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年収で決まる!自動車ローンの限度額の決定方法

新車・中古車を問わず、自動車を購入するときには多くのお金が必要になり、準備するのに大変です。

そんな時に自動車を購入しやすくするのが自動車ローンで、銀行や信販会社などで利用できます。

自動車ローンの利用で気になるのが限度額で、その金額によって自動車の購入に影響するのです。

限度額は審査によって決まり、申し込みの情報によって決まりますが、その時に年収が重要視されます。

年収が自動車ローンの限度額にどう影響するのか、実際に知っておくことが重要です。

年収のどれくらい?限度額の決まり方

年収はローンの審査においてはものすごく重要な項目で、自動車ローンでも審査の基準になっています。

利用限度額は年収をもとに設定され、その範囲内で自動車の購入などに利用することができます。

自動車ローンの利用限度額は、他に借入をしているローンの年間返済額の合計を考慮して、その目安が算出されます。

銀行の場合、年収が400万円以上なら40%程度、年収が400万円未満なら25%程度が基準になるでしょう。

なので、実際に自動車ローンを利用するときに借りようとする金額を決めたとき、本当にその金額が借りられるかどうかを調べないといけません。

希望額を設定する前に、年間のローン支払額の合計が前年度の年収の基準になる割合の内に収まるかどうか計算し、予測することが大事です。

気を付けるべきところは?自動車ローンの審査

自動車ローンの利用限度額は、必ずしも年収だけで判断されるものではなく、他の項目も含めて総合判断して決められます。

自動車ローンの審査では、年収のほかに以下のような項目も判断され、各項目で審査の通りやすさが異なります。

  • 勤続年数
  • 支払い状況
  • 他のローンの利用状況
  • 自動車を運転する仕事への就業の有無

勤続年数はすべてのローンで審査の判断基準になり、勤続年数が短いとすぐ転職するのではないかと判断され、審査に通りにくくなります。

過去に支払いの遅延や滞納があれば信用情報に残ることがあり、それが影響して審査に通らなくなることもあります。

他にローンがあれば審査が通らないと思われますが実はそうではなく、収入とのバランス次第では審査に影響することがあります。

自動車を運転する仕事とは運送業やタクシードライバーなどで、これらの仕事は離職率が高いといわれ、審査に通りにくいとも言われています。

これらのことを踏まえると、自動車ローンの審査に通るためには以下のようなことを意識すれば、審査に通る確率が上がるでしょう。

  • 同じ会社に最低でも1~3年勤める
  • カードや携帯料金などの支払いを遅延なく支払い続ける
  • 他のローンの残高と収入のバランスが良い状態になっている

何が必要?自動車ローンの審査に必要な書類

審査では安定した収入があること、他の借り入れの比率が一定の割合以内であること、保証機関の保証が受けられることなどが重要になります。

これらの状況を示すためには、利用者が申し込むときに必要な書類を用意することが非常に大事になります。

以下のような書類が必要になりますので、事前の用意して審査の時にすべて持っていくようにしましょう。

本人確認 運転免許証・パスポート
所得証明 所得証明書・源泉徴収票・確定申告書など
自動車の購入証明 注文書・見積書など
現住所の確認 住民票

自動車だけじゃない!購入時に必要な費用

自動車を購入するときには、自動車本体の価格だけでなく様々な費用を支払わなければならないことを、ご存知でしょうか。

本体の価格だけ支払えば買い物として成り立ちますが、自動車の購入では以下のような費用が掛かってしまいます。

  • 自動車税
  • 自動車取得税
  • 自動車重量税
  • 自賠責保険料
  • 車庫証明
  • 検査登録
  • リサイクル法関連費用など

自動車の価格はローンで賄えますが、上記の費用に関しては必ず現金でそろえなければなりません。

税金や保険料などは、自動車ローンでは支払うことができない費用となっていることに、注意しなければなりません。

