に利用者の借入金の完済を目指している姿勢が伺えます。この商品の概要は次のような内容となっています。

「おまとめローン」で金利が低くなる！これが最大のメリットか？

「おまとめローン」に複数の借金を一本化すると、「総量規制対象外」となることによって高額の借り入れが可能となり、それによって「返済総額の低減」の可能性が高くなるという、２大メリットが生まれます。そして、その２大メリットを生みだす根本が、第３のメリットの「大幅な低金利化」なのです。

「おまとめローン」にすることで借金の金利が大幅に低くなるということは、第３のメリットというよりも、最大のメリットとも言えるのです。

これまで見て来た銀行や消費者金融の、「おまとめローン」と通常のローン（カードローン、フリーローンなど）の金利を比較すると次のようになっています。

第２のメリット「返済総額の低減」のところで言ったとおり、真の金利の低さは上限金利で比較すれば良いのですが、上で比較した金融機関の多くが、自社内では通常のローンよりも「おまとめローン」の方が、金利は低く設定されていました。あとは、実際の借入時に他社の金利を参考により低い金利が設定されるのです。

信販系「おまとめローン」もけっこうスゴイ！銀行並みの低い金利

キャッシングを取り扱う金融機関としては、銀行・消費者金融の他に信販系キャッシングというものもあります。信販会社やクレジットカード会社、或いはその系列会社で行っているキャッシングです。

ネット上には、信販系の「おまとめローン」にも、銀行並みに低い金利を設定しているところがあるという、興味をそそられるコメントを見ることがあります。

そこで、実際に信販系「おまとめローン」にはどんなものがあるのか、調べてみました。以下に、今回確認できた信販系「おまとめローン」をいくつか紹介します。

オリックス・クレジット株式会社では、「オリックスＶＩＰフリーローン」という「おまとめローン」を取り扱っています。このローンによって、それまでの借入金利が軽減され、毎月の返済額を減らすことができるとしています。

このローンを利用できるのは、年収４００万円以上の２０～６４才の人で、日本国内に住んでいなければなりません。そして商品の概要は、次のとおりとなっています。

クレディセゾングループの株式会社セゾンファンデックスでは、「本当のおまとめローン」という商品を取り扱っています。①本当に返済が終わる、②無理なく完済できるという、２つのポイントがあります。

「生活支援ローン（計画完済コース）」という安心の別名もあり、対象年令は上限７９才という驚くべき幅の広さです。そして商品の概要は、次のとおりとなっています。

神奈川県にある株式会社アスマイルは、「個別信用購入あっせん」という方式のクレジットや、消費者ローンを取り扱う事業者です。ここの「借換え・おまとめローン」の特長は、①契約日から３０日間無利息、②融資額に応じた明確な金利設定、③契約日から４０～７５日後の初回支払、④計画的返済のサポートなどです。

このローンは、同社を初めて利用する人専用の商品で、その概要は次のとおりとなっています。

「おまとめローン」を熟知して、これでスッキリ全額返済しよう！

以上で、「おまとめローン」の大体のことが分かって来たことと思います。とても多くのメリットを持つ「おまとめローン」である反面、使いようによってはデメリットにもなってしまいますが、根本的にキャッシング審査が厳しいというところは、覚悟しておかなければなりません。

とにかく、「おまとめローン」の審査をクリアするために、まずは少しでも借り入れしている金融機関の数を減らすことが大事です。他社借入件数は５件が上限といったところで、これを超えるとまず審査をとおることは無いでしょう。

数ある借り入れ先の中から、借入金の増枠できるところを見つけ、そこに借入金を集める。そして、最終的に「おまとめローン」をお願いしたい金融機関以外のところに、一部だけでも借入金をまとめ、借入件数を減らしていくと良いのです。

「おまとめローン」というものを熟知して、そのキャッシング審査を突破し、最終的にすっきりと全額返済できるよう、ご健闘ください。