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はじめてのキャッシング利用!安心・安全の活用マニュアル

キャッシングって便利で大人の必須アイテムなどといいますが、はじめての利用だと不安がいっぱいで足がすくんでしまうものでしょう。

キャッシングってどんなことに使えるの?どこで利用できるの?使っても大丈夫なの?不安になることが次から次と思い浮かぶかもしれません。

ここでは、はじめてのキャッシング利用でも、安心して、安全に活用できるためのノウハウを、基本から、今さら人に聞けないようなことまでをまとめてご紹介します。

キャッシングって何すること?キャッシングの種類とローン

キャッシングとは、必要なお金を用立ててもらうことです。一言で言えば「借金」です。でも家族や友人から借金をしても、キャッシングなんて言葉を使いません。キャッシングはプロが提供しているサービスに使います。

キャッシングでその場の必要な金額を利用して、後から返済します。返済するときに分割払いを利用すれば、キャッシングローンというサービスになります。つまり、

  • キャッシング = 借金
  • ローン = 分割払い

キャッシングをローン利用する方法は一通りではありません。各業界、業者ごとに便利な利用を工夫した結果、さまざまなキャッシングローンのスタイルができました。以下に、それらの代表的なものを取り上げて、特徴と使い方を説明しましょう。

金利で有利な銀行のカードローンは審査基準が難しいかも

キャッシングローンを提供する金融機関の中でも、もっともお得な利用が期待できるのは、銀行が発行しているカードローンではないでしょうか。

カードローンは、キャッシングする金額を申し込むのではなく、今後利用したい金額の最大値で発行してもらうことを目指します。今、必要なキャッシングが1万円でも明日必要になるキャッシングが3万円だとわかっているなら、まとめてキャッシング利用の契約をした方が便利だというわけですね。

カードローンであれば、一度利用限度額で契約することで、同じ条件で必要に応じ、総額が利用限度額以内のキャッシングを何度でも利用することができます。

銀行のカードローンの例を挙げてみましょう。

最低年利 4.6%
最高年利 14.6%
利用限度額 10万円〜500万円

年利が4.6%とは、ほとんどサービス提供から利益が出ない設定ですから、利用者から考えればこれ以上有利な条件は考えられないほどの好条件でしょう。

しかし、新規申し込みの際に最低年利が設定されることはありません。この数字はあくまでも「可能性」を示しているだけなのです。そして利用限度額の最高額に対して設定されることになります。

キャッシングに関するスペックは条件と可能性とを同時に表示することになるので、利用者が自分で見分けることが求められます。前例では、利用限度額10万円以上が条件になっています。

銀行のカードローンはそれでも他の金融機関と比較して、好条件であり有利な利用が可能になります。それだけに、利用者に求められる条件も非常に厳しいのです。


銀行のカードローンをまとめるとこのようになります

  • 金利が大変有利
  • 限度額が大きい
  • 利用条件が厳しい

消費者金融のカードローンなら即日発行、簡単審査で便利

有名大手の消費者金融業者では銀行と同じようにカードローンでのキャッシングを提供しており、それぞれに特徴あるサービスを展開しています。

銀行が提供しているカードローンに比較して設定金利が高くて不利という考え方が一般化していますが、カードローンは使い方によって大きく性格が変化します。

代表的な消費者金融業者のカードローンからスペックを挙げてみましょう。

最低金利 4.7%
最高金利 18.0%
利用限度額 1万円〜500万円

先程の銀行カードローンと見比べてみてください。銀行のカードローンは有利と申しましたが、利用限度額は同じく500万円であり、最低金利の差はわずかに0.1%異なるだけです。

消費者金融のカードローンは、少額キャッシングに特化した設計になっており、利用限度額の最低額が銀行に比較して低くなっています。1万円からでも申し込めるということが有利に働きます。

利用限度申し込み金額が低いほど、審査が通りやすくなることは言うまでもありません。ですから、10万円以上の申し込みと1万円以上の申し込みであれば、後者の方が圧倒的に審査に通る傾向が高くなります。


