もっと高額キャッシングがしたい！利用額増額のコツとは？

キャッシングのためにカードローンを申し込んで多くの人ががっかりするのが利用限度額の低さです。自分は高給取りだし、かなり高額な利用ができるだろうと考えている人が多いのですが、実際の評価は低いものです。

しかしキャッシングは利用していくうちに利用額増額ができるのです。もちろんそれには条件があり、再度審査を受ける必要が有ります。

この審査に通過するためのコツは、まずどんなに低額の利用限度額であっても、それを堅実に利用することです。利用中に問題があればいつまでも増額はできません。

信用を構築するには長い時間がかかりますが、安易な利用をすることで一瞬にして崩壊することもあり、利用には十分な注意が必要です。

利用限度額は低いもの？最初は低いが増額が可能なのです！

金融機関は相手が社会的にどのような地位にあっても、初めてお付き合いをする人を信用はしてくれません。このため利用限度額というのは誰であっても最初は低い金額になるのです。

しかしキャッシングの利用状況が良好であれば金融機関は徐々に信用してくれるようになり、更に大きなお金を使ってもらおうと考えるようになるのです。

このように信用というものがある程度大きくなると利用額増額ができるようになります。

ただし返済能力の問題から収入額によっては増額範囲の制約を受けることが有ります。

利用限度額は少額から始まり徐々に増額されていく

カードローンの利用経験のない人もいるかもしれませんので、まず限度額について説明しておきます。カードローンには次の２つの限度額が有ります。

限度額の種類	意味
貸出限度額	そのカードローンが提供する最高額。したがってカードローン内に１つしか存在しない。
利用限度額	各利用者ごとに設定される限度額。したがってカードローン内に複数の利用限度額が存在する。

この他極限度額というものが存在するカードローンがあり、予めその利用者に提供できる最大額を決め、この中で利用限度額を柔軟に設定している場合があります。

カードローンの説明を読むとどうしても貸出限度額に目が行きますから、審査さえ通れば自分も目いっぱい利用できるように考える人がいますが、決してそんなことは無く最初に設定される利用限度額は極少額になるのです。

ただしこの利用限度額は、その後利用者の利用状況などを勘案して利用額増額の申し込みをすることにより増額していけるようになっています。

もちろん極少額だったものが、いきなり貸出限度額いっぱいまで増額されるわけではなく、何度か増額を繰り返して徐々に利用限度額が増えていくことになります。

利用限度額の決定の鍵は信用が握っている

では利用状況の勘案というのはどういうことなのでしょうか。金融の取引で最も重視されるのは信用です。最初の利用時に利用限度額が極少額になるのは、金融機関が利用者を信用していないからです。

したがって、利用限度額を増額してもらうためには、この信用を大きくして行く利用をすることが基本になります。

信用というものは利用期間で一律に大きくなっていくものではありません。利用状況が良く大きく利用限度額を増やせる人がいる反面、なかなか増やせない人がいるのはこのためです。

収入額による上限にも注意しよう

もう一つ利用額増額に影響が出るのが収入です。かつてはそれほど厳しくなく、資産状況によっては収入が少なくても高額利用ができたこともありましたが、現在では次のように規制されています。

金融機関	収入と利用限度額の関係
銀行	法的規制はないが概ね年収の２分の１程度まで
消費者金融	貸金業法により一部例外を除いて他からの借入も含めて年収の３分の１まで

したがって、利用状況が非常に良く信用が大きくなっていたとしても、収入が伴っていなければ利用額増額はできないという事になります。

ですから将来的に大きな利用限度額が欲しいという場合には、信用を育てるだけではなく、収入自体も増やしていくことを心掛けなければなりません。

誰でも増額できるの？利用限度額増額には審査通過が条件

ではもう信用ができたころだからすぐに増額してもらおうと考えるかもしれませんが、増額するにはそれなりの条件を満たさなければなりません。しかも再度審査を受けて通る必要が有るのです。

そこで普通考えるのが増額の審査だから一段と厳しいものなんだろうということですがそうでもないのです。そこで審査では何が行われるのかを理解しておきましょう。

この増額審査のいやらしいところは、増額のために審査をしてもらうのに、評価次第では減額されることもあることです。そのカラクリについても知っておきましょう。

利用限度額増額審査は厳しいのか

では実際の増額審査とはいったいどのようなものなのでしょうか。

実は拍子抜けするかもしれませんが増額審査の内容は基本的には申込時の審査と同じものです。

違ってきているのは信用などの利用者の状況です。信用が無い状態での審査結果と、信用が大きくなった状態での審査結果は同じ審査でも大きく変わり利用限度額の設定も大きくなるわけです。

