もうひとつの会社から借り入れしたい！どんな注意点がある？

既に借り入れをしているけれど、限度額がいっぱいでもうひとつの会社からも借りたい！なんてお考えの方はいらっしゃいますか？

または、一枚すでにローンカードを持っているけれど、何らかの理由でもう一枚カードローンが必要…なんていう方もいらっしゃるかもしれません。

でも、既に借り入れしている会社があるのに、もうひとつの会社に申し込んでも問題ないのでしょうか？

そんな風に不安に思っていませんか？

今回は、既に借り入れをされている方が、新たに借り入れを希望する際の注意点などを調べてみました。第二の借り入れとしてオススメの会社も併せてまとめてみましたのでご参考になさってみてください。

既に借り入れがあり！もうひとつの会社から借り入れは可能？

あなたは既に借り入れがありますか？それはまだ返済中でしょうか？

そんな中で、お金をさらに借り入れしたいけれど、今利用している金融業者以外から…と考えている方もいるかもしれません。

しかし、既に借り入れしている中でもう一つの会社から借り入れすることは可能なのでしょうか？

複数の業者から借り入れしたい場合は条件次第で可能です

結論から申し上げますと、既に借り入れしていたとしても、さらにもうひとつの会社から借り入れすることは事実上は可能となっています。ただし、様々な条件があり、それらをクリアしていなければいけません。

そして、その条件は各金融業者によって異なっていると言われています。しかしながら大きな条件は各金融業者ともにそこまで変わりませんので、まずはその条件を把握し、ご自分がクリアしているかどうかを確認しましょう。

そういったことを確認せずに、申し込みをしてしまい否決となってしまいますと、その情報は信用情報機関に登録されてしまいます。

否決になったから…と別の業者に何社も申し込んでしまうと更に信用情報機関への登録が重なってしまうため、いわゆる申し込みブラックと言われる状態になってしまいかねません。

申し込みブラックになってしまうと、お急ぎで借り入れを希望している場合は困ってしまいますよね。そのような事にならないためにも、ぜひこれから説明をさせていただく内容をご参考になさってみてください。

銀行とその他金融業者では審査の基準も異なってきます

まず、大前提としまして、銀行とその他の金融業者では審査の基準も異なってきます。これは、適用される法律が異なるためです。

種別	適用される 法律	総量規制
銀行 （メガバンク・地方銀行ともに）	銀行法	なし
その他の金融業者 （消費者金融・信販会社など）	貸金業法	あり

銀行以外の消費者金融等の貸金業者は総量規制があります。総量規制とは年収の1/3以下までしか貸し付けが出来ないという決まりです。

そして、この総量規制は1社からの貸付金額ではなく、すべての貸付金額を足した合計が年収の1/3以下でないといけないという決まりなのです。

そのため、今現在銀行以外の金融業者からの借り入れが年収の1/3に達している場合はこれ以上銀行以外からは借入することができません。

このように、そもそもの審査基準からして異なっているということを理解しておきましょう。

複数借り入れは損をする？申し込み前にまずチェックしよう

既に借り入れがある状態のアナタ！それは借入限度額いっぱいまで借りた状態ですか？それともまだまだ借入限度額までには余裕のある状態でしょうか？

まだ、余裕がある状態という方は、もうひとつの金融業者に申し込むのをちょっと待ってください！

実は、状況によっては、複数借り入れは損をする可能性があるのです。

複数借り入れだと最終的には返済額が多くなる可能性がある？

お金を借りると、もともと借りているお金（元本）に金利を付けた状態で返済を行わなくてはなりません。そのため、金利によっては、同じ100万円を借りたと考えても最終的な返済額が異なることがあるのです。

下記の例を見てみてください。

※Ａ社（金利：年率10％）・Ｂ社（金利：年率18％）の場合

Ａ社借入額	Ｂ社借入額	1年で返済した時の 総返済額
100万円	0円	110万円
50万円	50円	（55万円＋59万円） 114万円

金利が異なる複数の業者から借り入れする場合、上記のように、最終的な返済金額が高くなってしまうこともよくあります。逆にいえば、今よりも金利が低い所から借り入れすることが出来ればトータルの返済額が少なくなるということになるのです。

そのため、もうひとつの会社から借り入れをしたいと考えた場合はトータルの返済金額をよく確認してから申し込む必要があるでしょう。

限度額の変更を申し出た方が金利は安くなる可能性がある？

カードローンなどの商品内容を確認すると、借入限度額について最大800万円など大きな金額が書かれていることがありますよね。

しかし、その満額が借入可能限度額となっている方はほとんどいらっしゃらないようです。それは、年収とのかかわりも多くありますし、返済実績がないのに、いきなり大きな金額を貸し付けるのを金融業者側が嫌がっている可能性もあります。