自動車税は排気量によって異なり、自動車取得税は普通車なら本体価格の5%になります。

利用しやすい!銀行での自動車ローンの利用方法

自動車ローンを申し込むときは、ディーラーが提供しているローンにその場で申し込むことが多いでしょう。

しかし、ディーラーの自動車ローンは金利が高く設定されていることが多く、返済金額が多くなることがあります。

ディーラーの場合、金利は新車の場合だと5~8%、中古の場合だと8~10%というように設定されています。

購入後のことを考えれば、借りる場所を変えるだけで負担が抑えられ、特に銀行の自動車ローンがおすすめです。

銀行の自動車ローンの特長をディーラーのものと比較すると、以下のようなメリットがあります。

  • 購入する自動車が決まる前でも仮審査が受けられる
  • 中古や新車に関わらず金利が一定である
  • 購入のほかに車検や修理、免許取得などでも利用できる
  • 銀行に直接行かずネットや郵送からでも申し込める

銀行の自動車ローンは利用しやすくなっていますが、審査が厳しく時間がかかることや必要書類が多いことに注意しなければなりません。

銀行の自動車ローンでおすすめなのが、関西アーバン銀行の自動車ローンで、関西だけでなく全国各地から申し込めます。

関西アーバン銀行は低金利であることが一番の特長で、返済期間が長いのも魅力ではないでしょうか。

金利 1.4~3.3%
限度額 最大1,200万円
返済期間 最長10年

自動車ローン以外でも使える!銀行のカードローン

銀行で申し込むとき、自動車ローンだと審査が厳しくて不安だという人なら、カードローンがおすすめです。

ディーラーの自動車ローンより金利が低くなることがあるので、すぐ利用したい人で負担を抑えたいのなら、カードローンの利用も検討してみましょう。

  • 自動車の購入以外にも利用目的は自由
  • 自動車ローンに比べて審査が柔軟
  • 即日融資が受けられる

銀行のカードローンには以上のようなメリットがありますが、借入金額によっては金利が高くなる場合があるので、利用時には十分検討しましょう。

自動車ローンの代わりに利用できるカードローンについて、その一部の特長を以下にまとめてみました。

銀行 金利 限度額 融資スピード その他の特長
ソニー銀行 2.5~13.8% 10万~800万円 最短60分 初回振込サービス利用時は指定の口座に振り込み可能
みずほ銀行 3.0~7.0% 最大1,000万円 即日融資が可能 みずほ銀行の口座を持っていれば利用しやすい
イオン銀行 3.8~13.8% 最大800万円 即日で審査できる 300万円まで収入証明書が不要

別のローンがあっても大丈夫?気になる総量規制の問題

すでに他のローンを利用している人なら、自動車ローンに申し込んでも問題がないのか不安になるのではないでしょうか。

実は他のローンの利用があっても自動車ローンに申し込むのは可能で、総借入金額が年収の50%以下なら大丈夫なのです。

つまり、自動車ローンで借りる金額と他のローンの借入金額の合計が年収の50%を超えなければ、問題ないといえるのです。

年収の50%以下なら大丈夫だといわれていますが、この時に気が付いた人もいるかと思いますが、ローンに関して総量規制があるのをご存知でしょうか。

総量規制は貸金業法で借入総額が年収の3分の1までしか借りられないと規定されているもので、一般的なローンに適用されています。

自動車ローンと他のローンを一緒に利用していれば、総量規制は問題ないのか心配になるかと思います。

このことに関しては、自動車ローンは総量規制の対象外になっていて、双方の合計が年収の3分の1を超えてても問題ありません。

年収の3分の1を超えてても、年収の半分以下であれば問題ないので、その範囲内で利用するようにしましょう。

自動車ローンの限度額は年収によって決まり、その利用に関しても年収が1つの大きな基準となっています。

勤続年数や返済状況も重要ですが、利用するときは年収に注目して検討することが大事なので、そのことを踏まえて申し込みましょう。

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