知らなきゃ大損！？キャッシングのメリットとデメリット

キャッシングローンは、当初消費者金融だけの金融商品としてスタートし、銀行のローンよりも条件が緩くしかも迅速に借入れできるというメリットを持っています。

さらに利用限度額さえ越えなければ何度でも借入れが可能なカードローンという形になり、一段と使い勝手が良くなったことも大きなメリットと言えるでしょう。

しかし、他のローンのような高額借り入れができないうえ、金利も高いというデメリットがあり、目的に合わせてローンを選ぶことが大切になります。

さらにキャッシングローンは、その借り易さから安易な借入れを続ける可能性があり、簡単迅速な申し込みがかえってデメリットになる可能性も有ることを忘れてはいけません。

融資までが簡単迅速！キャッシングの最大のメリット

キャッシングローンと言う概念は銀行のローンが担保や保証人を要求していて、大変借り難かった時代にサラリーマン金融と呼ばれる貸金業者が始めた無担保、無保証人で借りられるローンで、時代とともに様々な申込方法が提供されています。

しかも最近では審査の自動化も進み即日融資にも対応するようになってさらに利便性が高くなってきています。

このキャッシングローンは現在カードローンと銘打ち銀行も参入しており、銀行が提供している他のローンに比べて審査も緩く、ある程度の安定収入さえあれば殆どの人が簡単迅速に借入れできるメリットを備えています。

申込方法が多様で必要書類も少ない

キャッシングと言えば今ではまずカードローンを連想する人が多いと思います。

しかし、もともとは銀行で借り難くかった時代に、サラリーマン金融（通称サラ金）が簡単迅速に融資していたもので、現在でも小規模な消費者金融が行っているような融資を指していました。

当時銀行での融資は、担保や保証人が必要で、申込みもそれを証明するような書類がいろいろと必要になるため大変面倒なものでした。

それに対してキャッシングは窓口で申込みをして簡単な審査で貸してくれるものでした。

しかし当時は金利も高く、返済に行き詰ってしまうような人が続出し、これに対して厳しい取り立てを行ったためサラ金の名は地に落ち、誰も行きたくない場所になってしまいました。

このためそれを払しょくしようと、サラ金という名称を改め消費者金融というようになり、利用したいけれども窓口、さらには店舗に入るのも嫌だという人を何とか取り込もうと、消費者金融は様々な申込方法を提供していきました。

この経緯が、現在のようなカードローンの申込方法の多様化につながって行きます。現在提供されている申込方法には次のようなものがあります。

申込方法	申込場所
窓口	店舗内
自動契約機	店頭、店舗内等
電話、ＦＡＸ	主に自宅
郵送	主に自宅
パソコン	主に自宅
携帯電話・スマホ	場所を問わず

このようにまずは窓口から離れて店頭の自動契約機で申込みができるようになり、最近ではスマホにも対応するようになってどこからでも申込可能なところまで多様な申込方法が提供されるようになりました。

ここまで進化していく過程で、利用者は急激に増加しそれを見た銀行も無視できなくなってこの分野に参入したほどです。

キャッシングは担保も保証人も必要ありませんから、本人証明と、希望額が大きい場合に収入証明が有れば良いだけで、必要書類が非常に少なくなっています。

即日融資にも対応

この申込みの簡単迅速さをさらに補強するのが即日融資です。

申込みがいくら簡単迅速にできたとしても、その後の処理に時間がかかってしまってはメリットも半減してしまいます。

キャッシングでは以前でも２～３日以内には契約まで至り、ローンの中では飛びぬけて早い方でしたが、最近では多くの金融機関で即日融資に対応しています。

申込みの簡単迅速化と即日融資が、キャッシングの最大のメリットと言えるでしょう。

他のローンに比べると審査が緩い

ではキャッシングはどうしてこんなに迅速な融資につながるのでしょうか。こんなに早くできるなら、他のローンでも同じようにすればよいではないかと考える人もいるでしょう。