そのため、返済実績を着実に積み上げ、毎年昇給などで年収が着実に増えている場合、借入可能限度額の増枠をすることができるようになるのです。これは、金融業者から案内をしてくる場合もありますし、こちらから申し出る事でも可能となります。

増枠をされると、金利が変更になる場合があります。大抵の金融業者の場合、金利が○％～○％と幅を持たせており、貸付金額が高ければ高い程、金利は低くなります。

例えば…

• 10万円＝金利：年18％
• 100万円＝金利 ：年10％
• 500万円＝金利：年3.9％

といったような感じです。

なので、複数借り入れしているよりも、ひとつのところで大きな金額を借りた方が金利が低くなり最終的な返済額が少なくて済むこともあります。

既に複数借り入れがある場合はおまとめローンの検討を！

もう既に複数借り入れがあり、返済が厳しいからもうひとつの会社から借り入れしたい！とお考えの方はいらっしゃいませんか？

そのような方には、さらなる借り入れはオススメできません。新たな借入先を作ったとしても、返済に困ってしまう可能性が高いからです。そのような方は是非おまとめローンを検討してみてはいかがでしょうか。

おまとめローンの場合は、貸金業法の総量規制からは対象外となっています。そのため、銀行だけではなく消費者金融などの貸金業者からも借り入れすることが可能です。

特に3社以上借り入れを既にしていて4社目を探している…なんていう方は、多くの金融業者で審査の通過が難しくなると考えてよいでしょう。金融業者も、基本的には他からの借り入れは何社以内という基準を設けています。その基準が、通常3社だと言われているのです。

そのため、審査に申し込んでも否決となり、信用情報機関に載ってしまうよりも、おまとめローンを申し込んで今の複数借り入れを1本化してそれらの返済を優先させた方が良いでしょう。

複数借り入れをする際の注意点を3つご紹介

金利や返済額などについても考えたうえで複数借り入れを希望される方は、審査に申し込むときに様々な点に注意する必要があります。

今回はこの中で特に注意するべき3つの点についてご紹介させていただきます。

現在の借り入れ金額が総量規制の範囲内かを確認しましょう

これから申し込もうと思っている金融業者は銀行ですか？

それ以外の金融業者ですか？

銀行以外からの場合は、まず大前提として現在の借入総額が総量規制の範囲内に収まっているかどうかを確認しておきましょう。

先ほどご説明しました通り、銀行以外の金融業者の場合貸金業法に定められた総量規制を順守する必要があります。これは、1社の借り入れごとというわけではなく、借入総額が年収の1/3以内に収めるという決まりとなっているのです。

そのため、どんなに返済できる自信があったとしても、現時点での借入額が年収の1/3を超えている場合は審査に申し込んでも否決となります。

クレジットカードのショッピング枠は総量規制の範囲には入っておりませんが、キャッシング枠は総量規制に含まれるので、すでにクレジットカードから借り入れをしている場合は注意してください。

そして、銀行からの借り入れの場合でも年収の1/3はひとつの目安としておきましょう。銀行も貸したとしても返ってこなければ意味がありません。そのため、現在の借入総額がいくらかということを重要視しているのです。

銀行から借り入れの場合は総量規制がありませんので、銀行の判断にゆだねる部分ではありますが、あまりにも現在の借入総額が年収に対して大きい場合は、審査に通る確率が著しく下がると考えておきましょう。

今までの返済状況で、延滞などがないか確認しましょう

総量規制の問題をクリアしていたとしても、今までの支払いで延滞や滞納などをしてしまった場合は審査に通ることが難しくなります。

延滞や滞納をしてしまった場合、その情報は信用情報機関に登録されるのです。延滞・滞納などの情報が登録されてしまうと、新たな借入先でも返済に対して不誠実な態度を取られるのではという不安を与えてしまいます。

特に、著しく滞納を繰り返してしまった場合は、異動情報が登録されます。この異動情報はいわゆるブラック状態と言われ、銀行や大手の金融業者で審査に通ることはまず無理だと考えておいてください。

真面目に返済をされてきた方は問題ありませんが、不安な方は一度信用情報機関からご自身の情報を取り寄せてみる事がオススメです。また、信用情報機関に登録されているネガティブ情報には期間があり、その情報が登録されている間は新たな借り入れは難しいということになります。

目安の期間は以下の通りです。

状態	掲載期間 （最大期間で記載）
遅延返済	返済中の場合：2年（上書き） 返済（契約期間終了）後：5年
長期延滞・代位弁済・強制回収等 「異動情報」	返済中の場合：継続 返済（契約期間終了）後：5年
自己破産・民事再生等	認可後10年