消費者金融のカードローンは、銀行よりも若干不利だといわれますが、審査に通りやすいことで、利用の可能性を圧倒的に広げています。

消費者金融のキャッシングローンは利用価値が高くて安心

消費者金融業者はテレビコマーシャルで広告している有名大手のみではありません。全国に点在する中堅・中小の業者も数多くあり、地元に密着した優秀な業者も数多いのです。

そのような業者が提供しているキャッシングは、必要に応じて希望金額を申し込みして利用する個別のため、キャッシングローンと呼ばれます。

普段からキャッシングするためのカードなどを持ち歩くことなく、いざ必要になった時点で業者の店頭で申し込みしたり、あるいはネットを利用して申し込みしたりできます。

これら中堅・中小の業者から例を掲載します。

最低金利 4.80%
最高金利 18.00%
融資額 1〜100万円

スペックを比べて分かることは、最低金利はほとんど同じということ、そして融資額の上限が低くなっているということでしょう。しかし、融資額の上限を最初から利用できるはずはありません。

たとえ中堅・中小といえども、消費者金融業者であるかぎりは法律によって規制を受けており、利用者に対して積極的な営業姿勢を堅持しています。

ですから、柔軟な審査でキャッシングに応じてくれるのは、このような中堅・中小の消費者金融業者になります。

キャッシングの仕組みと計画的な利用との関係を理解する

このように順番に見てくると、次のような傾向に気づかれると思います。銀行は金利面で有利だが、キャッシングの利用は難しい。対して中堅・中小の消費者金融業者は金利面で若干不利だが、キャッシングの利用は比較的容易です。これを表にまとめてみます。

業者 金利 難易度
銀行 低め 高い
大手消費者金融 中程度 中程度
中堅・中小業者 高め 低い

できれば、金利が有利な銀行を使いたいけれど、中堅・中小の難易度が低いのは魅力的です。この葛藤をどのように解決すればよいかを考えます。

有利に利用するキャッシングのポイントは、実は金利の高低ではありません。金利をそのままで支払いするわけではないからです。


金利ではなく利息をコントロールすることで状況は変化します。

キャッシングを便利に利用するための利息計算の基本

支払い利息はキャッシング利用の元本に対して金利を掛けて計算します。ですから、金利が高いなら利息がどの程度高くなるかを把握することで賢い利用方法が分かるのです。利息の計算式は通常、次のようになります。

■リボ払いの利息計算
利息(円)=元本(円)×金利(%)×利用日数(日)÷年間日数(日)
通常年は365日、うるう年は366日になる。

利用して30日後に最初に返済支払いする場合、返済金額に30日分の利息を加えて返済します。返済金額分が元本から差し引かれてその次の支払いの時の元本はその分少なくなり、0になれば完済です。

少額の利用で元本を抑えれば、支払い利息を節約できる

数式が示している通りのことです。しかし数式と実感とは、かけ離れています。どの程度の違いになるのかを感じれる数字に置き換えて見比べることが大切です。

ここで、銀行のカードローンと消費者金融業者のそれぞれで3万円をキャッシングして、30日後の利息を比較してみましょう。

業者 金利 利息
銀行 14.6% 360円
消費者金融 18.0% 440円

その差、80円です。大きいのか小さいのかを判断しませんが、工夫次第でなんとか解決できる数字だといえそうですね。

短期で返済する工夫ができれば利息節約効果が大きくなる

利息を決めるもう一つの要素は「利用期間」です。利用期間が長いと利息は多くなりますが、逆に利用期間を短くすれば、利息は低く抑えられます。

利用期間は通算ではなく、「計算日」と呼ばれる約定支払日までを使います。キャッシング利用日以降、30日後が計算日であれば、利用日数は30日です。


約定日に一旦、利息を精算して次の計算日まで元本を利用するという考え方です。

計算日までの利用日数を長くすれば、その分の支払い利息は多くなります。これを計算で確かめておきましょう。今度は消費者金融で3万円を利用して30日後と45日後の利息を比較します。

