複数会社での借入とおまとめローンってどっちがお得なの？

アナタは今借り入れをしていますか？

借り入れをしている方は何社から借り入れをしているでしょうか？

この質問に、実は2社から…や3社から…なんて複数の会社から借り入れを行っている方って、案外多いそうです。

複数の会社から借り入れしている場合、一度は「おまとめローンにした方が得なんじゃないか？」とお考えになったことがある方もいらっしゃるのではないでしょうか？

今回は、おまとめローンと複数の会社からの借り入れについてどちらがいったいお得なのかについて調べてみました。

おまとめローンについてご検討の方はぜひご参考になさってみてください。

本当に便利なの？おまとめローンの基本を知っておこう！

複数借り入れをしている方にとって、返済の時って案外面倒くさいものですよね。

自動引き落としなどに設定されていればいいのですが、毎回振込をする必要がある場合、返済日が異なっていたり、利用できるATMなどが異なっていると、毎月ATMをはしごしなくてはいけなくて大変です。

忙しかったりすると、ついうっかり返済日を忘れていた！なんていうことにもなりかねません。

また、借入をすると金利が付き物ですが、複数に金利を払っていて損な気分になったり、毎月の返済額が膨れ上がってしまって返済が厳しいなんていう事態に陥ってしまうこともあります。

そんな時「おまとめローン」ってどうなんだろうと頭をよぎることもあるのではないでしょうか？

知っておこう！おまとめローンの基礎知識！

おまとめローンを検討したことがあっても、その詳しい内容について知らない方もいらっしゃるかもしれません。

おまとめローンとは、複数借り入れしている借金を一社に一本化し、毎月の返済などの負担を抑えるといったものになります。

もともとの借り入れを返済する目的で、別の金融機関から今借りている総額を借り入れ、その借入金で、もともとの会社のローン分を完済するのです。

そして、今回借り入れた一社に毎月の返済を行っていきます。この時、毎月の返済額が今までよりも下回るケースが多く返済が楽になるのです。

おまとめローンを謳っている商品は、おまとめローン専用の場合と、フリーローンをおまとめローンとして利用する場合があります。

おまとめローン専用商品の場合、審査を申込み、契約が成立すると、おまとめローン先が今までの借入先に残金を全額返済する場合と、いったん、ご自分の口座に振り込まれ、ご自身でそれぞれの借入先に完済を行う場合があります。

おまとめローンとして利用できるフリーローンの場合は、基本的にはご自分の口座に融資された後、それぞれ返済を行う必要がある場合が多いです。

おまとめローンと一口に言っても、金融業者ごとに商品内容や、手順が異なる場合がありますので、注意しておきましょう。

おまとめローンを出している会社って銀行？消費者金融？

インターネットで「おまとめローン」と検索したことはありますか？

検索してみると実に様々な金融業者がおまとめローンを謳った商品を提供していることが分かります。これらを見てみると、銀行だったり、消費者金融だったり様々です。

消費者金融のおまとめローン…そう聞いて、疑問に思う方もいらっしゃるかもしれません。消費者金融などから借り入れをする場合、総量規制がどうしてもネックになってきます。

おまとめローンをしたい！と思っても、既に年収の1/3程度借り入れしている場合、消費者金融でのおまとめローンはできないのでしょうか？実はそんなことはありません。

おまとめローンは総量規制の対象から外れているのです。

おまとめローンという概念が生まれたのは、総量規制が本格始動した時期と言われています。

総量規制により、年収の1/3以下までしか借り入れが出来なくなり、今まで返済の為に借り入れをしていたような多重債務の方々が、新たに借金をすることが出来なくなったケースが多発しました。

そのため返済が滞ってしまい、ついには闇金業者に手を出したりなどの事態も出てきたため、その救済措置として設けられたのがおまとめローンです。

気を付けよう！おまとめローンを申し込む時の注意点

おまとめローンには以下のメリットがあります。

複数の返済が一つになり返済日の対応が楽になる
毎月の負担額が下がる場合が多い
総量規制にとらわれない
債務整理などではないので信用情報が傷つくことはない

これらのメリットを十分に活用するためには、申し込む際に気を付けなくてはならない点もいくつかあります。

まず、毎月の返済額が下がるケースが多いのですが、今の返済状況と返済回数によってそうでない場合もあります。また、毎月の返済額が下がったとしても、トータルの返済額が実は今よりも多いなんていうこともあるのです。

また、審査状況によっては全額一本化を行うことができない場合もあります。100万円分のおまとめローンを申し込んだのに、審査結果では50万円までしか融資がされず、結局一本化できなかったというケースもよくあるのです。

そのような場合は、複数借り入れからの状況が変わるわけではないので、金利などをよく検討して利用しなくてはなりません。

そして、気を付けなくてはならないのは、「おまとめローン」を謳った悪徳業者が少なからず存在するということです。

実際に有った例では、おまとめローンの融資の保証金を請求して来て、その後音信不通になってしまったり、融資の相談に行ったはずが、債務整理を勧められ、弁護士を紹介すると言って多額の紹介料を請求されたりしたそうです。