ですから、利用状況が良好で信用評価が大きくなっていれば、利用額増額の審査はそれほど厳しいものには感じられません。

反面、利用状況が思わしくなく信用評価が変わっていなければ、利用額増額審査の結果は申込時とそれほど変わることは無く、厳しい結果になることが予想できます。

審査というのは客観的な自分の評価になるので、考え方によっては怖いものです。日々の利用が巡り巡って審査結果としてあらわれることになるのです。

審査は審査基準で行われる

そこで審査では何が行われているのか見ていきましょう。審査は金融機関や保証会社ごとにそれまでの経験から作り上げた審査基準というものがあり、これに沿って行われることになります。

詳しい内容はそれぞれ門外不出ですから分りませんが、概ね次の項目毎に詳細な審査が行われています。

• 本人の確認
• 返済能力の確認
• 信用力の確認

申込時ではないので利用額増額時の審査では本人確認は型通りのものになりますが、その他は現時点の状況がしっかり確認されるはずです。

まず年収から上限が計算され、次に信用度を評価して利用限度額が決定されることになります。

評価が下がれば増額どころか減額されることもある

ここで気が付かれた人もいるかもしれませんが、金融機関は利用額増額の申込みだからと言っても審査では評価が下がってしまう可能性もあるのです。

そうなった時どうなるかというと、金融機関は審査の結果で利用限度額を決めます。評価が下がっていれば、それに基づいて利用限度額は決まります。

最も重要なコツは何？堅実な利用に徹しよう

そこでなるべく早く利用額増額に至るためのコツを考えてみましょう。

まず必要なのは自分が信用できる人間だという事を示すことですから堅実な利用実績を作ることです。このためには利用回数が少なすぎても多すぎてもいけません。

この堅実な利用を実践するために必要なことは、借入れ前にしっかりした返済計画を策定し、返済をそれに沿って行うことです。

この返済計画で最も重要なのは、返済中常に返済できる計画にしておくため定期的に見直すということです。

返済の実績づくりが大切

金融機関が信用を評価する基準になるが借りたものを返すという事です。

貸したものが返ってこなければ金融機関は損失になってしまいますから、そういったことが無く元本と利息をしっかり支払ってもらう事が大変重要なのです。

つまり返済の実績を積んでいくことが信用を築いていくことにつながるわけです。

そこで信用構築のためのカードローンの利用方法をまとめておきます。

利用のポイント	説明
一定期間以上の利用	概ね半年程度、最近では延びる傾向にあり１年程度必要になる金融機関もある
ある程度の頻度で利用	利用が少なすぎると評価できませんし、多すぎるとそのうちに返済に行き詰ってしまうのではとの疑いを招く
滞りのない返済	返済することで金融機関は安心し、もっと利用してもらおうと考えるようになる

このような実績を積めば、金融機関から増額できますという連絡が来たりする場合もあります。

借りる場合は返済計画を作る

そこで考えたいのが滞りの無い返済のためにはどのようなことをしたらよいのかという事です。

もちろん返済日を忘れたというような初歩的なミスには注意が必要ですが、最も重要なのは返済するお金が用意できなくなるようなことを防ぐことです。

そのために実践してもらいたいのは返済計画を策定することで、大変有効な方法です。

カードローンでは一回の利用でそれほど大きな金額を借りるようなことは無いので、特に返済を気にするような人は少なく、いちいち返済計画を作るようなことは少ないですが、１万円の借り入れが自己破産につながることもあるのです。

では返済計画はどのように作ればよいのでしょう。返済の時に気にするのは自分の収入額という人が多いですが、実際にはそうではありません。気にしなければならないのは収支です。

例えば収入額が月額１００万円でも支出がそれに近かったり超えたりしているようでは返済は見込めません。これに対して収入が月額２０万円でも支出が１５万円なら返済していける可能性が大きくなるわけです。

そこでまずやってほしいのは、自分の収支を把握することです。収入額は分かっていても支出額が分らないという人は多いと思います。一度１年程度遡って自分の収支を計算してみましょう。

次に借入れした場合の返済期間を計算します。カードローンを提供している金融機関のホームページには必ず返済シミュレーションが用意されているものです。これを使えばいくら借りた時は何か月の返済になるのか簡単に計算できます。

返済期間が分かったところで、今度はその期間の収支を予想します。最近の支出動向と季節変動分を考えて前年の同時期の支出を参考に支出を予想します。

返済期間中収支が黒字で返済額を賄えるのであれば借入れは可能ですが、賄えない月が有ったり、そもそも赤字になるような月が有ればそのままでは返済は見込めません。

そこでそういった返済できそうにない月の支出を見直して減らせるかどうかを検討してみましょう。不要不急の支出を減らしたり、生活レベルを下げたり、黒字月から回せたりすれば返済ができます。