その理由の一つは、審査の大幅に自動化技術が有ります。もちろん他のローンでもこの点については進んでおり、時間は徐々に短縮されています。

もう一つの要因はキャッシングは他のローンに比べて小口の融資のため審査基準が低く、審査が緩いためです。

例えば何千万円も融資を受ける住宅ローンで何十万円の融資を受けるキャッシングと同じ審査をしていたら、金融機関は怖くて貸せないでしょう。

要するにキャッシングというのは少額なゆえに、簡単迅速な申込みと審査ができるため即日の融資が可能になり、これがメリットにつながったという事になのです。

目的自由で何度でも借入れ可能！カードローンの他に無いメリット

もう一つカードローンには他にはないメリットがあります。他のローンを考えてみると、多くのローンは何かの目的のために借りるもので、申込みでもその目的に本当に利用することを示す必要が有ります。

しかし個人向けカードローンは事業目的以外であれば、何に利用しても構わないとされています。利用者にとっては大変使いやすいローンと言えるでしょう。

さらにあらかじめ設定される利用限度額以内であれば、借入れと返済を繰り返し行う事によって何度でも融資を受けることができるため、これも他にはないメリットになっています。

事業目的以外なら利用目的は自由

そもそものローンとは自分の経済力では目的を達成できないために、借入れして目的を果たし、その後返済して行くというものです。つまりお金を借りるにはそれなりの目的がある筈だというのが、ローンの考え方だったわけです。

このため現在でもローンは住宅ローンをはじめとして自動車ローン、教育ローンといったように目的別に用意されているのが普通です。

しかし経済が発展して、利用目的も多様化してくると、銀行の目的別ローンの品揃えでは、利用者の需要は満たせなくなり、利用目的を限定しないローンが出現してきました。これがフリーローンというものです。

つまりローンには次の２種類があるわけです。

ローンの種類	特徴
目的別ローン	住宅や自動車、教育など利用先が予め決められている
フリーローン	個人向けの場合事業資金以外何に利用しても構わない

現在ではこの中間にあたる借りる前に自分の利用する目的を決めて借入れするローンも準備されている場合も有ります。

カードローンを含むキャッシングというのはこの中のフリーローンに属し、自由な利用が可能になっているというメリットがあります。

返済していれば利用限度額以内で何度でも借入可能

利用目的が自由というだけであれば、それまでもフリーローンとして存在していたわけですが、キャッシングの中でもカードローンにはもう一つのメリットがあります。

それは契約後、定められた利用限度額以内であれば借入れと返済を繰り返すことで、何度でも融資を受けることができるという点です。

契約が成立したら、一括して融資額を受け取り、再度借り入れるには、もう一度申込みから行わなければならないという従来のローンとは一線を画した、利用者には大変使いやすい仕組みになっているわけです。

キャッシングのなかでもカードローンはこの利用目的自由という点と何度でも借入れできると言う点が、相乗効果を発揮し大きなメリットになっているのです。

信用を積めば利用限度額の増額も可能

それにしたって利用限度額が少なくて使えないじゃないかと、利用者からボヤキが聞こえてきますが、確かに申込み直後などは誰であっても利用限度額はそれほど大きくはありません。

しかしこれは金融機関側の信用評価の結果であって、信用が大きくなれば、それに伴って利用限度額は見直されることになります。

カードローンでは利用限度額の増額と呼んで、増額の申込みを行い、審査に通ればもっと大きな利用限度額が使えるようになるのです。

最初の増額ができるまでは、利用開始から概ね半年程度、金融機関によっては１年程度かかります。その間借りては返しという適正利用を行っていれば金融機関の信用評価は必ず上がっていくものです。

この増額を何回か繰り返せば、大きな利用限度額が設定されるようになり、さらに便利にメリットを享受出来るようになるのです。

利用限度額は低く金利が高い！キャッシングのデメリット

メリットがあればデメリットもあるというのが世の常ですが、キャッシングも例外ではなく、正しくデメリットを理解していないと大損になってしまうかもしれません。

キャッシングは利用限度額内での借入れができますが、この利用限度額は他のローンに比べるとそれほど大きな額ではありません。また同じ金額を利用する場合でも金利はかなり高くなります。