おまとめローンを検討する場合、知名度の低い金融業者や、絶対に来店しなくてはならないや保証金が必要などの条件の付いている業者は避けた方が良いでしょう。

また、おまとめローンとして利用可能なフリーローンに申し込む場合は、必ず利用目的に一本化したい旨を記載しておきましょう。

現在既に複数借り入れしている場合、審査は厳しいものとなりますので、記載しておくことで、金融業者の審査を通過させやすくする効果が期待できます。

どっちがお得？複数借り入れとおまとめローンを比較！

おまとめローンについての基本をご説明しましたが、おまとめローンの内容だけ見ると、とってもお得に感じますよね。

複数借り入れをしている方や、これからもう1社から借りたいと考えている方にとって、おまとめローンって本当にお得なのでしょうか？

複数借り入れってだいたい何社くらいできるの？

今複数借り入れを行っていらっしゃる方は何社から借り入れしていますか？

大体2～3社程度という方が多いのではないでしょうか。

複数の会社から借り入れを行う場合、何社からでも借りられるというわけではありません。

例えば、消費者金融など貸金業者の場合は、総量規制がありますので、借入総額が年収の1/3を超えると新たに借り入れを申し込んでも審査を通過することはありません。

そして、借り入れ状況というのは信用情報機関に登録されています。一般に他社からの借り入れが3社以上あると新たな借り入れの審査に通ることは難しいと言われているのです。

既に3社から借り入れをしていて新たに借り入れが必要になったなんていう場合は、むやみに新規の借り入れを申し込むよりも、今借り入れしている会社の限度額を引き上げる交渉をしてみた方が良いでしょう。

実際に計算してみよう！複数借り入れとおまとめローン

おまとめローンを検討している場合、複数借り入れした現状の返済額と、おまとめローンに変更した場合で、実際の返済額などを計算してみましょう。

今回は以下の条件で検討していきます。

【計算方法】

支払総額=毎月返済額×月数
利息=借入残高×実質年率（金利）÷365日×利用日数（1ヶ月30日計算）
利息総額=支払総額-元金（借入額）

※返済中に繰り上げ返済はしないものとして計算しています。

【複数借り入れの場合】

	A社	B社	C社	TOTAL
借入額	20万円	30万円	50万円	100万円
年利	18％	17％	15％
毎月の返済額	10,000円	15,000円	30,000円	55,000円
返済期間	24か月	24か月	19か月	最長24か月
返済日	毎月26日	毎月末日	毎月1日
総返済額	239,565円	355,257円	564,202円	1,159,024円
利息総額	39,565円	55,257円	64,202円	159,024円

【おまとめローン例①　金利：年10％】

返済期間	19か月	24か月	36か月	60か月
毎月の返済額	57,126円	46,144円	32,267円	21,247円
総返済額	1,085,398円	1,107,468円	1,161,599円	1,274,781円
利息総額	85,398円	107,468円	161,599円	274,781円

【おまとめローン例②　金利：年12％】

返済期間	19か月	24か月	36か月	60か月
毎月の返済額	58,051円	47,073円	33,214円	22,244円
総返済額	1,102,973円	1,129,752円	1,195,696円	1,334,635円
利息総額	102,973円	129,752円	195,696円	334,635円

【おまとめローン例③　金利：年15％】

返済期間	19か月	24か月	36か月	60か月
毎月の返済額	59,455円	48,486円	34,665円	23,789円
総返済額	1,129,648円	1,163,666円	1,247,931円	1,427,375円
利息総額	129,648円	163,666円	247,931円	427,375円

借入総額100万円をそのままおまとめローンをしたとして計算しています。

おまとめローンはすべてがお得なわけじゃない！

こうして見比べてみると、おまとめローンの方が複数借り入れよりも返済総額や毎月の返済額が増えてしまうことがあるというのが分かりますよね。

現在の借り入れ状況と同じ、返済期間最長24か月で見てみると、年利が15％になると、毎月の返済額は下がっていますが、返済総額が多くなっています。

そして、現在の最短返済期間19か月で見てみると、年利10％の時から毎月の返済額が上回っていることが分かります。

また、表にはありませんが貸金業法の上限金利である20％となると、19か月で返済したとしても、毎月の返済額が61,837円、総額が1,174,908円となり、毎月の返済額も総額も、現在の借り入れよりも多いという状況に陥ってしまいます。

おまとめローンを組む際にこれらのことを十分に検討しなくてはいけません。すべてのおまとめローン商品が毎月の返済額も少なくなり、総返済額も今よりも減るとは限らないのです。

今の返済が厳しいからトータルの返済額が多くなっても毎月の返済額を減らしたい場合もあるでしょうし、毎月の返済額は少し多くなってもいいから総返済額を減らしたいということもあります。