利用日数 金利 利息
30日 18.0% 443円
45日 18.0% 665円

今度は200円以上の差が開いてしまいました。この金額は銀行と消費者金融の金利差以上の効果があることに同意いただけるでしょう。

秘密の?キャッシング賢い利用計画の立て方を知っておこう

キャッシングの計画のコツは、「総支払利息」(完済に至るまでに支払うことになる利息の合計)でキャッシング計画を評価することです。

キャッシング利用の原則とか大前提と呼ばれるものは次の2つ。

  • 少額利用に徹する=10万円以下の利用
  • 短期完済を目指す=1年以内で完済する

これを前提にすれば、賢いお得な利用計画を立てるためのコツは次の2点にまとめられます。

  • 毎回の予定返済金額をできる限り、低く押さえる
  • 利用直後の支払日に繰り上げ返済をして元金を減らす

毎回の予定返済金額を低く押さえることで、毎回の返済は楽になりますが、そのままだと完済までの期間が長くなり、総支払利息は大きくなります。ですから、繰り上げ返済を利用して、毎回予定額より多く返済することを心がけましょう。


なお、利息が残っている元金に対して影響されるので、支払い開始直後に頑張って返済額を多くすることがコツのコツになります。

借入先を賢く見つけて、お得にキャッシングできる方法

ここまでの知識でキャッシングを利用するための基礎知識はほぼ終わりです。では、消費者金融がお得なのでしょうか、それとも銀行がお得なのでしょうか。これは一概に決めることが難しいことなのです。

キャッシングを上手に利用するためには、自分が置かれている状況を正しく判断した上で、借入先を決めることがもっとも重要だといえます。

金利で比較して借入先を決めることでお得になるとは限らない

確かに銀行は金利が低い。しかし、銀行でカードローンを作れる人はそれほど多くないかもしれません。銀行によって公開している場合もありますが、暗黙の条件があるからです。

いくら良い条件を提示していても、審査に通らないのであれば、絵に描いた餅になります。基本的に利用したいカードローンの限度額は一括返済できる金額とほぼ同額になっているはずです。

つまりはカードローンを必要としない人であれば、銀行のカードローンをオススメできます。銀行は消費者向けのキャッシングの専門家ではなく、預金と運用が専門だからです。

審査で比較して決めるとキャッシングの実現率が向上する

キャッシング利用は審査に通って実現できることが前提でなければいけません。実現できないキャッシングを考えると、計画が大幅に狂ってしまい、人生設計にまで影響を与えかねないでしょう。

銀行の審査が厳しいことは既に述べました。次いで有名大手の消費者金融業者が提供しているカードローンが候補になります。しかし、カードローンは一回の審査でその後のキャッシングを約束する商品です。

カードローンは一回ではなく複数回利用する前提ですから、その分収入の安定性が問われることになります。収入の多い少ないは、審査に落ちることに直接関わりません。

しかし、収入の多い少ないは、限度額の高低に影響を与えます。それでも生計資金(10万円までのキャッシング)のキャッシングを前提にすれば、さほど問題になりません。

消費者金融は貸金業法に従って総量規制で限度額を決定します。総量規制では年収の1/3までが利用できる範囲ですが、ほとんど問題にはならないはずです。

それぞれのサービスで比較することを忘れてはならない

カードローン、キャッシングローンを提供している各金融業者は法律が許容する範囲でそれぞれに工夫を凝らしたサービスを提供しています。

無利息でキャッシングを利用できるサービスは有名です。業者によってはキャンペーンとして提供していたり、恒常的に一定期間の利息を免除したりとさまざまです。

その他、ATMの手数料を掛けずに支払い返済ができる手段があるかに配慮する必要もあるでしょう。今やATMの使用は無料ではなく、休日夜間はさらに高額の利用手数料を必要とします。