そういった調整を盛り込んで返済計画を立ててください。それに沿って返済していけば返済できる可能性は格段に高まり、ひいては利用額増額につながって行くことになるのです。

常に返済できる計画に保つことが重要

先ほども言いましたが、この返済計画を作る人は少ないのですが、実際に返済時に利用する人はさらに少なくなります。つまり計画を作ったという事に満足してしまうわけです。

しかしそれでは途中で返済が破たんしてしまう可能性が出てくることになるので、是非行ってほしいのが返済中の計画の見直しです。

カードローン利用上の注意！これをやったら増額できない

最後にこれをやったら金融機関ににらまれて一挙に信用を失い、利用額増額などできなくなってしまうという行為について説明しておきます。

まず増額どころか他の金融機関に行っても借り入れさえ難しくなるブラックになるような行為とは何かについて理解しておく必要が有ります。

またしっかり返済していても金融機関の信用を失ってしまうこともあるので、安易な利用には気を付けなければなりません。

ブラックと評価されるような状態にならないようにする

ブラックという言葉を知っているでしょうか。金融の世界でブラックと言えば何らかの原因で、どの金融機関に行っても融資を断られる人あるいはその状態を指します。

もしカードローン利用中にこの原因に当たるような事態が生じた状態で審査を受ければ、増額や減額はおろか解約になってしまう可能性さえあります。

その具体的な原因は次のように纏めることができます。

ブラックの種類	ブラックになる原因
金融ブラック	ローンの返済の滞納、各種支払いの滞納、債務整理
申込ブラック	ローンの申込みを行った直後

ローンの返済には当然注意するでしょうし、債務整理まで進む場合にはそれ以前に金融機関を巻き込んでいるはずですから増額がどうこう心配している場合ではないでしょうが、各種支払いが滞ることは無いとは言えません。

例えば最近増加しているのは携帯電話料金の支払いの滞納ですから十分注意が必要です。

金融ブラックのほうがなぜブラックのなるのかは分かるが申込ブラックは理由が良く分らないという人がいますが、短期間に何度もローンの申込みをする人はお金に困っているのではないかと疑われるためブラックとして扱われるのです。

これ等の原因に当て嵌まる場合、利用額増額の申込みをするのは見合わせたほうが良いでしょう。

他社利用は著しく評価を下げる

金融機関にはブラックを嫌うのと同じくらい嫌がる事があります。それは他社を利用することです。

利用限度額が低い場合、それを補うために他社のカードローンを並行して利用しようと考える人がいて、それを勧める記事もよく見かけますが、利用額増額を考えている場合それは禁じ手です。

安易な判断がそれまで長い時間をかけて築いた信用を一瞬にして崩壊させてしまうのです。

金融機関は他社の利用を嫌います。例えばカードローンを申し込む場合も他社を利用していることが分かると、審査を通さないというところもあります。

なぜ嫌がるのかというと、返済能力を削ぐことになるためです。返済能力の評価が下がれば、その分審査通過は難しくなり、通過したとしてもその返済能力に見合う利用限度額に減額されてしまうでしょう。

もし他社利用を始めてしまっている場合には、利用額増額の申し込みをしてはいけません。

もし返済に行き詰ったらどうすれば良いか

ではもし返済計画通りにいかず返済に行き詰ってしまったらどうすれば良いのでしょう。もし実際に返済が滞ればブラックという事になってしまいます。

この場合将来の利用額増額は諦めて、金融機関に相談する事を勧めます。カードローンの中にはそういう時は返済額を減額できるという契約になっていたりするものもあるので、その場合には契約違反にもなりません。

そういった取り決めがなかったとしても、実際に返済できなくなる前に、金融機関に相談してどうすれば良いのか協議してください。
金融機関は利息が利益につながります。つまり利息さえ入れば利益は確保できるのです。このため協議すれば最悪利息だけの入金で返済は待ってくれる可能性があります。

信用を守るために返済できないからと言って他社から借入れて返済に回すといった自転車操業のようなことはしてはいけません。その場は切り抜けてもすぐに破綻してしまう可能性は高いでしょう。

そうなったときの信用失墜よりも相談して返済を待ってもらったほうが金融機関に与える印象はずっと良いのです。

ここでカードローンの利用額増額のコツについて纏めておきます。

• 最初は利用限度額が低くても利用を進めていけば増額が可能
• 利用額を増額するためには再度審査の通過が必要
• 最も重要なのは借りては返すという堅実な利用
• 利用中に他社のカードローンを利用したりすると増額は難しい

キャッシングは借り過ぎに注意し計画的な利用で信用を勝ち取って下さい。