こうした場合は、おまとめローンの検討をした方が良いでしょう。

しかし、最も大切なのは、ご自分自身の今後の返済シュミレーションです。

返済において何を重視し、どういった効果を望むのかによって、おまとめローンの方が得だったり、複数借り入れのままの方が良かったりします。

複数から借り入れをしたい場合のオススメ3社をご紹介！

様々な検討をしてみて、複数借り入れのままの方がいいなとお考えの方もいらっしゃることでしょう。

複数借り入れの場合は、自己管理が大変ではありますが、慣れてしまうとそれほど苦ではないという方が多いのも事実です。

複数借り入れをする際に気を付けておきたいこと

複数借り入れをしていらっしゃる方は、返済日や返済金額が異なると、月々のローンの管理が複雑になります。返済記録など各々で返済についての管理をしっかり行うことが大切です。

また、今から複数の借り入れをお考えの方はできるだけ金利の低く毎月の返済額が少ないものを選ぶことも重要です。

毎月の返済額をご自分の返済のキャパシティぎりぎりに設定してしまうともし不測の事態に陥ってしまったときに返済が重くのしかかってしまうことがあります。

そして、既に別の会社から借り入れがあると、どうしても審査は厳しくなりますので、そのあたりも頭に入れておきましょう。

複数借り入れ時にオススメのカードローンをご紹介！

複数の会社から借り入れをしたい方にオススメのカードローンを3社ご紹介します。ぜひ選択肢の一つに加えてみてください。

ソニー銀行のカードローン

月々の返済額を押さえたいあなたにオススメです。

限度額	最大800万円まで
金利	2.5％～13.8％

10万円以下の借り入れの場合返済額は月2,000円からと定額返済が可能です。ちょっとした額が必要なときにオススメです。

ソニー銀行に口座があれば即日振込もしています。

プロミスのカードローン

カードレス対応もあるので、秘密にしたい方にオススメです。

限度額	最大500万円まで
金利	4.5～17.8％

所定の条件を満たした場合、パソコンやスマートフォンでWEB完結を選択すれば、カードレスで借り入れが可能です。

明細書も発送されませんので、すべてがインターネット上での管理となります。

三菱東京UFJ銀行カードローン

テレビ窓口なら土日でも即日融資可能、お急ぎの方にオススメです。

限度額	最大500万円
金利	4.6～14.6％

テレビ窓口なら申し込みからカード発行までが最短40分で可能です。土日も平日15時以降も関係ありません。

返済や追加借り入れなどは提携のATMから行うことができます。

1本化したいあなたに！オススメおまとめローン3つご紹介！

今の借り入れ状況を検討した結果、おまとめローンの方がお得になると判断された方もいらっしゃるかもしれません。

おまとめローンは場合によっては大変便利ですが、ちょっとした落とし穴もありますので注意も必要です。

おまとめローンこそきちんとした自己管理が必要です！

おまとめローンで、最終返済額もさがり月々の返済も減ると、ずいぶんと気持ち的に楽になりますよね。

しかし、おまとめローンは決して借金の元本自体が減ったわけではないのです。このことを忘れてはいけません。

そしておまとめローンを利用してご自分で各借入先に返済をする場合、口座に振り込みがあったら即座に返済を行う必要があります。

一瞬でも口座にお金があったら、これを別に使ってしまおうかという誘惑が襲ってくることもあるかもしれませんが、借入先に用途を「おまとめローン」と報告している場合、返済を行わないと契約違反になりますので、きちんと返済を行いましょう。

また、返済額は利息の関係から日々変化します。できるだけ最短で返済しないと、初めに効いていた返済額よりも多くなってしまうなんて言うこともありますので気を付けましょう。

そして、何より、返済に専念するという強い意志が大切です。月々の返済が楽になると、もう少し別の会社で借りても…なんてお思いの方もいらっしゃるかもしれませんが、元本がなくなったわけではないのです。

ここでまた追加で借り入れをしてしまうと、借入額が膨れ上がり、借金苦に陥ってしまう可能性が高くなります。

限度額	最大300万円
金利	6.3～17.8％
返済年数	最長10年
限定条件	・貸金業者からの借り入れのみ対象（銀行やクレジットカードのショッピングローンは含まれません）

限度額	最大300万円
金利	5.8～14.8％
返済年数	最長10年
限定条件	・銀行、貸金業者ともに可能・年収200万円以上の給与所得者のみ可能（正社員・契約社員・派遣社員）

現在の借り入れ状況をよく把握することから始めましょう

おまとめローンか複数借り入れで悩んでいる方は、まずは、ご自身の借り入れ状況を振り返ってみる事から始めてみましょう。

月々の返済総額はいくらなのか、最終的に返済が終わるのはいつなのか、総返済額がどうなるのかを書き出してみてください。

この時に、年利が20％を超える場合、「過払い金」が発生する可能性もあります。その場合は、過払い金で今の借り入れが相殺できる可能性もありますので、弁護士などに相談することも検討しましょう。

全てを書き出して上で、そのまま返済を続けた場合と、おまとめローンにした場合の比較を行い、ご自分にとってメリットが大きければ、おまとめローンを申し込んでみるのもよいかもしれません。

どちらにせよ借りすぎは今後の生活破綻を導くきっかけにもなりかねませんので、きちんと返済が行えるように日々管理することが大切になってくるのです。

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