ここに挙げている内容に対する業者の態度はさまざまです。概ね規模が小さい業者ほど融通を効かせて柔軟に対応してくれると考えられます。

大丈夫?キャッシング申込みの注意事項を事前に知っておく

キャッシングを申し込み利用することには、公的・法的な側面が強くあるので注意を怠ってはいけません。

審査の種類は大まかにいって、オンライン審査と面談審査とに分けられるでしょう。それぞれに何を審査しているかを大まかに知っておくことは利用を検討するのに有効です。

審査の内容と個人信用情報との関係を知れば業者がわかる

日本には個人の信用情報を保管して共有する公的機関が3つあります。それぞれに業者が加盟しキャッシングの提供状況を共有することで利用者の社会生活を保護しています。

日本の個人信用情報期間は次の通りです。

  • JICC
  • CIC
  • 全国銀行個人信用情報センター

JICC、CICでは約5年間、全国銀行個人信用情報センターでは10年間、記録を保存して業者が必要に応じて情報を紹介します。

審査の内容を業者が公開しませんが、個人信用情報センターが保存している記録内容を確認することで、何を審査しているかがわかるのです。CICによれば、その情報とは次の6つ……、

  • 申込み内容に関する情報
  • 契約内容に関する情報
  • 支払状況に関する情報
  • 割賦販売法対象商品の支払状況
  • 貸金業法対象商品の支払状況
  • 情報利用業者の情報

これらの情報はそれぞれの機関でほとんど同じですが、業者側の加盟状況が異なっており、審査結果に若干違いが出てくる理由になっています。

知られずキャッシングできる?個人情報の保護と在籍確認

個人情報は法律で保護されています。キャッシングの利用は個人情報です。ですから、関係のない第三者からキャッシング利用の状況は保護されなければなりません。

良識ある金融業者がみだりに入手した個人情報を使用することはありません。コンプライアンスの問題ではなく、罰則を伴った規則によって守られています。


ですから審査の中に申込者を確認する連絡をとることが含まれていますが、個人名による電話にしたりと工夫しており、周囲にキャッシング申し込みの事実が知られることはありません。

どうする?最初に知っておきたい審査に落ちた時の対処方法

これだけ注意しても不幸にして、審査に通らなかったという事態はありえます。その時に慌てると事態はさらに深刻なものになりかねません。

申し込みをした事実は、個人信用情報に記録されています。これは他社を併用することの問題を回避するための仕掛けですが、審査に落ちたことが他社にも参照できてしまう欠点があります。

キャッシング審査に落ちても慌てずに、しばらく期間を空けるようにしましょう。そしてじっくり腰を落ち着けて他の業者利用を検討することが建設的です。オススメの対策をまとめると次の通りです。

  • 1〜2週間程度の期間をおく
  • 他の業者を探す

間違うと大変危険!ヤミ金融を見分けてしっかり避けよう

消費者金融を利用するときに一番気をつけたいのが、ヤミ金問題です。ヤミ金は詐欺まがいの手法を駆使して獲物を狙っています。

こうやって見分けろ!消費者金融業とヤミ金の相違点

ヤミ金とは消費者金融業者ではない、違法の金融業者のことです。ですからそれは消費者金融業者かと考えることで見分けることができます。

消費者金融は登録事業であり、各都道府県または内閣総理大臣の登録を受ける必要があります。業者の登録状況は金融庁が公開している公式サイト「登録貸金業者情報検索入力ページ」を利用すれば確認できます。

ひっかかると大変なことに!ヤミ金融使用の問題点

ヤミ金は正式に登録していないというだけではありません。彼らは法律の抜け道を探して大きな利益を得ることを目的にしているのです。最悪、家庭崩壊や社会生活の破綻などを覚悟しなければならないでしょう。

利息上限法を上回る金利を設定する高利貸し、契約したキャッシングを実行せず回収しようとする悪徳業者、他の業者を紹介して料金を請求する紹介屋。手口を挙げていくとキリがありません。


このような悪徳業者からの被害を免れるためには、利用を決意するには事前に、しっかりと正規の消費者金融業者なのかを確認することが大切です。

銀行のカードローン、消費者金融が提供するキャッシングサービスを利用することで生活を計画的にしたり、可能性を大きく開いたりすることができます。でも不測の事態には十分に気をつけて、賢明に利用してさらにお得を図っていただきたく思います。

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