この期間は新たに申し込みはせず、今の借り入れを地道に返済していくことがベターでしょう。

現在の借り入れ状況は正直に書くことが重要です

審査に申し込む際に、必ず、他での借り入れ状況を記入する欄があります。この欄に借り入れ社数と金額を入力することになります。

借り入れが複数あり、金額が大きいと審査に通りずらいなら、出来ればネガティブな情報は書きたくないですよね。

しかし、この現在の借り入れ状況。必ず正直に書いてください。

どうせわかるならわざわざ書かせることはないじゃないか！とお思いの方もいらっしゃるかもしれません。

実は、この借り入れ状況を記載するということ自体が審査の一部と言えるのです。

アナタはお金を貸すときに自分に都合の良いウソをつく相手に貸したいと思いますか？

また、自分がいくら借り入れしているのかわからなくなっているような相手に貸したいと考えますか？

そこで「貸したい！」という方はなかなかいらっしゃらないのではないでしょうか。金融業者も同じです。

嘘をついたり、既に借り入れ業者数や金額が判らなくなっているような不誠実な人間に貸し付けはできないと考えているのです。

そのため、現在の借り入れ状況はたとえ数が多かったり、金額が大きかったりしたとしても、正直に書く必要があるということになります。

以上の3点は、どのような金融業者であっても注意すべきポイントとなります。この3点をきちんとしておけば、審査が通る可能性も上がりますので、必ず確認するようにしてくださいね。

第二の借入先に！おすすめのカードローン5社をご紹介！

様々な点を考えて、それでもやはり別の金融業者からも借り入れしたい！という方もいらっしゃるでしょう。

そんな第二の借入先にオススメのカードローン・キャッシングを5社ご紹介します。

銀行カードローンや消費者金融・信販会社等…オススメの5社

第二の借入先にするなら出来るだけ付加価値があるものがイイですよね。そんな金融業者がないか探してみました。

その中で特にオススメだと言えるものをご紹介します。ぜひ金融業者選びのご参考になさってみてください。

• セブン銀行カードローン

まずは口座開設から。書類不要で申し込みがスマートです。

業種	銀行
金利	定率15.0％
限度額	10万円 30万円　　　のいずれか 50万円

本人確認書類も、収入証明書も必要ないですが、前提としてセブン銀行の口座を開設されている方ということが条件です。口座開設には1週間程度かかりますので、早めに口座だけでも開設しておく方が良いでしょう。

• ソニー銀行のカードローン

10万円以下の借り入れの場合返済額は月2,000円から。

業種	銀行
金利	変動：2.5％～13.8％
限度額	10万円～最大800万円まで 18種類の中から銀行が判断
収入証明	300万円まで原則不要

ソニー銀行の口座が無くても申込できますが、口座がある場合は即日振込も対応しています。提携ATMであれば24時間365日手数料無料です。

• 楽天銀行のカードローン

500万円までならおまとめローンとしても利用可能！

業種	銀行
金利	変動：4.9％～14.5％
限度額	最大500万円まで
収入証明	300万円まで原則不要

カード入会で楽天のポイントもたまります。借り換えやおまとめローンとしての利用も可能です。また、専業主婦の方は専用のカードローンもあります（最大50万円）ので選択肢も広がります。

• プロミス

新規契約時は30日間の無利息期間あり！

業種	消費者金融
金利	変動：4.5～17.8％
限度額	最大500万円まで
収入証明	希望額が50万円を超える場合 他社との合計が100万円を超える場合

所定の条件を満たし、WEB完結を選択すれば、カードレス、明細書も郵送されませんので完全にスマートフォンやパソコンのみで管理ができます。

• オリコのカードローン【CREST JEWEL】

女性向けのカードローン。様々なサービスがあります。

業種	信販会社
金利	変動：7.8～18.0％
限度額	10万円～最大100万円まで
収入証明	希望額が50万円を超える場合 他社との合計が100万円を超える場合

最大融資額は低めに設定されていますが、エステの割引や育児相談、提携宿泊施設の優先予約や割引など、女性がうれしい様々なサービスを受けることができます。カードローンに付加価値を求める方にはオススメです。

複数の借り入れから多重債務に陥らないようにしましょう

複数の金融業者から借り入れを行った場合、返済日がそれぞれ異なったり、返済方法が様々あると、その管理が難しくなります。

そのような事から、だんだんと返済が遅れがちになったり、返済額が大きくなり返済が滞ったり等多重債務の状態に陥ってしまうことが起こりやすいのです。

多重債務者の多くが初めは2社程度の借り入れからスタートし、徐々に数が増え、自分では管理できないくらいの状況になってしまったという流れのケースが多いそうです。

ご自分の返済能力や返済計画をきちんと把握し、多重債務から滞納、ブラックリストなどマイナスの方向に向かわないように注意しましょう。

複数の金融業者から借り入れするメリットもありますが、そのリスクも十分に理解して申し込むことが大切です。