したがって利用目的が決まっているのであれば、その目的に沿ったローンを選ばないで、キャッシングを利用する場合、大きな利息を取られることになるのです。

またキャッシングの利用は、他のローンが必要になった時にその審査に影響し、借入れできない可能性も出てくるので注意が必要です。

他のローンと借入額と金利を比較してみる

何にでも利用できて、利用者にとっては便利なキャッシングですが、そうそう喜んでいるわけにはいきません。

ローンを借りる際に気にしなければならないのは利用目的だけではないのです。ローンというのは借りるだけでは終わらず、借りたお金を利息を付けてすべて返済して初めて終わるのです。

そこで気にしなければならないのが金利です。同じ借入額だとすればあとは金利によって利息の額が決まります。したがって高い金利のローンを借りればそれだけ返済総額は大きくなってしまうことになります。

そこでメガバンクのＭ銀行の住宅ローンと自動車ローン、教育ローン、カードローンの借入可能額と金利を比較してみましょう。

ローンの種類	借入可能額	金利
住宅ローン	３０万円以上１億円以内	３５年固定金利の場合　年利１．１１％（固定金利）
自動車ローン	５０万円以上１０００万円以内	２．９７５％（変動金利）
教育ローン	３０万円以上５００万円以内	３．９７５％（変動金利）
カードローン	１０万円以上５００万円以内（利用限度額）	４．６％～１４．６％（変動金利）

次に５０万円を各ローンで借りて最初の１月目の利息を計算してみると次のようになります。カードローンで最初から５０万円の利用限度額はなかなか付きませんが、付いたとしても５０万円程度では金利は１４．６％です。

ローンの種類	利息
住宅ローン	４５６円
自動車ローン	１２２２円
教育ローン	１６３３円
カードローン	６０００円

目的を考え適切なローンを利用しよう

ここで言えることは目的に合うローンが有るのであれば、そちらを借りたほうがずっと有利だという事です。

そこでお金を借りる必要が有る場合には、必要書類等を揃えたりするのは面倒ですし、融資まで多少時間はかかりますが、できれば目的別ローンの利用を模索したほうが、ずっとお得な利用ができる可能性があるわけです。

もし目的に沿ったローンが無くても例えばＭ銀行の場合多目的ローンというローンが用意されており、他の目的別ローンよりも金利は高くなりますが、カードローンよりも有利になる可能性の高いローンが利用できます。

ローンは最初からキャッシングありきではなく、少しでも有利な利用方法を探ることが選び方のコツと言えるでしょう。

キャッシングの利用は他のローンの審査の足を引っ張る？

そしてキャッシングの利用でもう一つ重要なデメリットがあります。

例えば普段カードローンを利用していて、住宅や自動車を買おうという場合を考えてみてください。

当然住宅ローンあるいは自動車ローンの利用が前提になると思います。この住宅ローンや自動車ローンは金額が大きく返済も長期に渡りますから、融資前にはかなり厳しい審査が行われます。

その中では返済能力も当然チェックします。金融機関は長年の経験から、申込者の収入から月々いくらまでの返済に耐えられるかを計算する計算式を持っていて、それを利用して返済能力を計算することになります。

その計算結果が、実際の返済額を下回っていた場合には審査は通りません。

このようなローンを借りる場合、最初は返済能力ギリギリの線でできるだけ大きな金額を借りようとします。

カードローンは契約しているが、今は借りていないので月々の返済は無いという人もいるかもしれませんが、契約している以上何時借入れするかわからないという事で、やはり引かれてしまいます。

これは自動車ローンなどでも同じで、キャッシングの利用が他のローンの審査結果に影響することになるのです。これも大きなデメリットと考えてよいでしょう。

ですから大きなローンの申込み前にはキャッシングの契約を解除したほうが無難なのです。

借り過ぎには注意！キャッシングに潜む最大のデメリット

さてデメリットはこれだけではありません。実はキャッシングには申込みが簡単迅速というメリットが最大のデメリットに変わってしまう危険性があるのです。

キャッシングは審査が緩いという事で、比較的大きな金額のお金が自由になり、ついつい借り過ぎてしまう傾向があります。

お金が自由になると、安易に借入れするようになり、利用限度額に近くなると、また審査が緩いことをいいことに、安易に別のキャッシングに手を出したいという誘惑にかられる人がいます。

こうして誘惑に負けて借入先が増えると、今度は返済が厳しくなって、返済のために借入れを行うというような悪循環に陥り、最後は多重債務者になってしまう場合も有るのです。これがキャッシングの最大のデメリットと言えるでしょう。

審査が緩い分借り過ぎてしまう事がある

ではカードローンを申込んで３０万円の利用限度額が設定されたとしましょう。通常生活費の補てん程度であれば、この程度の金額で十分です。

しかし、利用を続ける段階で多くの人は使い慣れてくるため、利用限度額が自分の預金のような感覚に陥ってついつい利用してしまうようになることがあります。

こうして利用金額が増えてくると３０万円では足りなくなってしまう人も少なくないのです。その時どう考えるでしょう。使いすぎたから、少し利用を抑えようと考えるのが普通の人です。

ここで抑えられれば、徐々に利用をコントロールできるようになるでしょう。

申込みが簡単なため安易に別のキャッシングに手を出す

ところが中にはどうぜ簡単迅速に融資されるのだから、もう一つ別のカードローンを契約してしまえば、もっと大きなお金が利用できるようになると考えてしまう人もいます。

インターネット上には、そういうことを推奨しているような案内を出しているページも見受けられます。

こうして２件目を契約して一時は大きなお金が使えると喜びますが、こういう人の場合、それでは済みません。さらに利用金額が増え、それでは足りないという時がすぐに来るものです。

こうして３件目を契約することになります。カードローンの場合、金融機関は他の金融機関のカードローンの利用を嫌います。このためだいたい４件目以降の契約は難しくなっていきます。

この時点で余裕で返済できていれば、まあ問題にはなりません。

返済のために借り入れを繰り返し多重債務者になりかねない

ところがこういった借入れを繰り返す人は、そうそう返済して行けるほどの余裕はないものです。

多くの場合は返済が２件になった時点で苦しくなって、それ以降の借入というのは返済を行うために他から借り入れるという悪循環に陥ります。

さて先ほど４件目以降になると契約は難しいという話をしましたが、もし返済を他からの借入で賄っているとして、借入先が契約できなくなってしまったらどうでしょうか。

３件目までの契約で何とか遣り繰りできれば良いですが、利息も馬鹿にならないので、借入れ額は徐々に大きくなっていきます。そこでもう新たな借り入れがなくなれば、返済は難しくなってしまうでしょう。

要するにこの時点で多重債務者となり、さらに闇金などに手を出して、深みにはまっていくのか、債務整理をして、最悪自己破産に追い込まれるのか、いずれにしても大変暗い未来が待っているのです。

つまり簡単迅速な申込みは最大のメリットだと言いましたが、実はこれが最大のデメリットにもなってしまうのです。

もし既に複数のカードローンを利用しているのであれば、破たんに向かう前に、お纏めローンなどを利用して１件に纏めてしまう事を勧めます。

借入れというものは助かるものですが、使い方によっては自分の首を絞めることになるものだという事を忘れないようにしましょう。

ここでキャッシングのメリットとデメリットについて纏めておきます。

• キャッシングは他のローンに比べて融資までは簡単迅速なのが最大のメリットになる
• 従来のローンは利用目的が決まっているがキャッシングは目的自由でカードローンならば何度も借入れできることが大きなメリットになる
• キャッシングで借入れできる金額はそれほど大きくは無くかつ金利が高いのが大きなデメリットになる
• キャッシングのメリットであった簡単迅速な融資が借り過ぎにつながり多重債務者になりやすいという最大のデメリットにもなる

キャシングを利用する場合は、ここで説明したメリットとデメリットをよく理解し、上手に利用してください。